各位观众朋友们好，今天我们讨论一个很多人都会感到紧张的问题：即使有逾期记录的情况下，仍然能找到不会查看个人信用报告的网络贷款公司吗？这个问题听起来很玄乎，但是实际上有很多人由于各种各样的原因，在自己的信用报告中有一些小小的瑕疵，并且急需资金周转的时候就会去打听有没有“不用查征信”的网络贷款平台。心情是可以理解的，因为征信就像一块试金石一样重要，直接影响着我们能否顺利地获得贷款。那么问题来了，“不用查征信”的网络贷款公司是否存在呢？它们又是如何运作的呢？接下来我们就从法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等多方面入手为大家进行详细的解答和说明。
第一部分是法律和监管给企业套上的一道枷锁
从法律和监管的角度看，我国对于金融借贷特别是网络借贷有着非常严格的规定，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》及其后的各种监管文件都对合法的网贷平台作出了明确规定。必须对借款人的风险进行评价的时候，查看征信报告就显得尤为重要了。征信系统可以看作是一个社会化的大数据库，在里面存有个人过去的各种借贷信息以及还款记录等资料，它是评判一个人是否具有良好的信誉的一个重要标准。
因此按照法律法规以及监管部门的要求，一个合规合法的网络借贷平台应该不可能完全没有征信要求的。如果某家平台明目张胆地说自己“不用看征信”，那么就值得怀疑了。或者是该平台在打擦边球、逃避监管；或者是它根本就不想走正规的道路。监管部门可不是好惹的，在发现这样的违规行为之后会予以严惩。选择了这样的平台，就已经处于法律法规以及监管部门的对立面上了，风险很大。
第二部分 风控原理和风险的本质
接下来我们谈谈风控问题。任何一家合法合规的金融机构，不管是银行还是网络贷款公司，在追求利润的同时都要防范风险。怎样才能获得利润呢？就是收取利息。如何防范风险呢？保证出借的资金能够收回。虽然说起来容易做起来难，但是只要有一家平台根本不考虑借款人的信用记录，那么它又用什么标准去评判借款人是否能够按时归还借款呢？难道是靠运气吗？
征信记录特别是逾期记录就是对个人信用状况的一种最直观的表现。如果有过逾期的话就表示该人在之前的还款过程中存在一定的问题，在未来的再次出现逾期的可能性也会比较大。如果平台对此视而不见、一意孤行地继续发放贷款的话，那么坏账率自然会急剧上升，平台自身的资金压力也会越来越大，甚至有可能因此而破产。因此从风控的角度来看，完全不查征信放贷的行为本身就不合理也不科学，违反了金融借贷的基本原则。
那么是否可以建立一个独立于征信之外的风险控制体系呢？从理论上讲是可以做到的，例如利用大数据来研究借款人的消费习惯、社会网络以及所使用的设备等信息。但是要注意的是不代表整个过程没有任何审核，查的是其他方面并且这些替代性风险控制措施到底有没有用、是不是很全，还存在很大的疑问。即使如此，平台一般也要求用户提供其他的证据来间接地判断还款能力，例如收入证明和工作证明等等。
第三部分就是关于道德和诚信的问题
从道义上讲，借了钱就应该按时归还，这是天经地义的事情。而征信记录则是个人信用状况的一种反映，在一定程度上也代表着一个人的信誉和诚实程度。如果有人明明知道自己存在逾期的情况却不加以掩饰，并且试图通过各种途径逃避征信检查的话，那么这就已经构成了不诚实的行为了。而且如果这样的情况泛滥开来的话，整个社会的信任系统就会遭到破坏，最后受伤害的是每一个普通人都会受到影响。
选择没有征信审核的平台，其实也是一种侥幸心理、推卸责任的表现。与其花费心思找寻这样的“捷径”，倒不如直接面对自己的逾期情况，积极地改善自己的信用状况才是正确的做法。一个有责任感的人，在遇到困难的时候也不会因此而放弃对自己的诚实守信的要求。
对各种风险进行深层次分析
说了这么多理论知识之后，我们再来谈谈风险问题吧。如果要找没有查征信的网络贷款公司的话，那么它的风险就大得多了。
高额利息和隐性收费陷阱：这样的平台常常利用借款人的急用钱以及征信存在问题的情况来收取高额利息和各种隐形费用，比如服务费、咨询费、平台管理费等，这些费用加起来可能会比国家规定的最高限额还要高很多。等到你发现时，原本一万块钱只能拿到几百块左右的实际可用金额，但是要还的钱却远远超过一万元。这就是一个无底洞，越陷越深。
2、信息安全和隐私泄露问题：为了拿到贷款，你会被要求提供很多个人资料，比如身份证号、电话号码、银行卡号以及人脸认证信息等等。如果这个平台本身就存在问题的话，那么你的个人信息就有可能会被泄露出去或者贩卖出去，落入到坏人手中去用以犯罪活动，并且还会给你造成更大的经济损失甚至是生命危险。到那时已经来不及哭了。
非法催收和暴力威胁：一旦你在这些平台上借款并且出现逾期的情况，那么接下来迎接你的就不是合法的催收方式了，而是一系列的骚扰、威胁和恐吓行为。他们会泄露你的联系方式，打电话给你的亲朋好友；上门骚扰；甚至做出更加恶劣的事情来。这样的心理压力要比经济损失更为严重。
4、法律风险和“套路贷”的关系：有的平台本身就是违法的，“套路贷”的行为就属于其中的一种。他们会设下很多陷阱来迫使借款人陷入无法偿还债务的局面，并且最后会通过法律途径解决纠纷，甚至触犯刑法。因此除了失去钱财之外，还会受到牢狱之苦。近几年来类似的情况已经发生了很多次了。
第五部分 心理博弈和认知偏差
从心理学的角度来看，征信有逾期的话就会使人感到焦虑、自卑，并且会产生一种“破罐子破摔”的想法。此时如果看到“不用看征信也可以借钱”的广告，就会觉得这是救命稻草一样地去尝试一下。虽然这样的心态是可以理解的，但是也存在很大的风险。
我们应该知道一个逾期记录并不意味着整个生命都会因此变得糟糕。征信是可以被修复的，重要的是我们要怎样去面对以及解决问题。但是使用一些不合法的服务会让人陷入困境，并且还会使情况变得更糟。所以我们应该理性对于自己所处的困境不能被眼前的利益所迷惑。
六、知识图谱和实施方案
那么征信上如果有逾期的情况，急需用钱的时候应该怎么办呢？给出几种比较稳妥的方法供参考，但是要注意，并不是没有查询征信记录的方式，而是在符合规定并且风险较小的情况下进行操作：
主动和正规金融机构取得联系，并且把事情说清楚：例如银行或者持牌消费金融公司等等。即使有逾期的情况出现，只要你能够积极地去和他们进行沟通，并且解释清楚自己的情况（比如说确实是遇到了一些暂时性的困难，但是现在已经得到了解决），并且拿出可以证明自己目前还款能力的相关资料（比如稳定的收入证明），那么也有可能会得到贷款的机会。银行一般都会给一定的容错空间，在小贷方面尤其如此。
向朋友求助：这是最简单也是最便宜的一种方式，就是向可以信赖的人借钱，在人情上存在一些问题，但是利息比较低、风险较小。在出借之前最好还是签一份合同来约定好还款的时间以及方式，以免以后出现不必要的纠纷。
查询个人信用报告以弄清事情真相：如果对逾期原因不明确的话，可以通过中国人民银行征信中心官网查询个人信用报告来弄清楚。弄明白逾期的具体情况，包括逾期数额、时间长短以及是否已全部偿还等等。这样可以让你对自己目前的情况有一个正确的认识，在申请贷款的时候也可以给对方一个合理的说明。
4、积极改善自己的信用状况：最好的办法就是及时归还所有的债务，包括信用卡和各种贷款，并且要养成良好的还款习惯，不要再出现新的逾期情况。随着时间的推移，逾期记录的影响会慢慢减小，甚至会被新的好记录所替代。虽然这个过程比较漫长，但是它是最有意义的投资之一。
5、考虑用抵押或者质押的方式去申请贷款：如果有房产、汽车等有价值的东西的话，就可以去申请抵押或者质押的贷款了。这种贷款一般不会因为征信问题而被拒绝，或者是对于征信要求比较低的一种方式来获得资金支持，主要是依靠抵押品的价值来进行评判。但是一定要注意，一旦不能及时归还借款的话，那么抵押品就会被拍卖掉。
第七部分 案例分析及常见的问题和答案
案例：小李的信用报告上有多次信用卡逾期的情况，在家里急需用钱的时候看到了一条“不管有没有不良信用也可以当天放款”的网络信息，于是抱着试一试的态度去申请了。结果不但要支付比正常高出很多倍的利息以及一笔不小的“会员费”，拿到的钱也远远低于所申请的数量。没过多久由于利息、费用太高导致逾期，并且从此陷入了漫长的催收之中，每天都会接到电话轰炸自己的通讯录，精神压力很大，最后只好报警求助。
问答：
问：我只是一次逾期了几天之后就及时还款了，这样的情况严重吗？
答：逾期记录不管存在多久都会被记载下来，短期逾期和小额逾期造成的危害比较小，但是出现频率高或者逾期时长较长的话就会影响更大一些。具体的损害程度要根据金融机构的标准来判断。
问：有的平台虽然标榜自己不查征信，但是仍然要求用户提供身份证和银行卡的信息。
答：这是为了促销而采取的一种方式，即并不去查央行征信系统，而是根据你所填写的信息来进行风险判断。另外还有一种可能是把你的个人信息用在其他的用途上，例如精准营销或者非法贩卖。
问：有一些没有进行信用审核但是又不太正规、利率较低的平台也可以考虑一下。
答：存在很大的风险，“灰色地带”的意思是说没有法律上的依据，所以风险很难去控制。利率低可能是为了吸引客户的一种方式，在之后的各种费用中会有很多种形式出现，而且催收手段也非常恶劣。一旦掉入其中就很难再出来了。所以最好还是不要参与这样的平台了。
所以即使存在征信逾期的情况，也很难找到一个完全没有查询征信记录并且还很靠谱的网贷平台。而那些号称“不用查征信”的公司一般都存在很大的风险。因此我们要提高警惕，保护好自己的个人信息以及财产安全，在遇到资金短缺的时候不能慌张，要冷静下来想一想办法，并且要选择合法合规的方式去解决自己的问题，这才是对自己负责的表现。
重要提醒：
所有的声称可以不用查征信、可以马上批准、利率很低、没有门槛的网络贷款宣传语基本上都是骗局，请大家一定要保持警觉性，不要轻易相信。这是不符合规定的广告用语的特点之一。
2. 在申请网络贷款的时候一定要从正规途径或者合法的金融机构那里去办理，并且要认真地看清楚合同里面的各项内容尤其是有关利率、手续费以及还款方式和逾期之后所要承担的责任等这些地方。对于任何一种诱惑或者是欺骗的行为都要保持警惕并且保护好自己的个人隐私信息。
3. 如果被卷入了高利贷或者套路贷的漩涡里的话，并不一定要怕，要马上去搜集好相关的证据材料（比如合同、转账凭证以及催债的信息等等），然后立刻报警来保护自己的权益不受侵害。
