今天我们所讨论的问题，在很多人的心中都存在这样一种痛苦的感觉——即征信不好、想办理大额贷款的时候却处处受阻。因此在网络上就会出现一些广告词，“征信黑、征信差、征信烂百分之百不会拒绝的大额贷款”等等，听上去好像找到了一条生路一样。但是各位朋友啊，在这里我们必须要给大家讲清楚的是这些广告一定要睁大眼睛去辨别哦！
从法律的角度来讲，《中华人民共和国广告法》规定所有的广告都不得出现虚假或者容易引起误解的内容，并且不能对消费者进行欺骗和误导。而“百分百不拒”的说法就是一种绝对化的承诺，在该法中是被明令禁止的。因为每一个贷款申请都会有自己的标准和程序，并不会出现百分之百通过的情况。因此当你看到这样的广告时，你的第一个想法应该是提高警惕，因为其中一定有问题。
接着说一下监管方面的情况吧，在我国金融监管部门如银保监会等部门对于贷款业务的监督管理也越来越严格了，尤其是针对网络贷款平台而言更加注重细节。该类平台需要具备一定的资格条件，例如小贷公司的执照以及网络借贷信息中介机构备案等等。而一些号称可以给信用记录不佳的人群提供贷款服务的公司并没有上述所要求的相关资质，并且属于非法经营活动。如果你将自己的资金交给这样的公司去运作的话，那么你的合法权益将会受到损害并且存在一定的法律隐患。
从道德的角度看，这样的广告更加令人厌恶。它利用了信用差的人急于改变现状的心理，故意夸大事实、制造虚假希望。这既是对消费者的一种侮辱，也是对社会诚信的一次侵犯。我们做事情要讲良心，不能因为一时的利益而做出损害自己、不利于别人的事来。
另外一些打着“征信黑名单也可以贷款”旗号的机构，其实利息和手续费都很高，并且会向借款人收取各种各样的费用，例如押金、服务费、解冻费等，这些费用加在一起往往会超过借款人可以借到的钱。而且该类公司的合同内容模糊不清，存在很多漏洞，在签订合同时很容易掉入其中而陷入无法自拔的债务危机之中，甚至还会遭到暴力追债。
我们再来从心理的角度进行分析一下，为什么征信不良的人会相信这些广告呢？这是因为他们内心中存在一种“急病乱投医”的想法。由于征信不好，在正规的贷款渠道中很难通过审批，因此被排除在外的感觉使他们感到很焦虑。而这些广告就抓住了人们的这一心理，以“百分之百不过滤”的承诺来满足他们的需求，使他们认为找到了解决难题的方法。
但是朋友们啊，我们还是要保持清醒的认识。征信不好确实会妨碍到贷款申请通过的可能性，但是这并不代表我们就没有机会了。我们要用知识图谱的方式来理解这个问题。征信系统中包含了你过去的信用行为信息，比如你的还款状况、是否有贷款以及信用卡消费习惯等。如果征信不好，那么一定是有原因的，可能是逾期未还或者拖欠债务等原因造成的。要改善自己的征信状况的话，首先要解决的是根本问题，也就是按时还款、降低负债等等。
说到这儿就要提到一个叫做“动态评分”的东西了，在目前的金融界里有很多机构都在用它来给客户打分，并且这个分数并不是固定不变的，而是会随着客户的最新表现而发生变化。比如说你最近几个月一直按时还贷的话，即便之前你的征信情况不好，你的信用分数也会因此得到提高。因此对于那些征信状况不佳的人来说也不必沮丧，只要下定决心改正自己的错误就可以获得改善的机会了。
风控原理是什么样的呢？简而言之，在银行给客户发放贷款的时候，他们会根据很多方面的因素来进行判断，比如客户的收入状况、负债程度、信用历史等。通过对这些数据进行分析之后得出结论：即对借款人偿还债务的能力做出评价，并据此作出是否放贷的决定。如果客户的信用记录不好，则说明其还款能力存在问题，因此银行就会比较慎重地对待它。但是这并不是说客户就没有任何希望了，只要客户的收入稳定、负债少的话仍然可以被批准。
那么如果真的要贷款但是又没有良好的信用记录怎么办呢？第一种方法就是找一些对征信要求比较低的金融机构去申请，比如说地方性银行、信用合作社或者是专门为小企业主和个人创业者设立的贷款项目等。第二种方式则是用其他的资产作为抵押物来提高自己的贷款机会，例如用房子做抵押或者请别人帮忙担保都可以起到一定的作用。第三种情况就只能求助于正规的民间借贷公司了，在此之前最好能找到一家有执照并且口碑不错的公司。
以小明为例，在之前的信用卡逾期之后，他的征信记录变得很差，因此很难从正规的金融机构获得贷款。但是他又急需一笔资金来经营自己的生意。于是他就在网上看到一则关于可以给征信差的人放贷的信息，并且抱着试试看的态度和对方取得了联系。对方提出要收取一定的服务费用才能提供帮助，经过一番考虑之后，小明还是按照对方的要求转账了这笔钱。然而等到收到这笔钱之后，对方便再也没有出现过。小明不但没有得到想要的资金支持，反而损失了不少钱财，这无疑是一次失败的投资行为。
那么，在这种情况下我们应该怎么办呢？第一点就是保持冷静，不能惊慌失措；第二点是马上报警，并且向公安机关报案，提供对方的联系方式以及转账凭证等证据；第三点就是在今后遇到类似的情况时要提高警惕，不可轻信。
再做一道选择题吧！问题为：征信不好就可以不贷款了吗？答案是不可以的，虽然征信不好会加大贷款难度，但是并不等于不能贷款。只要你的收入稳定、负债合理的话，仍然可以申请到贷款。那么，“征信黑也能贷”这样的广告又是怎么回事呢？其实大部分都是虚假宣传或者是违法经营的行为，并且一定要拒绝接受。
最后要说明的是，改善个人信用状况需要一个漫长的过程，并不是一朝一夕就可以完成的。因此我们要有足够的耐心去坚持下去，在按时还清债务的同时也要尽量降低自己的负债水平并且继续保持良好的信用习惯。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：所有的宣称可以做到“百分之百通过”、“征信黑名单也可以贷款”的广告都是不合法的，在这里要提醒大家不要轻易相信这些说法。
防骗提示：对于需要提前缴纳费用或者泄露银行卡密码等个人信息的贷款机构要保持警觉，因为这都是骗子常用的伎俩。
风险提示：非法放贷机构一般会收取很高的利率，并且存在暴力追债的情况，一旦被卷入其中就会造成不可挽回的损失，在此提醒大家要选择合法合规的金融机构进行借款。
