今天我们来聊聊很多年轻人特别是刚刚十八岁的朋友急于使用金钱时会遇到的问题，在手机上经常会看到一些广告说可以给征信黑的人贷款、征信差也可以放款、征信烂也可以借钱，听上去很吸引人吧？尤其是对于那些信用状况不佳而又急需用钱的年轻人而言，“网贷口子”的广告简直就是救命稻草。但是其中的风险很大！我们今天就一起来揭开这些所谓的“网贷口子”的真面目，并且告诉大家为什么一定要谨慎对待它们。
从法律和监管的角度看，这样的广告是否合法呢？
从法律和监管的角度来考虑的话，在中国金融借贷尤其是网络借贷都是受着严格的管制的。按照《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》及其之后的相关规定，网贷平台不得肆意地宣扬出“无门槛、低利率、秒到账”的说法，并且也不得直接或者间接地表示出可以忽略掉个人信用记录或者忽视逾期的情况。因为这样的宣传很容易造成消费者的误解，尤其是一些没有金融知识也没有社会经验的年轻人。
假如有一个平台明目张胆地说自己可以给征信黑的人贷款的话，那么它不就等于要和整个金融系统的根基——信用作对了吗？这是不符合规定的。按照《中华人民共和国广告法》的规定，广告的内容应当真实合法，并且不能有虚假或者容易使人产生误解的信息，不能欺骗、误导消费者。而那些大言不惭地声称“百分之百放款”、“不管征信”的广告很有可能就是违法的了。
《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》以及其他的文件都规定了网络借贷信息中介机构必须对借款人的信用状况进行评价，并且不得以任何形式发放高利贷、采取非法手段追讨债务。因此一些声称可以给征信记录差的人提供贷款的服务机构很可能会规避监管而从事违法活动。
二、道德和伦理上的质疑：是谁在利用年轻人的困难呢？
从道义上讲，“征信不好”的人特别是十八九岁的年轻人被网贷广告所利用，是否带有趁人之危的味道呢？很多年轻人因为缺少金融知识而出现逾期情况，也有可能是由于生活压力大，在毕业后没有找到工作或者是家庭出现了紧急状况的时候。此时此刻他们最需要的就是帮扶与引导，并不是一连串的陷阱。
平台利用了年轻人急于求成的心理以及缺乏金融知识的特点，在年轻人心中营造出一种“我们懂你、帮你的”假象，并且一步步地让年轻人陷入其中。这样的行为既违背了商业伦理又对年轻人造成了伤害。想想看，一个只有十八九岁的人，还处于学习阶段或者是刚刚步入社会的新手，就被一些不良平台带入了歧途，这是多么令人痛心的事情啊！
第三部分的风险分析：为什么会出现“征信不好也可以贷款”的情况呢？
那么我们再来看看最直接的一个问题——风险。为什么说那些打着“征信黑名单也可以贷款”旗号的公司是骗局呢？主要有以下几个方面的原因。
高额利息、费用很多不好的平台会以各种名义向用户收取很高的费用，例如“平台服务费”、“审核费”、“管理费”等，把这些费用加在一起可能会比借款本金还多。另外它们的利率也远远超过了法律规定允许的最大值，在签订了合同之后就会给你带来很大的经济压力。
2、隐性的负债以及一系列贷款有的平台会怂恿用户不断地借贷，并且帮用户把“东边借的钱用来偿还西边欠下的账”，从而使得用户的负债以滚雪球的方式越来越大，最后陷入不能自拔的地步。
3. 暴力催收如果不能及时还款的话，那么这些平台所使用的催收方式就会变得十分恶劣。他们会打电话给你的亲友，并且使用威胁和恐吓的方式来迫使你还款。这样会给你的生活带来很大的困扰，并且还会引起一些社会问题。
4. 信息泄露一些不好的网站会要你填写很多个人资料，比如身份证号、银行账户和电话号码等。如果这些信息泄露出去了的话，就有可能会被坏人用来做坏事，给你带来更大的伤害。
对未来产生的影响即使你侥幸从这些平台上借款成功了，但是如果你不能按时还款的话，那么你的信用状况就会更加糟糕。这会给你的日常生活带来很大的影响，例如购房、购车或者创业等等都会受到影响。
四、心理分析：年轻人为什么会掉入这样的陷阱呢？
为什么不良平台总是会把目标人群锁定为信用记录较差的年轻人呢？这其中存在着很多的心理原因。
紧迫感、焦虑感很多年轻人由于种种原因急需用钱，例如缴纳学费、支付房租、偿还信用卡欠款等。急切的心情使他们失去了理智判断的能力，容易受到一些“快捷贷款”宣传的影响。
2. 从众心理当身边的朋友们都在使用某款网贷软件的时候，或者是网上有很多人谈论某款软件的时候，年轻人就会出现从众的心理，认为“大家都在用，肯定没有问题”。但是实际上每个人的状况都是不一样的，盲目地跟着别人走是十分危险的。
3. 侥幸心理一些年轻人可能会认为“只借这一次，以后再也不敢了”、“我可以保证按时还款”。这样的侥幸心理使他们忽略了潜在的风险，从而造成不可弥补的结果。
缺少金融知识很多年轻人对于金融知识缺乏认识，不懂得如何去计算利息、不清楚自己所拥有的权利与责任又或者是不知道怎样去保护自己的个人资料不被侵犯。缺少这些知识使得他们很容易受到不法网站侵害。
五、知识图谱：征信到底是什么？
在继续讨论之前，我们首先要搞清楚一个问题是什么样的情况才算是征信呢？征信可以理解为个人的信用状况，在此情况下所发生的与金融机构有关的所有借款和还款的行为都会被记录下来，例如你借了多少钱、何时借入、何时归还以及是否有过逾期等。
在中国的主要征信机构是人民银行征信中心，你的信用报告中会有以下几项内容：
个人信息即姓名、身份证号码、电话号码、住址等信息。
2. 信贷信息即你从各个金融机构处获得贷款的情况，包括在银行、信用卡公司以及网络借贷平台上所借的钱。
3. 公共信息就是指你所交纳的水电气费、电话费、社会保险和住房公积金等等费用的信息。
4. 查询记录什么时间、哪个部门查看了你个人信用报告？
征信报告是银行用来判断个人信用情况的一个重要标准。如果一个人的征信报告很好，那么他在办理贷款、信用卡等金融服务的时候就会比较容易通过，并且可以享受较低的利率；而如果一个人的征信报告差一些，比如说有逾期还款的历史的话，那么他就很难得到银行的贷款或者要付出较高的利息成本。
六、动态评分和风控原理：不好的网站是怎么回事？
既然征信如此重要，那么打着“征信黑名单也可以贷款”旗号的平台又是如何运作的呢？其中的秘密很多。
正规的平台在审核贷款申请的时候会从多方面考量，比如你是否有良好的信用历史、是否有稳定的收入来源、是否有过多的债务负担等。它们会用一个复杂的算法（即所谓的“风控模型”）来计算出你的信用风险大小，并据此作出是否发放贷款以及给付多少金额和什么利率这样的判断。
但是这些不好的平台，它们的风险控制模型可能是非常简单的甚至是粗糙的。它们更注重的是你的还款能力而不是你的信用历史。例如，他们会要求数量较多的身份证明文件，并且会要求你把银行卡、支付宝和微信等账户都绑定起来来进行还款能力的判断。
另外一种情形是这样的：该平台本身并没有任何资金，它只充当一个中间人角色，将用户的信息出售给其他的贷款公司。而这些贷款公司的主要依据则是用户的个人资料，并非其信用状况。因此即便你有不良的信用记录，在此平台上也有可能获得贷款。
但是其中存在的风险很大。由于这些平台缺少有效的风控措施，所以它们很难正确地判断出你的还款能力，并且可能会让你借到比你能承受的更多的钱。如果不能及时还款的话，就会出现很严重的后果。
第七部分 实操方案：如果一定要借到钱的话又该如何呢？
既然已经说到了这些，在遇到资金周转不灵的时候要向别人借钱的话应该怎么办呢？给出一些建议吧，希望对大家有所帮助。
认真考虑自己目前的经济情况在向别人借钱的时候要对自己的经济情况做一个详细的分析，弄清楚自己究竟需要多少资金，并且能够及时归还。不能人云亦云、随波逐流地去借款超出自己承受范围的资金。
2、选择合法合规的金融机构尽量选择银行或者正规的网络贷款平台这样的金融机构，因为它们都有比较健全的风险控制机制，可以更好的保障你的利益。
3、弄清楚贷款产品的情况在申请贷款前要对贷款产品的情况有一个全面的认识，比如利率、手续费、还款方式以及逾期后的责任等都要弄清楚，并不是听了广告就相信了，而是要看清合同的内容。
4、保护好个人的信息安全不能随便泄露个人隐私信息，比如身份证号码、银行账号、电话号码等，在给他人提供个人信息前要核实对方身份及资格。
5. 寻求帮助如果觉得目前的经济状况难以承受的话，也可以去寻求专业人士的帮助，例如找一位理财师、律师等专业人士进行咨询，并且还可以向消费者权益保护组织或者金融监管机构投诉。
八、案例剖析：一个真实的例子
下面举出一个真实发生的例子来引起大家注意。
小张今年十八岁，在读大学的时候由于家庭出现了问题需要一笔钱来解决，于是他在网上看到一则关于可以不用有良好的信用记录就可以贷款的信息后便去办理了贷款手续，并且按照对方的要求不断地借入更多的资金。但是由于没有及时偿还贷款而产生了大量的债务，总金额达到了十几万元之多。而且因为不能按时归还贷款所以遭到了该公司的暴力追债以及无休止地骚扰电话、恐吓信件等行为。
最后小张只好去找学校的老师以及自己的父母来解决这个事情，虽然勉强地把问题给解决了，但是这件事情给他的心理上造成了很大的压力，并且也使他对金融产品产生了怀疑。
该事例说明了表面上看去很吸引人的“网贷平台”后面往往存在着很大的风险，所以年轻人要增强自我保护意识，不能轻信各种宣传广告。
九、问答时间到了，可以解决你所关心的问题
问：如果我的信用记录不好，那么我就不能借钱了吗？
答：不一定。征信不好的话会对你贷款造成影响，但是并不是一定会被拒贷。可以去一些小贷公司或者互联网金融平台申请贷款，但是要选正规的机构，不要掉进非法平台里去。
问：所谓的“不管征信”的平台是否真的不管征信呢？
答：大部分平台都会审核你的征信报告，但是他们会更加重视你是否有还款的能力，并不是看你有没有不良记录。不管怎样，这样的平台风险很大，最好不要用。
问：如果因为不正规的催收公司而受到骚扰的话，应该怎么办呢？
答：如果遇到不法分子采取了非法手段进行催债的话，那么就可以把相关的证据保存下来（例如骚扰电话录音、短信截屏等），之后再向消费者协会或者是金融监管局投诉，并且也可以找律师帮助自己解决问题。
问：怎样才能改善我的信用状况呢？
答：改善信用状况的主要方法就是培养良好的还款习惯，即按时还款、避免逾期、适度使用信用卡、不超负荷消费，并且要经常查看自己的个人信用报告，一旦发现问题就马上去修正它。
第十部分 结论：提高警惕，避开陷阱
所谓的“征信黑也可以贷款”，“征信差也可以放款”，“征信糟也可以借钱”的网贷平台大部分都是骗局。这些平台抓住了年轻人急于求成的心理以及对金融知识缺乏的认识上的漏洞，使他们掉入了债务陷阱之中。
对于刚刚十八岁出头的年轻人来说，在面临经济困境的时候应该保持清醒的头脑，并且做出正确的决定。不能被各种各样的宣传所迷惑，也不能因为一时的利益而损害自己长远的发展。
信用非常重要，要珍惜自己的信用记录，在遇到困难的时候也不要害怕去求救，可以通过向银行申请小额贷款、向亲朋好友求助或者向专业机构询问等方式来解决问题。
希望各位能够摆脱掉不好的网贷行为，过上一种健康的、理性的金融生活。
重要提醒：
1. 注意不符合规定的广告用语凡是打着“不用查征信、不管黑白户、保证放款、零利率或者没有利息”的旗号来宣传的网络贷款信息，基本上都可以认定为是非法的行为，大家一定要小心不要上当受骗。
2. 防骗提醒不能把不必要的个人信息泄露给各个网站或者个人，尤其是身份证号、银行账号以及手机验证码等等敏感资料，在收到要求提供上述信息的通知时一定要小心谨慎，因为这很有可能是诈骗行为。
3. 风险提示所有的借贷行为都有一定的风险，特别是高利贷和高风险的网络贷款。一定要量入为出，保证自己的还款能力充足，并且不能让自己陷入债务困境之中。
