说到征信问题，它确实让很多人感到烦恼。特别是对于二十几岁的年轻人来说，在步入社会之初由于资金短缺而产生的借贷需求时，难免会想到“什么地方可以借钱呢？”但是如果有不良的信用记录或者被列入黑名单的话，那么就更加糟糕了。今天我们来谈谈如果征信不好、处于“黑征信”的状态之下，那么二十几岁的年轻人应该怎么办？
首先要知道什么是征信征信就是记录个人借债还款历史的一份档案，银行和网络贷款公司等机构会根据这份档案来决定是否愿意向一个人提供贷款以及愿意提供多少贷款。如果一个人经常拖欠还款或者出现逾期的情况，那么他的征信评分就会降低。到20岁时，很多人的职业生涯才刚刚开始，收入不稳定，并且由于各种各样的原因曾经有过不良信用记录的人，在这个时候想要获得贷款就比较困难了。
法律角度来说征信是按照《征信业管理条例》来进行管理的，在此条例之下，征信机构不得随意披露个人隐私，并且不能存在任何形式上的歧视行为。因此即使你的征信记录不佳也很难被拒之门外，但是机构仍然可以根据你的信用状况来判断是否要向你提供贷款、发放多大的额度。
监管层面目前国家对网贷行业进行严格的管控，“714高利贷”等违规行为已经被查处完毕，在市场上仍然存在一些机构会向信用记录差的人提供借款，但是这些机构所采用的方式和手段已经少了很多。但是这并不表示完全没有风险，而是因为监管部门使得整个市场更加规范化了。
从道德层面看征信不好主要是由于过去的不良记录造成的，比如拖欠贷款、随意违约等等都是不好的行为习惯。虽然有时也会遇到一些特殊的情况，例如失业、生病等造成不能及时还款的情况，但是总的来看，征信不好总是会让人感到羞愧的。因此年轻人要认识到保持良好的信用状况对于自己和他人都是非常重要的事情。
风险方面征信不好者借贷时会遇到较高的利率、较短的贷款期限以及被要求提供额外担保的情况，原因是机构认为其违约概率大，因此要获得较高收益以抵消风险。另外一些机构即使愿意放款也会存在隐患，例如诱使借款人购买不必要的保险或者收取过高的手续费等等，这些都是需要注意的地方。
心理上征信不好会让人产生自卑、焦虑的情绪，觉得自己处处受限制，干什么都不顺心。其实不需要有这么悲观的态度，因为征信是可以被修复的，在今后按时还贷并且不再出现新的违约行为之后，随着时间推移，征信状况也会逐渐好转起来。
知识图谱上可以把征信系统看作一个大数据库，在里面存有个人的贷款、还款以及逾期等情况的信息，并把这些信息汇总起来形成一个信用分值。分数越大表示个人信用越好，而这个分数会随着个人的行为而改变。因此征信并不是固定不变的，而是根据个人的行为来实时更新的。
动态评分以及风控原理目前很多机构使用的是动态评分模型，在此情况下会根据个人最新的表现来进行风险评级的变化。例如，在过去的几个月里你一直按时还款的话，即便之前有逾期记录，你的分数也可能会逐渐恢复。相反地，如果近期又有逾期行为发生，则会导致分数降低。从风控的角度来看，机构主要依靠大数据分析来预估出你在未来的违约概率。因此即使征信存在问题的情况下，只要你能够证明自己的状况已经好转的话，仍然可以申请到贷款。
实操方案如果有不良的信用记录并且急需资金的话，可以尝试以下几种方式：
1. 担保贷款可以找家人或朋友作为保证人来申请贷款，但是要考虑到保证人的风险问题，如果借款人不能还款的话，保证人就需要代为偿还。
2. 抵押贷款如果有房产或者汽车等固定资产的话，就可以申请抵押贷款了。虽然征信不好但是有了抵押品之后金融机构还是有可能会放款给你的。但是抵押贷款一般额度较小，并且一旦还不上就会被没收抵押品。
消费金融公司有的消费金融公司的征信要求比较低，但是利息一般要比银行高一些，可以多比较几家，选一个利率合适的。
P2P平台目前P2P行业受到严格的监管，但是仍然有一些符合规定的平台在正常运作中。对于信用记录较差的借款者来说，这些平台会提供一些小额度的贷款服务。但是必须选择合法合规的平台进行操作，以免遭受损失。
5. 改善征信如果时间充足的话，最有效的方法就是先把征信搞好。积极工作、提高收入、按时还贷、防止逾期。半年或者一年之后，征信状况改善了之后再去申请正规金融机构的贷款会更容易一些。
案例分享小王今年二十岁左右，由于以前使用信用卡时出现过多次逾期的情况，所以信用报告出现了问题。最近想要购买一部新手机但是资金紧张，在几个网络借贷平台上尝试了一下之后都遭到了拒绝。于是他就向一家正规的消费金融公司提出申请，并且凭借自己稳定的工资收入以及社会保险缴纳情况获得了贷款额度，并且尽管利率比银行要高一些但是也解决了燃眉之急。此外他还开始对自己的财务状况进行合理的安排以防止再次发生逾期的现象。六个月之后他的信用报告已经有所好转。
问答时间：
问征信不好的人可以申请到信用卡吗？
答可以办到，但是难度比较大。有的银行信用卡审批比较容易通过，会给你发卡，但是额度一般都不高，并且利息也比较高。所以最好先申请几张门槛较低的信用卡，在良好的用卡行为的基础上逐渐提高额度。
问征信不好会怎么样呢？会影响到找工作的吧？
答一般情况下，大多数的工作都不会去查征信记录的。但是有一些特殊的职位，比如说金融、财务等等，就有可能会需要你提供一份征信报告。因此如果你的征信情况不是很好的话，最好还是不要去应聘这样的工作岗位了。
问征信报告在哪里可以看到呢？
答可以在中国人民银行征信中心官方网站上进行查询，也可以到当地人民银行征信分中心办理现场查询业务，每年可以享受两次免费查询服务。
问征信上逾期记录要多长时间才能被删除呢？
答一般情况下，逾期记录会保存五年，在这之后就会被自动删除掉。但是如果你能够证明是因为银行或者机构出错造成的逾期的话，就可以提出修改申请了。
问征信不好的人可以去国外吗？
答征信不好的话一般不会影响到出国的问题上，但是你如果有严重的失信行为的话，比如说被列入了失信被执行人名单里的话，那么就有可能会被禁止出境。
所以征信不好会给人们的生活带来很大的麻烦，特别是对刚刚步入社会的年轻人来说更为严重。但是只要我们弄清楚相关的规定，并且积极地去面对它，在找到解决办法之后就会逐渐好转。要知道征信并不是固定不变的，只要你以后继续保持良好的信用记录来弥补之前的不良记录，那么情况就会有所改善。
重要提醒：
不要相信没有经过征信审核、可以马上批准贷款的说法，因为这属于违规行为。
2. 对于需要先付款后放贷的平台要提高警惕，因为这样的平台很有可能是骗子。
在借出资金之前要仔细阅读合同的内容，尤其是关于利息和违约金的部分。
4、要从合法合规的角度去选择银行等正规机构，并且不能用非法放贷的网络借贷平台。
5、理性消费、避免过度负债，防止出现“借债还债”的恶性循环。
