当前的社会环境下，大学生群体所遇到的需求与经济的压力越来越大，“黑户大学生贷款秒下”的广告就如同一粒粒甜蜜的糖果炸弹一样把急需资金但是没有信用记录的人群吸引过来。但是这些看上去很简单的贷款途径后面却存在着很大的法律风险、道德危机以及金融隐患。今天我们将会从法律层面、监管层面、道德层面、风险层面、心理层面、知识图谱层面、动态评分层面、风控原理层面以及实际操作方案等多方面对所谓的“贷款口子”进行全方位解读。
从法律的角度看，非法放贷所造成的后果
首先我们要清楚的是，“黑户大学生贷款秒下”的口子大部分是违法的，在我国《中华人民共和国刑法》及相关司法解释中，未经国家有关主管部门许可擅自设立金融机构或者非法开展金融业务的行为如果情节严重的话就会构成非法经营罪。而这些所谓的“贷款平台”大多数是没有取得相应的金融许可证的非法机构，它们的行为已经违反了法律法规的规定。
另外，这样的平台常常会涉及高利贷和暴力催收等非法行为，在我国《利率管理规定》中明确规定了民间借贷年化利率不能超过银行同期贷款利率的4倍，超出的部分不受到法律保护。但是有些所谓的“黑户贷款”其利息已经远远超过了这个界限，并且还有可能达到让人难以接受的程度。更糟糕的是，在借款人不能及时归还欠款的时候，这些平台往往会使用威胁、恐吓、侮辱、诽谤以及骚扰等方式来进行追债，严重侵害了借款人的正当权益。
从监管的角度看，在高压之下存在灰色地带
近几年来，我国金融监管部门对互联网金融行业一直都在进行着不断的整治与规范，在此过程中也出台了多份有关文件来禁止金融机构给大学生发放高利贷，并且不允许诱导学生过度消费。但是依然有一些违法分子在监管的边缘徘徊，在灰色地带里偷偷摸摸地做着非法放贷的事情。
这些平台一般会使用“伪P2P”、“伪助贷”的方式来掩饰自己的非法放贷行为，在复杂的交易结构之下隐藏着真实的借贷关系。它们会说自己是信息中介平台，并没有直接发放贷款的行为，但是实际上却是和合作机构或者资金池一起完成放款的过程。这样做的目的就是使监管部门难以介入并且给投资者带来更多的风险。
从道德的角度看，诚信和良知受到质疑
从道德上讲，“黑户贷款”平台的行为也是值得人们思考的。它们利用了大学生的社会经验不足、金融知识匮乏的特点，诱使学生们做出不理智的消费与借贷行为，并且会给学生本人以及其家人和社会带来负面的影响。
诚信是金融活动中最重要的基础之一，“黑户贷款”平台上的很多机构都无视了这一点，在借款合同里设下种种圈套，例如隐瞒高收费项目或者制定出不合理还款条款等等，使借款人一旦受骗之后便难以脱身。这既是对借款人的侮辱，也是对整个社会信用体系的一种损害。
第四部分从风险的角度看，深渊边上有什么东西吸引着人们
对于大学生而言，“黑户贷款”似乎可以迅速缓解燃眉之急，但是实际上它是一条危险的道路。一方面，这类平台的利息很高，一旦掉入其中就容易陷入越欠越多的困境；另一方面，该类平台催收方式十分残忍，有可能会对借款人的日常生活、学业以及人身安全构成危害。
更糟糕的是，“黑户贷款”的一些平台会采用“砍头息”、“逾期费”等方式来增加借款人的负担。“砍头息”就是指在借款人拿到的实际贷款数额里先扣掉一部分利息，使借款人真正拿到的钱比合同上约定的少很多。“逾期费”则是指在借款人逾期不还钱的时候按很高的利率计算罚金，从而使借款人的债务不断增大。
第五部分从心理学的角度看，就是欲望和恐惧之间的较量
根据心理学的观点，“黑户贷款”对大学生产生吸引力的原因主要是由于大学生的心理特征造成的。大学生处于人生中的青春期阶段，心理还未完全发育好，在外在因素的作用下很容易被所吸引的东西所影响，并且对于新奇的事物以及诱惑具有较低的抵御能力。
另一方面，大学生有很强的消费欲求，想要过上更好的生活、追逐时尚潮流。但是因为收入不高，所以很难实现自己的消费需求。此时，“黑户贷款”平台上的广告就趁机利用了大学生的心理弱点，用“秒批”、“不用担保”的口号来诱惑他们去冒险。
另外一方面，大学生遇到经济困难的时候会感到害怕、无能为力。他们担心由于经济原因而影响到学习以及日常生活，并且害怕会被家人或者同学瞧不起。因此，在“黑户贷款”这样的诱惑面前很容易失去理智，做出不合理的决定。
六、知识图谱：建立完整的金融认知
为了防止自己掉入“黑户贷款”这个坑里去，大学生应该建立一个完整的金融知识体系。第一点就是要知道一些最基本的金融名词，比如说利息、期限、还款方式等等。第二点就是要知道各种各样的金融产品都有什么特点以及存在哪些风险，例如信用卡、消费贷款、助学贷款等等。
另外大学生还要学习有关的法律知识，例如《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国消费者权益保护法》等等。这些法律既可以用来保护自己的利益不受侵害，也可以使自己明辨是非、远离各种金融骗局。
第七部分 动态评分：风险识别的好帮手
在金融界，动态评分被广泛用作一种风险判断的方法。它是根据对借款人的信用记录、还款能力以及行为特点等多个方面的数据分析来得出一个不断变化中的信用评级结果。但是有些所谓的“黑户贷款”公司则钻了这个空子，在使用动态评分的时候做假账或者编造数据来掩饰真实的借贷人所存在的风险问题。
所以大学生在选择贷款产品的时候要小心那些号称“不用查征信、马上就能拿到钱”的平台，这样的平台为了追求业务量而忽视了风险控制，最后的结果就是把借款人的风险越推越大。
八、风控原理：风险控制的基本原则
风险管理是金融活动中最重要的一个环节，在正规金融机构发放贷款之前一般都会做详细的调查工作来判断借款人的信誉状况以及其是否有足够的偿还能力等等。但是有些所谓的“黑户贷款”公司却没有考虑到这些因素的存在，并且只是一味地追求着自己的业务发展而不顾自身的风险防范问题。
缺少风控的模式对于借款人的利益造成损害的同时也给平台带来了很大的隐患，如果借款人出现大规模逾期的话，那么平台就会有资金链断裂的风险，并且还存在产生金融风险的可能性。
第九部分 实操方案：安全借贷的道路
对于大学生而言，如果真的要借钱的话，最好是通过正规和合法的方式来进行。例如，可以通过向银行申请助学贷款或者使用信用卡进行分期付款等方式来实现。这样的方式不但利息比较低，并且还有比较健全的风险控制机制来保护借款人的利益不受损害。
另外，大学生可以通过勤工助学或者申请奖学金来减轻经济负担，并且这种方式虽然短期内无法立刻解决问题，但是从长期的角度看是比较安全又可持续的选择。
小张因为没有户口而无法获得银行贷款，这给他的生活带来了很大的困扰。
小张是大二的学生，为了购买一部新手机，在一个叫做“黑户贷款”的平台上贷出了五千元钱。该平台声称可以做到“秒下”，但是等到小张签字的时候才知道原来除了本金之外还要缴纳很高的手续费以及利息。更为令他意想不到的是，在还款日期间由于自己的疏忽而产生了几日的逾期情况，并且被收取了大量的逾期费用并且受到了电话、短信等形式的通知催促还款，并且还有人打电话来威胁要公布他的联系方式给他的家人和朋友。最后的结果就是没能买到自己想要的新手机而且还背上了一笔不小的债务，精神状态也变得很糟糕。
什么是“黑户贷款”，怎样才能避免掉入其中呢？
问：怎样才能避免掉入“黑户贷款”的陷阱呢？
答：第一种情况就是一些号称可以不用查征信、马上就能申请到贷款的平台，这样的平台一般都不靠谱。第二种情况就是在签订合同时一定要看清上面的所有内容，尤其是有没有什么隐形的高收费项目或者不合理还款方式等等。第三种情况是通过合法途径来确认该平台是否有资格从事相关金融服务活动，例如查看它是否拿到了相关的金融许可证。
问：一旦掉入了“黑户贷款”的坑里该怎么办呢？
答：第一、不能被催收人员的恐吓所动摇；第二、要及时和平台进行沟通，并且争取一个合理的还款计划；第三、如果平台使用了违法的催收方式的话，那么就可以去公安局报警来保护自己的利益不受侵害。
重要提醒：
不要相信没有经过征信审核、可以马上拿到钱的贷款信息，因为这很有可能是骗局。
在借款之前要认真地看清楚合同上的内容，弄明白利息是多少、费用怎么算以及还款的方式是什么样的这些重要的问题。
3、遇到非法催收时要立即报警，并且不能因为害怕而不敢吱声。
