各位朋友好，今天我们讨论一下很多人都会碰到的一个问题：征信不好或者被列为“黑名单”的人能不能借钱呢？比如说一些号称可以“黑征信秒贷五千元”的平台又是怎么一回事呢？
首先我们要知道什么是“征信黑户”，这个名词很形象地描述了由于种种原因（如贷款逾期未还、信用卡欠款未还等）而被央行征信系统列入黑名单的人。对于这样的个人来说，在银行或者其他正规金融机构那里申请贷款几乎是不可能的事情。因此，征信不好会给我们日常生活造成很大的麻烦，特别是在资金周转困难的时候。
因此如果正规途径无法实现的话，“黑征信秒借五千”之类的平台就成了我们唯一的希望了吗？我们需要从多方面去考虑这个问题。
一、法律层面
我们再来看看法律规定是什么样的。按照我国《合同法》以及《民间借贷规定》，借贷行为要符合法律的要求，并且不能违背国家关于利率方面的规定。而一些号称可以实现“黑户秒贷”的平台大多都处在法律边缘地带甚至是违法操作中。它们可能会收取很高的利息或者是用各种方式来诱使借款人签署不平等条约。如果出现纠纷的话，借款人的合法权益就很难得到保护了。
二、监管层面
再看监管方面的情况。近几年来，我国对互联网金融行业的监管力度越来越大，尤其是针对P2P网络借贷这一块。合法合规的平台都需要有相关的金融许可证，并且要受到监管部门的监督。但是有很多打着“黑户秒贷”的幌子的小平台并没有拿到任何资质证书，有的甚至是个人或者是小团体在运作，根本不具备正规经营的能力。如果出现资金链断裂、抽逃资金等情况时，投资者的利益又该如何保障呢？
三、道德层面
按照道德标准来看，“黑户”放贷平台就是利用了借款人的困难来谋取利益。由于这些借款人缺少良好的信用记录而四处碰壁，在此情况下，该平台就借机提高利率、制造各种障碍使借款人陷入其中不能自拔。这样的做法既不符合道德规范又会对整个社会信用系统造成损害。
四、风险层面
再来说一下风险，“黑户秒贷”的平台除了利率高以外，还有许多其他的隐患。例如一些平台会要求借款人提交大量的个人资料，甚至是身份证号、银行账户、电话号码等敏感信息。如果这些信息被不法分子获取到的话将会造成严重的后果。另外还有一些平台在借款人出现逾期的时候会使用暴力催债的方式，比如给借款人的家人打电话或者上门恐吓。这些都是正规金融机构所不会做的行为。
五、心理层面
从心理学的角度看，信用记录不良的人本来就存在一定的心理负担，“黑户秒贷”平台上的广告就利用了这一点，在人们心中制造出一种“我们能体会你所遇到的问题，并且可以帮助你解决”的感觉。但是实际上，“黑户秒贷”平台往往会把借款人的处境推向更加糟糕的地步，使他们的心理压力增大很多。例如高利贷、不断催债的行为会使借款人感到焦虑不安、恐惧绝望等情绪。
六、知识图谱
再做一个知识图谱来让大家对这个问题有个比较全面的认识。什么是征信系统呢？它是由国家设立起来的一个用来保证金融市场正常运转以及保障债权人的利益而形成的个人信用档案库。征信记录好坏与否直接影响着一个人在金融领域中的信誉程度。“黑户秒贷”公司能够打出“黑征信”的招牌，主要是因为它们没有接入央行征信系统或者是自己建立了内部评分体系。但是这样的所谓内部评分并没有什么可信度，有的甚至是些小伎俩。
七、动态评分
说到评分的话，我们再来谈谈动态评分。正规的金融机构在审核贷款的时候会根据借款人的征信记录、收入状况、负债程度等因素来得出一个动态的分数，并且这个分数会随着借款人还款的情况以及信用行为的变化而发生变化。“黑户秒贷”的平台所声称的“秒批”，其实也就是用一种简单甚至是虚假的评分模型来进行判断，不能够准确地反映出借款人的实际情况。
八、风控原理
再进一步讲一下风控原理的话，正规的金融机构一般都会有一套比较完善的风控系统，其中包括贷前调查、贷中监督以及贷后的管理工作等环节，在此过程中会运用到很多种方式来进行对借款人信用状况的判断工作，例如大数据分析和人工审核等等。但是有些所谓的“黑户秒借”平台却没有建立起一个完整的风控体系，并且只用一些非常简单的方法就决定了是否要发放贷款给用户。因此这样的风控方法是不值得信赖的。
九、实操方案
那么对于信用记录较差的人群而言，又该如何解决呢？下面我们来探讨一下具体的措施。
1. 修复征信
第一种情况就是想办法去改善自己的信用状况了。如果是由于逾期未还而造成的信用不良记录的话，那么最好的办法就是及时偿还债务，并且要有一个良好的还款习惯，在此之后的一段时间内继续保持下去。一般情况下，逾期信息会保存在个人信用报告中五到七年之间的时间段里，在这段时间过后就会被自动删除掉。因此只要一直维持着好的信用表现，就可以把信用状况恢复过来。
2、寻找合法途径
另外还可以找一些正规途径来解决资金问题，例如小贷公司、消费金融公司的借款门槛较低但是风险较大，“黑户秒借”的平台就属于这一类；而像支付宝的借呗、微信的微粒贷这样的互联网借贷产品虽然也会有一定的信用审查条件但是办理起来更加方便并且利率公开透明。
3、用担保或者抵押
如果实在不行的话，也可以尝试通过担保或者抵押的方式来解决。例如找一个信誉好的朋友或者家人为自己提供担保，或者是用自己的房子、车子等作为抵押品来申请贷款，这样可以增加被批准的可能性。但是这样做必须要有一定的经济基础或者有个人愿意为自己担保才行。
向专家请教
另外，在没有办法的情况下也可以向专业人士寻求帮助，例如律师或者理财规划师等，他们会根据你的情况给你提供专业的意见。
十、案例分析
小张由于之前的信用卡逾期导致征信出现问题，在家里急需5000元的时候，在网上看到了一个声称可以给黑征信秒批五千元的平台，并且尝试着去申请了。但是该平台很快就批准了他的申请，并且要求他缴纳一定的费用作为“手续费”，于是小张便按照对方的要求转账了这笔钱。之后不久，该平台又以各种借口向小张索要更多的款项。这时的小张才明白自己上当受骗了，随即报了警。
该事件说明，“黑户秒贷”的很多平台其实都是诈骗行为。它们抓住了借款人的急切需求，在其中设下许多圈套来牟取利益。因此人们要增强防范意识，不能轻信这类公司的广告。
十一、常见问答
问：征信不好的话，就真的不能借钱了吗？
答：征信不好会使得贷款变得很困难，但是并不意味着完全没有可能借钱。主要还是要找一个正规可靠的地方去借款，并且积极改善自己的征信状况。
问：所谓的“黑户秒贷”的平台利息是多少呢？
答：大多数时候利率都很高，并且有可能超出国家所设定的最大值，在此之外还会收取各种各样的费用，例如手续费、管理费等，所以它的总花费要比表面上看上去的大得多。
问：遇到这些平台诈骗之后怎么办呢？
答：如果发现自己上当受骗了的话，就要马上停止所有的付款行为，并且要保存好一切有关的证据，例如聊天记录、转账凭证等，在此之后要及时向公安机关报案。
所以征信不好的话就是个大问题了。但是我们不能因为这个问题而胡乱求医问药，也不能被那些打着“黑户秒贷”的旗号来骗人的平台所蒙蔽。要靠正当的方式去解决问题，并且保护好自己的合法权益。
重要提醒：
1.“黑征信”、“秒借款”等各种名义的广告都属于违规行为，希望大家能够保持警觉，并且不要轻信这些信息。
在借款之前要认真地看合同上的内容，尤其是有关利息和费用的那一部分，并且要知道其中的意思，以免上当受骗。
3、如果发生暴力催收或者侵犯行为的话，要马上报警来保护自己合法的权利。
