各位朋友大家好，今天我们讨论一个很多人都很在意的问题：征信不好、负债高、查询次数多的情况下还能不能申请到贷款呢？这个问题提得很好也很实际地反映出现今很多人在贷款过程中遇到的各种困难。但是我们要先说明一下，“征信黑”、“征信差”等说法其实是民间用语，在银行以及各类金融机构眼里，“征信黑”就是指个人信用报告中存在的一些负面信息，比如逾期还款、呆账、被法院强制执行等情况；而“负债高”、“查询次数多”，则是影响贷款审批的重要因素之一。那么有没有不需要考虑上述因素就可以获得贷款的情况呢？接下来我们就一起来探讨一下。
从法律以及监管部门的角度来讲，在我国有关个人信用信息保护以及贷款审批都有相应的法律规定，《征信业管理条例》中对征信机构怎样收集、整理、保存和公开个人信息作出了明确规定，并且要求金融机构在审核贷款的时候要根据借款人的实际情况来进行判断。因此任何一家贷款公司都不可以忽视掉客户的征信记录、负债情况以及查询次数等信息，否则就会构成违法的行为。监管部门如银保监会也会不定期地去核查相关的情况，如果发现问题的话将会处以罚款甚至吊销执照。所以那些声称自己不会查看征信报告、不会考虑债务问题也不用查询历史的贷款机构，在法律层面上是站不住脚的。
那么从道德以及风险的角度去考虑的话呢？假如有一个贷款公司真的不管征信、负债和查询的话，那么这就表示着什么呢？这就表示着它是存在很大风险的。征信可以反映出一个人的信用状况，负债可以反映出一个人目前所面临的经济压力，而查询则可以反映出一个人最近对于资金的需求情况。这三个方面结合起来之后就可以大致判断出一个人是否具备偿还债务的能力以及他是否有意要偿还债务了。如果贷款公司忽视了这些因素的话，就相当于在漆黑一片的路上开车而不看前方的道路一样危险。历史上许多金融泡沫或者金融危机的发生都归咎于金融机构过度放贷并且没有做好风险管理的工作，在1929年的大萧条时期就有这样的例子出现，在2008年的美国次贷危机中也有类似的案例发生，即银行不顾征信情况就把钱借给了那些根本无法还清贷款的人群当中去，并且因此造成了巨大的损失。因此，“不管征信、负债、查询”的贷款行为既不符合道德标准又存在着很大的风险。
从心理学的角度来看，“不要看信用报告、不要看负债情况、不要查看查询记录”的广告语为什么会受到人们的青睐呢？其中的原因就在于人们存在一种心理需求。当一个人的信用状况不好、负债较多、查询次数也很多时，他会感到焦虑和无助，并且急于获得一笔资金以缓解当前的问题。此时如果有个人告诉他“我们可以提供无须上述条件的贷款”，那么这个人就会觉得找到了救命稻草一样兴奋不已地去办理了。虽然这样的心态可以理解，但是也不能忽视其中存在的风险而做出不明智的选择。因此我们要告诫大家，在面对类似广告的时候要保持冷静，并且要提出更多的疑问。
从知识图谱以及动态评分的角度来分析的话，现在的金融风控已经很完善了。银行和金融机构有自己的风险评估模型，该模型会把人的征信情况、负债程度、查询次数、收入水平、资产拥有量等多方面因素都纳入其中，并且这个模型也是不断变化着的，在人们行为发生变化的时候就会随之改变分数。比如说一个人征信不好但是最近几个月还款表现很好、负债越来越少、查询也越来越少的话那么他被评出的风险分就会上升。因此即使是有不良信用记录的人也还是有可能拿到贷款的只是要看这个人怎样去改善自己的信用状况而已。而那些声称不管征信好坏都不管负债多少也不管查询频率高低只看个人意愿发放贷款的做法其实是规避了科学的风险控制体系并且不能长久下去。
谈到风控原理的话，我们就要了解下现在的金融风控基本思路了。风控的主要内容就是对风险进行评价和控制。贷款公司要利用征信、负债、查询等因素去判断一个人是否具备还款能力和还款意愿。如果没有这些因素作为依据的话，那么风控也就无法实施了。比如说一个人的征信报告中显示他曾多次逾期，这就表明了他的还款意愿可能存在问题；而他负债较多，则意味着他的还款能力不够强；他查询次数多，则说明他在最近一段时间里有频繁融资的需求，可能是由于资金链出现了问题。这些都是风控的重要参考数据。因此，“不管征信、不管负债、不管查询”的放贷行为实际上已经规避了风控的存在，并且是不能长久维持下去的。
那么有没有不需要查看征信记录、不用考虑负债情况、也不用查看查询次数的贷款呢？几乎没有了。实际上，在现实生活中，一些民间借贷或者是小贷公司的做法会打擦边球，说不上没有看过这些东西，但是他们自有的一套风控方法，并且不会对外公布出来。例如他们会提出更高的利率或者更加苛刻的抵押条件。另外还有一些平台会借助其他的资料来进行风险判断，比如说社交数据、消费数据等，在征信、负债和查询之外的数据补充上。
再举个例子来说明一下。小李因为征信不好、负债高、查询次数多而急需用钱，在看到一则声称可以不用查征信、不用查负债、不用查查询的贷款广告之后便立刻去办理了相关手续。但是这家公司的收费标准非常高，并且要求小李进行房产抵押，并且在合同中存在很多不合理的地方。因此小李不但没能解决问题，反而陷入更深的困境之中。由此可知，“不管征信如何、不管负债多少、不管查询几次”的贷款公司后面一定有更大的隐患。
那么有没有专门为征信差的人群设计的贷款呢？有。一些银行以及金融机构为了解决这个问题而推出了一些专门针对征信不良人群的产品，例如“信用修复贷”、“助业贷”等。尽管仍然会对征信进行审核，但是更加重视客户的改善情况。比如说一个客户的征信记录不好，但是在最近几个月里按时还了款的话，他就有可能得到这样的贷款。另外还有一些平台提供了“信用分期”、“小额度贷款”等形式的服务来帮助客户逐渐改善自己的信用状况。这些都是真正的为了帮助征信不好的人而设立的贷款，并不是那种没有条件限制也不管负债多少或者查询次数的虚假宣传。
再说说实操方案吧。如果征信不好、负债高、查询次数多该怎么办呢？第一点就是不能着急上火，也不要被那些没有考虑征信、没有考虑负债、没有考虑查询的广告所蒙蔽。第二点就是要积极地去改善自己的信用状况，比如说按时还贷、降低负债、减少征信查询等。第三点是可以申请一些小额度的贷款来慢慢积累良好的还款记录。第四点是也可以找专业的信用修复公司来进行信用修复。第五点就是可以使用一些专门为征信不良的人设计的产品，例如前面提到过的“信用修复贷款”、“助业贷款”。这些都是有效的解决办法。
最后再回答一些常见的问题。问：征信黑了之后还可以贷款吗？答：可以，但是难度较大，利率也会比较高。问：负债较多、查询次数过多怎么办？答：降低负债水平，减少不必要的查询频次，逐渐改善现状。问：“不管征信记录好坏、不管负债多少、不管查询频率高低”的贷款可靠吗？答：不可靠，存在很大的风险。问：怎样才能找到合适的贷款产品呢？答：要根据自身的实际情况来选择正规机构提供的服务，并且要避开高利贷以及非法放贷的行为。
所以征信不好、负债高、查询次数多都会给贷款造成很大的障碍。但是我们不能因为有这样的虚假宣传而信以为真。这些虚假宣传的背后其实存在着更大的隐患。我们应该积极地改善自己的信用状况，在正规和合法的渠道中申请贷款来逐渐解决问题。这样才能摆脱困境并且重新建立信用。
重要提醒：
不符合规定的广告语包括但不限于以下几种情况：凡是宣称可以不用查征信、不用查负债、不用查查询记录而发放贷款的广告都是不符合规定的，在此之后就有可能出现高利贷或者非法放贷的情况，请大家一定要注意防范。
防骗提示：对于那些说可以不用看征信报告、不需要负债证明、不需要被查询的人所提供的贷款服务要谨慎对待，并且不能轻信对方的话。最好是去正规的商业银行或者有执照的金融公司申请贷款，以免上当受骗。
风险提示：征信、负债和查询都是贷款审批的重要依据，而避开这三个条件的贷款存在很大的风险，在遇到高利贷或者非法放贷的时候会带来严重的后果，请大家一定要慎重考虑好贷款途径。
合规科普：知道什么是征信、负债和查询，并且明白这些因素对贷款申请的影响。这样可以让你辨别出不实的信息，减少不必要的损失。
5、动态调整：信用状况是可以得到改善的，并不是由于一次错误而一蹶不振了。要靠按时还贷、降低债务、少查征信来慢慢恢复自己的信誉。
