在信息大爆炸的时代里，贷款的需求越来越大，特别是对于那些信用记录不好、无法获得银行或者正规金融机构贷款的“黑户”人群而言，在短时间内找到一个方便快捷的融资途径已经迫在眉睫了。因此出现了许多标榜自己不需要人工审核就可以放款的贷款网站，它们打出“黑户也可以申请贷款”、“马上审批马上出结果”的口号来吸引急需资金而又被传统金融排斥在外的人群。但是这样的网站到底可信不可信呢？它们的背后又有什么秘密呢？今天我们一起来看看这些网站究竟有哪些地方值得怀疑的地方，并且从法律的角度出发去分析一下这些所谓的“黑户贷款”网站到底是怎么一回事。
1. 法律和监管的灰色地带
第一点就是所有的金融行为都要在法律以及监管部门所规定的范围内来进行，在中国的话就包括了《中华人民共和国商业银行法》、《个人贷款管理暂行办法》等等很多条文来约束个人贷款的行为，比如对于借款人的资格认定、利息水平的限定、资金使用的方向控制等等都有很详细的规定。但是有些打着不需要人工审批旗号的放贷机构却是在踩着法律的边沿上行走，并且有的已经触犯了相关的法律规定。
按照《个人贷款管理暂行办法》的要求，贷款人应当建立和完善贷款面谈、面签制度。也就是说，贷款机构要和借款人当面对话，确认借款人的基本信息、经济情况以及信用状况等重要事项。但是有些不法分子所设立的所谓“无人工审核”平台，则完全没有执行上述规定，在没有经过任何实地考察的情况下就完成了所谓的“贷款审批”，这既违背了国家法律的规定又给违法犯罪行为留下了可趁之机。
二、对道德和良心进行拷问
除了从法律上进行规制之外，在道德层面上也存在很多问题。我们知道金融的主要目的是为实体经济服务、解决人们的资金难题，并不是为了谋取暴利而不顾借款人的权益。但是，“不需要人工审核”的贷款平台却通过高利率和手续费来诱惑没有金融知识的人群，使他们陷入困境之中。它们利用借款人的急切心理，在其中设下许多圈套，使得借款人陷入“越借越多”的恶性循环中去。
比如小李为了做生意周转缺少资金，在一家号称可以给无抵押贷款的平台上借了1万块钱，日利率是百分之五，也就是说每天都要付出去五十块钱的利息。一个月下来，小李已经累计支付了将近两千块钱的利息，并且还没有计算上各种手续费和管理费等等其他的费用。最后的结果就是小李不但没有解决问题，反而背上了一大笔债务，生活也变得很困难。
第三部分就是风险和陷阱的无底深渊
那么，“不需要人工审核”的贷款平台又有哪些风险呢？第一种就是信息泄露的风险。为了拿到贷款，借款人一般要提交很多个人资料，比如身份证号码、电话号码、银行卡号等等非常敏感的信息。但是这些平台缺少有效的信息安全防护手段，使得用户的个人信息很容易被盗取，并且会被一些不法分子用来做违法的事情。
另外一种风险就是高利贷陷阱了，在前文所举的例子中已经有所体现，这类平台提供的利率远远超过国家规定标准，如果用户掉入其中的话就会很难脱身。更为恶劣的是有些平台会采用砍头息、虚标利率等方式来增加用户的还款压力。
另外还存在暴力催收的情况，在借款人不能及时归还贷款的情况下，此类平台会使用各种方式来追讨欠款，比如打电话骚扰、发送恐吓信息、上门敲诈等等。这样的催收行为已经严重损害了借款人的利益，并且有可能造成严重的后果。
四、心理和行为上的偏差
按照心理学的观点，“黑户”人群由于急需用钱但是又无法得到传统金融渠道的支持而处于一种焦虑和无助的状态中。“黑户”们想要拿到贷款却找不到合适的办法，在这样的背景下，“不需要人工审核”的贷款平台就成了他们的救星，给它们带来了希望。但是这份希望是虚幻的，一旦人们掉入其中便难以自拔了。
这样的心态很容易被一些不良分子所利用，在他们制造出“贷款简单、无须偿还”的假象之后，就会使借款人放松警惕，进而陷入其中。在此期间，借款人的行为也会发生变化，他们会因为急于拿到贷款而编造谎言或者走上犯罪的道路。
五、知识图谱和风控原理没有被提及
正规健康的企业一定会有完善的风险控制机制，在这个机制中包含着客户的准入、授信审批以及贷后的管理工作，并且运用了大数据和人工智能的技术来对借款人信用情况、还款能力和还款意愿等方面进行全方位地评价与监督。但是没有经过人工审核的贷款公司就没有这样的风险控制系统。
所谓的“不需要人工审核”其实就是一个借口而已，他们大概只做了一些简单的网上工作来筛选出潜在的借款人之后就把钱贷出去了。这样做的结果就是不能很好地控制住风险，并且还会把风险扩大化。因为他们并不能够准确地判断出借款人的信誉以及还款的能力，在借款人不能按时还款的时候会给平台造成很大的损失。
六、对动态评分和实施方案进行讨论
怎样才能有效地控制住贷款的风险呢？一种方式就是用动态评分的方式来实现。动态评分就是通过对借款人还款情况、信用历史以及财产状况等因素进行实时更新之后得出的一个新的信用分值。有了这样的一个系统之后就可以更准确地判断出借款人的信誉程度，并据此作出更为恰当的放贷决定。
在实践中，动态评分可以通过各种各样的因素来进行全方位地评价。比如借款人的还款历史、用款目的、贷款额度和时间长短等等都会成为评判标准之一。另外也可以利用第三方的数据来源来补充和完善对于借款人信誉状况的认识，比如芝麻信用或者腾讯信用等。
另外也可以建立风险预警系统来监督借款人的还款状况，在出现逾期不还或者信用状况变差等情况时马上做出反应，比如降低授信额度、加大催收力度等等以此来防范风险的发生。
第七部分是案例分析以及答疑解惑
为了更清楚地认识没有人工审核的贷款平台存在的风险，我们可以举一个实际的例子来说明。小王先生由于资金周转不灵，在一家网上借贷平台上借了五万块钱，并且该平台声称可以做到不需要任何担保也不用经过审查就可以马上放款。但是就在小王先生拿到这笔钱之后没多久的时候，他就收到了来自该平台的一条催收信息，上面写着要他还清高额的利息以及各种费用。小王先生对此十分不解，之前明明是说好不用付利息的啊？
所谓的“无息贷款”实际上就是一种骗局，在合同里会有很多隐形费用，比如服务费、管理费等等，把这些加在一起之后要比正规贷款的利息还多一些。所以在选择贷款公司的时候要认真看清楚合同的内容，以免上当受骗。
问答环节：
问：没有经过人工审核就可以获得贷款的平台是如何存在的呢？
答：这些平台存在的原因有两点，一是市场需求的存在；二是监管缺位。很多平台钻了监管空子，做了违法的事情，赚了很多钱。
怎样辨别出真假来呢？
答：第一要查看该平台有没有全齐的资质，并且得到金融监管机构的认可；第二看它的利息是不是合理的，在国家规定的范围内；第三看它操作程序是不是正规有无人工审核的过程。
问：一旦掉入了上述平台的圈套之后又该如何是好呢？
答案是：第一、要保持镇定，并不惧怕催收人员的威胁和恐吓；第二、要及时和平台取得联系，商讨出一个合理的还款计划；第三、如果发现该平台有违法的行为的话，就可以向相关的金融监管机构进行投诉了。
八、结语
所以号称不需要人工审核的贷款平台一般都会涉及到法律、监管、道德以及风险等方面的问题，在此情况下做为借款人的我们应该保持警觉性，防止自己掉入其中。在挑选贷款平台的时候要选择正规并且合法合规的企业，并且认真研读合同内容以保障自身权益不受到损害。另外还要提升自己的金融素质来抵御各种各样的金融风险。
重要提醒：
1、不要轻易相信没有经过人工审核就可以贷款、黑户也可以贷款之类的虚假宣传，这些都是披着羊皮的狼。
2、在看到贷款广告的时候一定要多方求证，不能因为着急用钱就放松了警惕，以免上当受骗。
3. 贷款要从正规渠道办理，认真阅读贷款合同的内容，弄清利息和各种费用的情况，防止出现不必要的损失。
如果发生暴力催收或者其他违法情况的话，要马上向金融监管机构或者公安部门报告，保护好自己利益不受侵害。
5、提高自己的金融素质，掌握一定的金融知识之后才能更好的去辨别风险、避免遭受损失。
