说到征信黑、征信不好、征信烂，在当今社会里有很多人就是因为上述原因而难以获得贷款。银行和正规的金融机构对借款人的要求非常严格，而急需资金周转的人群就会转向私人借贷。但是其中的风险有多大，并不是所有人都能明了的。今天我们一起来探讨一下这个问题，尤其是那些号称可以给征信黑的人放款、不需要查看征信记录的私人借出平台是否可靠？
第一种观点就是所有的借贷行为都是建立在信任的基础上，并且要对风险进行判断。正规的金融机构如银行，它的风控体系很健全，会对你的信用状况、收入水平等进行详细的审核，在保障自身利益的同时也为你着想。所以它不会随便把钱贷给有较大风险的人群中去，这就如同你不随便把钱借给一个不认识或者觉得不可信的人一样。
而那些打着“私人借贷平台”旗号，并且声称自己没有征信要求的公司又是如何运作的呢？其中有很多猫腻。有的平台正是利用了借款人的急切心理，在借款人急需用钱的时候，故意隐瞒风险或者做出虚假宣传。虽然这些平台并没有明目张胆地说自己的平台不查征信，但是他们会用各种诱导性的语言来吸引客户，比如说“不用查征信就可以很快拿到贷款”、“下款速度快”。
从法律以及监管的角度来考虑的话，在中国民间借贷也是被允许存在的，并且需要遵守相关的法律法规。按照《民法典》以及最高人民法院所发布的相关司法解释的规定，民间借贷的利率不能超出一个固定的上限值（目前为贷款市场报价利率(LPR)四倍），如果超过了这个界限，则该部分利息不受法律保护。但是许多不正规的私人机构或者网络平台所收取的各种费用之和使得它们提供的年化利率远远高于上述规定的上限数倍甚至更多，这样的行为已经触犯了法律底线。
从监管的角度看，我国对于互联网金融尤其是网络借贷信息中介（P2P）进行了严格的整顿，许多不符合条件的平台已经被关闭了。目前还存在着一些个人之间借贷的平台，但是这些平台在资质、信息披露、资金托管以及风险管理等方面存在的问题很大。监管部门对于借贷平台有很严苛的规定，在没有达到最基本监管标准的情况下，该平台是否合规就值得怀疑了。
从道德的角度看，借贷双方应该是在互相信任的基础上进行的一次公平交易。但是有些不正规的私人平台却利用借款人急需用钱的心理，在合同里加入很多不合理的规定来牟利，例如“砍头息”，也就是借了1000块钱只能拿到800块钱现金，并且按照1000块钱的标准计算利息；还有就是所谓的“违约金畸高”。这些行为都是对借款人的权益的一种侵犯。
风险是我们必须要提到的一个问题。向私人平台借钱的风险很大。首先就是高额利息的风险。前面已经提到过很多平台的实际利率远远超过了法律规定的上限，一旦滚大了就很难控制住，到时候还不上的话后果很严重。其次还有暴力催收的风险。有些不正规的平台催收手段十分恶劣，会骚扰到你的家人和朋友，并且还会对你进行威胁和恐吓，给你的生活造成很大的心理负担。最后一种就是个人信息泄露的风险。你在这些没有保障的平台上填写的所有个人资料，包括身份证号、银行卡信息以及联系方式等都很容易被泄露出去，落入坏人手中用来做坏事。
从心理学的角度来看，信用记录差的人更容易感到焦虑和烦躁，并且容易出现“急于求成”的想法，在这样的情况下，如果有一个平台声称可以做到“快速放款”、“不用看征信”，那么就会很容易让人上当受骗，失去理智。此时借款人的行为通常不会去认真阅读合同内容、计算利息或者思考后果，这就属于一种很危险的心理状态。我们在借贷的时候要保持冷静、理性地做出决定，千万不要因为眼前的小利益而冲动行事。
从知识图谱的角度来看，借贷行为可以被视作一个复杂系统的一部分。正规借贷会有一个完整的知识图谱，里面包含征信知识、金融知识和法律法规等各方面内容。借款人要有一定的金融意识才能作出正确的判断；而非法人借贷则缺少了知识图谱的支持，在信息不对称的情况下容易使借款者掉入陷阱中去。
动态评分以及风控原理都是专业的名词，在此解释一下其中的道理其实非常简单。正规的金融机构有一个完整的动态风险评价系统，他们会根据你还款的情况、信用的变化等因素来不断地改变对你进行的风险评定。而这些机构所采用的是经过大量数据处理之后得出的结果，并且还使用了科学的方法来进行计算。但是不正规的小公司没有一套完善的风控模型，他们可能会通过提高利率的方式来转移风险，甚至有的小公司会直接把人当成目标去诈骗，也就是所谓的“杀猪盘”。
对于实际情况而言，如果真的需要借款并且征信情况不佳的话怎么办呢？第一种方法就是尽可能地去改善自身的信用状况，例如及时偿还逾期账单、保持良好的还款记录等；第二种方式则是寻找一些门槛比较低的正规途径来解决资金问题，比如说一些消费金融公司的产品或者是小额贷款公司的服务；第三种选择是向亲朋好友求救，在这种情况下尽管会有些不好意思开口但是这也是最为保险的一种方式，并且不会产生任何额外的成本。
如果实在没有办法的话，那么就不得不考虑私人借贷了，在此情况下也必须非常慎重。第一点就是尽量选择口碑好并且具有合法经营资格的平台进行借贷；第二点是仔细阅读合同中的各项条款尤其是有关利息、费用以及违约责任的内容对于不明白的地方一定要弄清楚；第三点是要量入为出根据自己的实际情况来决定贷款多少不能超出自己的还款能力；第四点是一定要保存好借款合同和转账凭证等相关资料以防万一。
另外一种情况就是由于个人信用记录不良，在某个私人借贷网站上借款五千元，拿到手只剩下四千多元人民币，并且合同中约定的日息为千分之一点五左右，但是实际上还有各种各样的服务费用以及管理费用等附加成本存在，所以实际年化利率很容易达到上百甚至上千个百分点。之后又过了几个月的时间之后，债务迅速累积起来达到了数万元的程度无法偿还，于是便陷入了暴力追债的局面之中，日常生活和工作也因此受到了很大的影响。还有一种情形是在某网贷平台上借款时个人信息被泄露给他人从而造成银行卡被盗刷的情况发生，造成的损失非常严重。
有人会问，“征信黑也能贷”的广告语是否违法？根据《中华人民共和国广告法》的相关规定，虚假宣传和夸大宣传都属于违法行为。如果某平台声称自己可以不用看征信记录就可以放款，并且实际上做不到这一点的话，那么这就构成了虚假宣传的行为。而如果某个平台把高额利率伪装成低费率来吸引消费者注意的话，则也属于违法行为。因此，在遇到这样的广告语时，我们要保持警觉之心，不能轻信。
最后要说明的是，征信不好，在贷款上会遇到很多问题，并不是没有办法解决的。关键是不能过于焦虑、冲动行事，在理性的前提下选择合适的途径去解决问题。不能因为一时急需用钱而让自己陷入更深的困境中去。天上不可能掉馅饼，“低利率”、“不用看征信”的贷款背后往往存在很大的隐患。保护好自己的信用记录比什么都重要。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：凡是宣称可以做到“不用看征信记录”、“不用考虑负债情况”、“保证百分之百放款”、“利率很低”、“没有限制条件”的贷款广告，基本上都是虚假宣传或者违法广告，要引起重视。
防骗提示：对于需要预先缴纳保证金、手续费、解冻费等各种费用的行为要提高警惕，因为这是骗子常用的伎俩之一；另外要注意保管好自己的身份证件、银行卡以及手机上的各种验证信息，不能随便泄露给他人。
3. 风险提示：私人借贷的利息一般都比较高，并且还存在着暴力催债以及个人信息被泄露的风险，在选择了私人借贷之后一定要认真地去读取合同的内容，弄清楚真实的利率是多少，在自己能够接受的程度之内再去借钱，并且要保存好相关的证据来保护自己的合法权益。虽然正规金融机构放贷的门槛很高但是它的利率以及权利保障都会更好一些。
