近几年来，在互联网金融快速发展的背景下，P2P网络借贷行业犹如雨后春笋般地出现，并且有一些号称可以给没有信用记录的人提供贷款的服务机构也出现了。它们通常会打出“不用查征信”、“马上审批放款”的口号来吸引那些因为各种各样的原因而无法获得传统银行贷款的人群。但是这些看上去很有吸引力的宣传语后面所隐藏的风险很大，存在很多法律问题、道德风险以及金融上的隐患。今天我们就要对P2P网络借贷平台的真实情况做一个详细的分析，在法律、监管、道德、风险、心理学、知识图谱、动态评分系统、风控原理等方面给大家做一次全方位的合规科普。
从法律的角度看，非法放贷所造成的后果
首先需要说明的是，所有的正规金融机构，在发放贷款的时候都会查询借款人的信用报告，这是法律规定应该做的，并且也是防止金融风险的一种方式。而那些说“不用查征信”的网贷平台其实是违反了法律法规的行为。按照我国《刑法》的相关条款，如果非法放贷行为严重的话就会构成非法经营罪。另外，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》也明确规定了网络借贷信息中介机构不能从事非法集资、非法吸收公众存款等非法金融活动。所以这些号称是“黑户网贷”的平台很有可能就是非法放贷的行为，一旦被发现之后不但借款人要负起偿还债务的责任，该平台也会受到法律上的严厉制裁。
第二部分是灰色地带的游移
从监管的角度看，中国P2P行业的整顿和规范化工作已经历了好几次了，在2016年的时候银监会就出台了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》来对这个行业进行初步的约束。之后监管政策越来越严格，很多不符合要求的机构被清理掉了。但是仍然有部分机构想钻空子，在灰色地带生存，并且利用着监管上的漏洞来做违法的事情。这类机构一般都没有拿到相关的金融许可证、没有接入央行征信系统、也没有经过监管部门的认可。它们的存在给金融市场带来了很大的混乱，并且加大了金融风险。对于借款人的而言，在这样的平台上借钱就如同把个人的资金安全暴露在危险中一样。
从道德的角度看，诚信缺失的警钟
从道德的角度看，“黑户也可以贷款”的网贷平台在纵容借款人的失信行为。征信记录就是个人信用的表现形式之一，它反映的是个人过去是否有按时还款以及是否有过违约的情况。被列为“黑户”的人一般因为存在逾期还款或者欠债不还等不良信用历史。这样的行为会对自己造成很大的伤害，并且会给别人和社会带来负面的影响。但是网贷平台为了牟利却公开地怂恿借款人隐瞒自己的信用情况，这就等于在助长不诚实的现象。如果这样下去的话，整个社会的信用系统将会遭到严重的破坏。
第四部分就是高利贷和暴力催债
从风险的角度看，“黑户网贷”平台一般会伴随有高利贷以及暴力催收的情况出现。因为借款人本身的信誉度较低，所以该类平台为了降低自身所承担的风险，在收取高额利息的同时还会额外收取各种各样的费用。有的平台年化利率已经超过了法律规定的上限，可以算作是典型的“高利贷”。另外一些平台也会采用暴力的方式来追讨债务人欠下的款项，比如经常给债务人的家人打电话进行骚扰、用言语恐吓或者直接到债务人家中去勒索等等。上述的行为都会对借款人的权益造成侵害，并且会给借款人及其家属带来很大的精神负担和心理伤害。
第五种情况就是侥幸心理所造成的危害
从心理上讲，“黑户网贷”用户大多抱着一种侥幸的心态。他们觉得自己的借款是临时性的，只要能按时归还就可以避免麻烦。但是他们没有意识到这些平台的本质以及其中存在的风险。实际上，在进入这样的平台之后，要想摆脱就变得非常困难了。由于高利贷、暴力催债的存在使得借款人不能按时还款，并且还会因为巨大的压力而做出一些过激的行为。
六、知识图谱：征信系统的工作原理
为了更清楚地认识什么是“黑户网贷”，就要知道征信系统的工作原理。中国的征信系统是由中国人民银行征信中心来管理的，在这个系统里可以找到全国各地的人和个人的信息资料，比如贷款情况、信用卡使用记录、担保关系以及公共记录等等。这些数据会被用来判断一个人的信誉好坏，并且成为金融机构决定给不给贷款的一个重要标准。征信系统用一个复杂的方法给每个人打分，分数高说明这个人信誉好，更容易得到贷款；而被标示为“黑户”的人由于信用分数很低所以很难从正规途径拿到钱。所以那些说不用查征信就可以放款的网贷公司其实就是在避开这套科学的信用评价体系了，它们的安全程度可想而知。
第七部分 风控模型复杂度的动态评价
从风控的角度看，正规的金融机构一般使用的是动态评分模型来判断借款人的信用状况，在此模型之下除了考量到借款人的过往信用历史之外，还会根据他们的收入状况、负债程度、工作稳定性以及还款能力等因素来进行全方位地评判。但是，“黑户网贷”的平台缺少了上述的数据与技术支撑，所以它们只能用比较简单的方法来进行放款操作，比如让借款人填写假信息或者收取大量的押金等等。这样的做法既不能够准确地衡量出借款人的信用风险，并且还给借款人带来了额外的压力和隐患。
八、风险控制原理：大数据和人工智能的应用
现在的金融风控已经离不开大数据以及人工智能了，正规的银行机构用大数据来研究客户的消费习惯、社会关系等等很多方面的情况，并且用机器学习的方法创建出准确的风险模型；但是黑户网贷公司没有这样的技术手段和条件来进行风险管理，在给客户发放贷款的时候只看客户的个人信息或者虚假信息，这样就存在很大的风险。
第九部分 实操方案：怎样才能不掉进坑里
那么对于“黑户网贷”这样的平台我们应该怎样来防范呢？第一点就是要有正确的金钱观，并且知道良好的信用记录有多重要，从而保护好自己的信用状况；第二点就是在急需用钱的时候一定要优先考虑正规机构提供的服务，比如银行或者有执照的消费金融公司等等；第三点是如果实在没有办法从正规途径拿到贷款的话也要小心行事，可以选择一些合法的方式来借钱，比如说向亲朋好友借债或者是申请地方政府的小额信贷等等；第四点就是不能轻信那些号称可以不用查征信就可以快速放款的网站了，因为正规金融机构是不会随便给不符合条件的人发放贷款的。
案例分析
以一个小李的例子来说明问题。由于一次信用卡逾期未还而被列入“黑名单”的小李，在急需资金进行创业的时候，在网上找到一家号称可以不用查征信的网络借贷公司，并且很快获得了该公司提供的贷款服务。但是当小李想要归还这笔借款的时候才发现该公司的利率以及各种收费都远远高于正规金融机构的标准，并且催收方式也非常残忍。最后导致小李失去创业机会的同时背上巨额债务，在痛苦中度过。
问答环节
问“黑户网贷”平台是怎样获得借款人资料的呢？
答：这些平台一般会采用不法手段来获得借款人的个人资料，比如从黑市上买来数据或者用钓鱼网站盗取信息等等。这样的做法既违反法律又侵害了借款人的隐私权利。
问如果已经被“黑户网贷”所骗怎么办？
答第一、要保持冷静，不能因为催收人员的威胁而动摇；第二、可以找律师帮助自己维权，并且向有关部门举报该平台存在的问题；第三、最好跟平台进行沟通，在可能的情况下减少一些利息以及其他的费用支出来降低自身的压力。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：如果出现了“不用查征信”、“马上就可以拿到贷款”、“即使是黑户也可以申请到贷款”的字样，则属于违规广告，不能轻易相信。
防骗提示：在申请贷款之前要对平台进行认证查询，不能随便泄露自己的信息，并且不能因为高利而上当受骗。
风险提示：高利贷、暴力催收属于“黑户网贷”常见的陷阱，在此提醒大家要提高警惕，不要被这些不法行为所迷惑而上当受骗。
