说到征信，在当今社会里人们既喜欢又讨厌它。喜欢是因为它可以关键时刻帮到你，但是一旦出了问题就会造成很大的麻烦。特别是对于那些征信黑户、征信差或者征信烂的朋友来说，他们已经尝到了人情冷暖。最近有一个消息让大家心里很激动，就是芝麻分达到650以上的人可以申请新的贷款渠道。今天我们就要对这个问题进行全方位的讲解，并且从法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等多方面来进行说明和普及。
从法律的角度看，征信的“红线”是什么？
首先我们要知道的是，征信并不是可以随意被黑掉的东西。按照《征信业管理条例》的规定，征信机构在采集、整理、保存和加工个人信用信息的时候要遵循合法、正当、必要的原则，并且不能随便获取个人信息或者过度使用它。例如一些网络贷款公司为了吸引用户而诱导用户同意查看用户的通讯录、相册等内容的行为就属于越权行为。
有的不法中介为了让你的信用记录变得更好一些，就会去伪造你的征信报告来给你“洗白”。这样的做法是违法的行为，并且有可能会被判刑和罚款。去年就有一个类似的案件，在这个案子中，一个中介公司的人伪造了征信报告，帮客户获得了贷款，最后被判了三年有期徒刑并且罚了五万块钱。因此各位朋友一定要知道，征信这件事情上千万不要想歪了心思。
第二部分就是监管层面上的问题了，哪些事情会受到监督呢？
监管部门对于征信这块非常重视，在中国人民银行征信中心统一管理之下，各地银保监局也会不定期地对金融机构的征信使用情况加以检查。有的P2P平台为了完成业绩指标，就会采用一些非法手段进行催收，并且还扬言要上报到征信系统中去。如果被发现之后，该平台将会受到重罚或者被取消经营资格。
另外，监管部门也规定了金融机构在查询个人信用报告的时候必须要得到消费者的明示同意，在此情况下如果消费者发现自己个人信息被非法使用或者泄露的话就可以向征信机构提出申诉并要求其承担相应的责任。去年就有一位消费者因为自己的信息被多个机构未经允许地查看而进行了投诉，并且获得了相应的补偿。
从道德的角度看，征信背后存在的“良心”问题
征信问题不只是法律、监管方面的问题，更是道德问题。假如因为征信不良而无法获得正常的贷款，那会给人带来多大的无助与焦虑呢？因此，在利用好征信的同时也要坚守住自己的道德底线。
有的人为提升自己的芝麻分而进行刷信用的行为，虽然表面上看不出来什么问题，但是实际上这是对系统的不尊重。一旦被查出就会造成芝麻分下降，并且会被列入黑名单。2018年就有一个这样的例子，在一个用户的芝麻信用因为刷信用而被封号之后，所有的合作平台都再也无法使用了。
第四部分就是征信不好的话会怎么样呢？
征信不好的话，最大的影响就是贷款很难办到。无论是买房买车还是用信用卡消费都会遇到困难。比如说小王因为征信不好而无法获得房贷，在房价上涨的情况下只能眼睁睁地看着房子升值；又如小李因为征信存在问题所以不能办理信用卡，错失了很多优惠活动。
除了贷款困难之外，征信不好还会对就业造成影响，在现在的很多企业中都存在通过查询征信来决定是否录用员工的情况，如果一个人的征信存在问题的话，那么他甚至都不会得到一个面试的机会。2017年就曾出现过这样一种情况：一家公司在招人的时候发现了一个应聘者的征信有问题之后便直接拒绝了该人的求职申请。
第五部分从心理上讲，征信不好的情况下怎样调节自己的情绪呢？
征信不好的话会给人们带来很大的心理负担，有的人还会因此而自卑、焦虑甚至是抑郁。这时就需要我们自己去调节自己的情绪了。第一种方法就是知道征信不好是暂时的，并且可以通过自己的努力来改变它。第二种方式就是找朋友倾诉一下或者是向专业人士求助，在2019年就有一个这样的例子，一个用户的征信不好导致他一度抑郁，但是经过心理咨询之后又重新振作了起来。
六、知识图谱：征信是怎么回事？
征信系统可以看作是一个庞大的知识图谱，其中包含了你所有的信用数据，并且把这些数据联系在一起。例如，你的信用卡还款情况、贷款状况以及法院判决等都会被包含在内。之后系统就会依据上述的数据来给用户打分，比如芝麻分就属于这样的一个例子，在这个过程中会考虑到用户的信用历史、消费习惯和履约能力等因素。
因此要想提高芝麻分就要在这方面做文章了，比如说按时还款、多用支付宝、少逾期等。2018年就有一个例子，一个用户的芝麻分由原来的六百提升到七百只用了半年的时间。
第七部分 信用分的变化情况
征信分数不是固定不变的，而是随着个人的行为而发生变化的。例如，如果你有一次逾期记录的话，那么你的信用分就会降低；而如果你一直按时还贷的话，则你的信用分就会提高。这就是动态评分的工作机制。因此我们要时刻注意自己征信的变化，并且要根据实际情况来改变自己的行为。
例如小张由于一次逾期导致芝麻分由原来的650降到现在的630，在接下来的一年里他一直保持着良好的还款习惯，分数也恢复到原来的水平即650。这就属于一种动态评分的情况。
8. 风控原理是什么样的？金融机构又是怎样看待征信报告的呢？
金融机构在审核贷款申请的时候会考虑很多方面的情况，而征信是最主要的一个方面。他们可以通过征信系统来查询到你过去的信用记录、还款能力和负债状况等信息，并以此为依据来判断是否要向你发放贷款以及可以发放多少金额度的贷款。
例如，在审核房贷的时候，该银行规定征信报告中不能出现逾期的情况，负债率也不能高于百分之五十，否则就有可能被拒绝。这也就是风控原理的一种表现形式。
第九部分 实操方案：征信不好的情况下怎样来改进呢？
如果信用记录不好也不要沮丧，可以试试下面几种方式来改善：
1、按时还款：这是最起码的要求，无论是信用卡还是贷款都必须按期归还。
2、降低债务水平：尽量不要有无用的债务，例如取消不需要的信用卡，并且把多余的贷款额度减小。
3、建立良好的信用记录的方法是向银行或其他金融机构申请小额度贷款，并且要按时归还，以此来积累起好的信用历史。
4、定期查看自己的信用报告，每年查一次，并且一旦发现问题就要马上去纠正。
5、当个人不能够自行处理的时候，可以找专业的征信修复公司来帮忙。
第十部分是问答时间，主要回答一些常见的问题
征信报告中如果有错误的信息应该怎样处理呢？
答：可以到征信中心提出异议申请，并且要求进行修改。
问：逾期记录要过多少时间才可以被删除呢？
一般逾期记录会被保存五年之后就会被删除。
征信不好的人也可以申请到信用卡。
答：可以，但是额度可能会比较小，或者是有抵押的。
怎样才能提升芝麻分呢？
按时还款、多用支付宝、少出现逾期等。
征信被无缘无故地查看了该怎么办呢？
答：可以去征信中心投诉并索赔。
征信和我们每个人息息相关，不管有没有征信记录、好坏如何或者是烂掉的征信记录，在我们自己努力改进的情况下总会有好的结果出现。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下界定：“百分之百的成功、马上改善信用记录”等等夸大其词的内容都属于违规行为，大家一定要小心不要被蒙蔽了双眼。
防骗提示：不要相信要先付款才能修复征信的机构，因为这很可能就是个骗局，并且没有费用可以用来修复征信。
风险提示：征信修复要花时间、下功夫，不能心急，否则会掉入不法分子设下的圈套中去。
