最近我的朋友们都在谈论一个叫做“黑户可以通过芝麻分来申请贷款”的应用程序，听上去很有吸引力吧？因为很多人的信用状况不好或者是没有信用记录的人可以借此获得帮助。但是今天我们还是要认真地讨论一下这个事情是否可靠呢？
从法律的角度来讲，在中国个人征信由中国人民银行征信中心负责，而芝麻分只是其中一种信用评分方式，并不等于央行征信系统。因此一些打着“黑户也可以贷款”的旗号的应用程序实际上是在触犯法律底线。按照《征信业管理条例》的规定，未经允许获取和利用个人隐私数据都是违法行为。所以如果某个应用程序要你填写很多敏感信息的话，你就应该提高警惕了。
关于监管的问题，在金融科技领域近几年来发展很快的同时，监管部门也越来越重视起来。银保监会、网信办、公安部等相关部门已经开展了多次针对网络借贷行业的整顿工作。一些号称可以提供“黑户贷款”的应用程序并没有取得相关的金融许可，在出现问题之后很难找到投诉渠道。去年就有许多P2P平台因违反规定而被关闭，用户的资金无法追回，教训十分惨痛。
从道德的角度看，这样的应用程序的操作方式本身就有问题。它利用人们对于资金的需求来设置很高的利息和罚金，并且还会诱使用户购买不需要的产品。这就是所谓的“割韭菜”，也就是把韭菜给割掉了。我们一定要知道金融的目的应该是为了支持实体经济的发展，而不能够产生更多的金融风险。
从风险的角度来看的话，那就更应该注意了。第一种就是个人信息泄露的风险。比如说为了贷到款就把自己的身份证号、银行卡号、手机号码以及各种社交平台账号都给了对方，如果这些资料一旦泄露出去的话将会造成什么样的后果呢？去年就有个知名的贷款APP因为数据泄露而导致几十万用户的个人信息被盗用，并且还引发了多起诈骗案的发生。
从心理学的角度看，这些应用程序会使用各种手段来影响用户的决策。例如它会向你展示一个看上去很简单的贷款过程，并且说只需要3分钟就可以拿到钱，使你觉得这件事情很容易做到。但是实际上，在这个过程中可能会存在很多隐性的费用。另外它也会利用你急需要资金的心理压力，在短时间内促使你作出决定，而忽略了其中的风险因素。
再来说一下知识图谱吧，芝麻分是蚂蚁金服旗下支付宝所推出的一个信用评价体系，它是根据用户的支付宝使用记录、消费行为以及社会关系等多个方面来进行综合评定得出的结果，并不能代替央行征信系统的作用，在此提醒大家不要轻信一些打着芝麻分高的旗号进行贷款宣传的应用程序。
动态评分以及风控原理也很重要，在正规金融机构中，风控系统的复杂程度非常高，它会从收入、负债、还款能力、信用记录等方面来对用户进行全方位的风险评估。但是很多黑户贷款APP所声称的“动态评分”，其实只用芝麻分加上一些基本信息就可以给用户打上一个额度标签，这样的风控方式是十分不可靠的。
在实际操作中要掌握辨别真假APP的方法：第一要看该APP是否有金融许可证、是否经过了正规注册；第二要看其年化利率是否合法合规（一般情况下年化利率大于24%就属于违规行为）；第三要看该APP的服务协议内容是否明确无误，并且没有暗藏额外费用的地方。
以小王为例，由于信用卡逾期导致征信记录不好，急需用钱的小王在网上看到一款号称可以给“黑户”贷款的应用程序，并且下载之后填写了芝麻信用分以及身份证信息，在很短的时间内就获得了五千元的借款额度。但是仅仅过了几天之后，他就接到了催收人员打来的电话，被告知因利息、违约金等原因需要归还款项八千多元。此时的小王才明白自己上当受骗了。
例如小李在某贷款app上办理了一笔贷款业务，在签订合同时合同中有一条“如果出现逾期的话就会被每天罚百分之一点”的条款，这是不符合法律规定的，但是因为着急用钱所以没有仔细阅读就签字了。之后过了几天后才得知自己的还款已经超过了约定的时间，并且所缴纳的违约金比本金还要多很多才知道自己上当受骗了。
可以设置一个问答环节，问题为：芝麻分高就可以申请到贷款了吗？答案是：不一定。芝麻分只起一定的作用，并不能代替央行征信系统的作用。问题二：这些App上的贷款利率是不是很高？答案是：一般都比较高，有的甚至超过了法律规定允许的最大值。问题三：被诈骗之后应该怎么做？答案是：马上报警并且保留好所有的证据，在此基础上向相关的金融监管机构进行投诉。
最后要讲的是合规科普的意义所在。虽然金融知识并不难理解，但是由于缺乏了解而被不法分子利用进行欺诈的情况时有发生。因此我们要用法律以及理性的态度来辨别真假信息，并且不能因为急用而忽视掉风险防范意识。
所以用芝麻分来申请贷款的黑户APP看上去很吸引人，但是实际上存在很多问题。我们要睁大眼睛去识别它，并且要懂得如何分辨真假，在此之前不要轻易上当受骗。天上不会掉馅饼，掉下来的东西多半是陷阱。
重要提醒：
1. 不符合规定的广告语是指：凡是打着“黑户也可以贷款”、“没有条件限制”、“马上就可以拿到钱”的旗号进行宣传的广告，基本上都是不符合规定的，大家一定要小心为好。
2. 防骗提醒：在办理贷款手续的时候一定要认真地看清楚合同上的各项内容特别是有关利息和违约金的部分如果有不明白的地方要及时向相关人士进行询问。
3. 风险提示：所有的贷款都有一定的风险，特别是没有金融执照的应用程序，风险更大一些。一定要用正规的金融机构来办理业务，不要因为贪图小便宜而造成更大的损失。
