最近有很多人会问到这样的问题：市场上有没有一些贷款平台宣称可以不用看征信和资质就可以放款呢？听上去很诱人，因为对于征信不好或者是资质差的人群来说，这就是及时雨啊！但是这样的事情到底靠不靠谱呢？今天我们一起来探讨一下这个问题，在法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等多方面进行科普。
首先我们要弄清楚什么是“黑户”，也就是指没有信用记录或者是信用状况很差，并且已经被银行或者其他正规金融机构列入到“黑名单”中的个人。这样的个人要想通过正规途径获得贷款几乎是不可能的事情。因此一些号称可以提供无条件放贷服务的“贷款中介”或者“贷款平台”就盯上了这块市场，在打出“不管有没有征信、有没有资质”的招牌之后吸引了大量的“黑户”客户。
但是这些平台能够做到“不管征信、资质”的说法对不对呢？答案是否定的！征信、资质等都是金融机构用来衡量借款人信用风险的重要标准之一，缺少了这两者之后，金融机构就很难去评判出借款人的还款能力以及还款意愿来决定是否发放贷款。因此标榜自己不需要看征信、资质的平台或者是撒谎或者是另有其事。
从法律从我国《商业银行法》和《贷款通则》等到所有的法律和法规都已经明文规定，在给借款人提供贷款之前要对借款人的信誉情况、还款能力以及贷款用途等方面做仔细地审核的时候，如果这些所谓的平台仍然不遵守相关规定而擅自发放贷款的话，那么它就属于违法行为了，并且也会使借款人的合法权益得不到保护。
再来看监管近年来，银保监会等部门一直都在加大对互联网金融行业的监管力度，尤其是对于一些违规违法的“现金贷”、“套路贷”等行为进行严厉打击。如果这些平台存在没有审核征信和资质的情况的话，那么它们很可能会成为监管部门的重点整治对象。一旦被查实之后，借款人所投入的资金将会全部损失殆尽，并且还会受到法律上的惩罚。
从道德从这个角度来看的话，这样的平台其实已经触犯了法律。它们利用借款人求生不得的心理，在高额利息和暴力追债之下获取暴利，并且侵犯了借款人的合法权益，扰乱了金融市场正常运行。因此该类行为应当予以谴责。
那么这些平台又是怎样工作的呢？一般会用到如下几种方法：
虚假宣传：这些平台一般会利用广告、短信、微信等方式大力推广“无需查看信用报告及个人资质”、“低要求”、“快速放款”的说法来诱惑急需资金而又不能够在正规途径上申请到贷款的人群。
收取大量的费用：即便这些平台真的放贷了，它们也可能会以各种名义收取很高的利息以及各种费用，例如“平台费”、“审核费”、“保证金”等，从而使借款人的实际负担远远大于贷款金额。
3、暴力催收：如果借款人不能按期归还贷款的话，那么这些平台会用各种方式来追讨欠款，比如打电话骚扰、发信息轰炸、上门逼债、甚至威逼利诱等行为都会损害到借款人的利益。
4、隐瞒真实的利率：这些平台一般会把实际的利率给隐藏起来，用“低日息”、“低月息”的说法来欺骗用户，但是转换为年化率之后可以达到几千甚至上万。
接下来，咱们从风险从借款人的角度出发，他选择上述平台会遇到什么样的问题呢？
资金风险：该平台本身就是违法的，而且有可能会卷走资金、携款潜逃，使出借人遭受损失。
利率风险：上述所说的平台利息一般都比较高，如果借款人掉入其中的话，就会长期处于负债的状态，并且还会出现“借债还债”的恶性循环。
催收的风险：这些平台催收的方式十分恶劣，借款人会受到各种各样的骚扰、恐吓，并且会影响到他们的日常生活以及就业情况。
第四部分 法律风险：如果借款人不能按期归还借款的话，那么这些平台就有可能会采用非法的方式来进行催收，并且还会把借款人起诉到法院去，从而使借款人受到法律上的制裁。
那么这些平台又是如何做到“不管征信、不管资质”的呢？实际上，并不是说它们真的不管征信和资质的问题，而只是用另外一种方式来判断风险，例如：
民间征信：这些平台会利用不合法的方式获得借款人的个人资料，在网贷平台上留下的痕迹以及社交媒体上留下的痕迹等信息来进行对借款人信用情况的判断。
2. 抵押物：有的平台会要求借款人的抵押品包括但不限于房产和汽车等东西以减少自身的风险。
3. 保证人：有的平台会要求借款人的担保人，在借款人不能按期还款的时候，担保人要替他还款。
但是上述方法都有很大的弊端，例如民间征信没有法律效力、抵押品容易被低估或不能变现、担保人也很难履行还款义务。因此这类平台的风险控制能力很差，借款人面临的风险很大。
再来看心理是什么样的平台可以吸引到大量的“黑户”用户呢？主要的原因是由于这部分用户的心理状况比较特殊。“黑户”用户一般是因为种种原因不能够通过正规途径申请到贷款，因此内心十分焦虑、绝望。而那些不需要查看信用报告以及资质要求的广告正好满足了他们的心理需求，使他们看到一线生机。因此，“黑户”用户很容易受到这样的平台的影响，并且会不顾一切地去尝试。
所以这些客户应当做的事情是调节好自己的情绪，以平和的心态去面对自己的经济状况如果必须贷款的话，最好还是通过正规途径来办理，例如去银行或者是有资质的消费金融公司等地方申请。如果没有办法在这些正规的地方拿到贷款的话，那么也可以找一些合法的方式来解决这个问题，比如说去找专业的财务顾问进行咨询，或者是向政府部门求助等等。
接下来，咱们从知识图谱从一个完整的金融借贷过程来看的话，它一般会包含以下几部分：借款人的申请、贷前调查、信用评价、贷款批准、放款、贷后的监控以及还款等。每一项都必须要有相关的制度和技术来进行保证。但是那些所谓的“不管征信也不管资质”的平台，在贷前调查和信用评估这两方面存在问题很大，因此它的整个借贷过程中的风险控制能力很差。
再来看动态评分正规金融机构一般用动态评分来衡量借款人的信用风险，即借款人的信用情况并不是固定不变的，在其还款行为以及信用历史等发生变化的时候都会被及时更新。但是有些没有查看征信和资质的平台所使用的则是静态评分法，也就是一旦借款人通过了审核之后就不会再对其信用状况进行监督与评价了，这样的做法是不合逻辑且不负责任的。
风控原理正规的金融机构一般会用到很多种方法来降低风险，例如信用评分模型、反欺诈系统以及大数据分析等。但是没有查看征信记录也没有审核资质的平台，则缺少了上述的技术工具，只能采取比较粗糙的方式去控制风险，比如提高利率或者收取高昂的服务费等等，这就把风险转移给了借款人的身上。
那么我们再来看看实操方案对于一些确实需要贷款但是又不能够通过正规途径来获取贷款的人群来说，他们应该如何解决这个问题呢？
调整好自己的心态，以平和的心态去面对一切事情。首先要知道不能通过正规途径申请到贷款并不等于世界末日来临了，在此情况下要保持冷静地去分析自身的经济情况、找到出现问题的原因之后再寻找合适的解决办法。
寻求合法援助的方法有：也可以找专业的财务顾问进行咨询，还可以向政府部门求助，例如一些地方财政部门会给困难人群发放低息贷款等。
增加收入、降低开支：这是一条最直接的办法，可以靠自己的辛勤劳动或者开个小店、做点小生意等方式来赚取更多的收入，并且要尽可能地控制好自己的开支，在此基础上慢慢积累起一笔财富，从而达到解决经济困难的目的。
4、谨慎选择：如果一定要通过不正规途径借贷的话，也必须小心行事。最好挑选信誉好、管理有序的服务商，在签订合同时要认真查看其中的各项规定，弄清利息、手续费以及还款方法等事项，以免掉入所谓的“套路贷”中去。
也就是说，“黑户不能查看征信、资质”的贷款平台大部分是不可信或者违法的如果借款人在上述平台上进行借贷的话，就会遇到资金风险、利率风险、催收风险以及法律风险等各种各样的问题。因此大家要保持警觉心，不能被那些花哨的宣传所蒙蔽，在办理贷款的时候一定要找正规、合法的地方去申请。
以下是需要特别注意的地方：
不符合规定的广告语指的是所有的声称“不需要查看信用报告、不需要审查资格、利率很低或者没有利息、可以马上批准、没有任何风险”的贷款宣传语，基本上都是违法甚至是非法的行为，在此提醒大家要小心。
贷款之前如果有“保证金、解冻费、手续费、刷流水”的说法，并且要你先交钱的话，那就是诈骗了，请立刻拒绝并向有关部门举报。
3. 风险提示：通过不正规途径获得贷款的话，不但利息和手续费会比较高，并且还存在暴力催债、个人隐私被泄露以及产生法律纠纷等问题，一定要慎重考虑，在没有把握的情况下不要轻易触犯法律。
