提到征信黑户、征信差以及被列为失信人的朋友心中都会感到堵得很不舒服，在当今的社会中，征信已经成为人们生活中的第二张身份证一样重要了，和我们的贷款、信用卡甚至是工作都有关系。但是也有一部分人由于各种各样的原因导致自己的征信出了问题，想贷款却又无门路。这时他们会问：“有没有什么平台可以不用看征信或者是专门为征信不好的人设立的服务呢？”今天我们来聊一聊这个问题，在此之前要给各位泼一盆冷水的是这样的平台要么就是骗局，要么就是成本很高，大家一定要睁大眼睛去辨别。
按照我国《征信业管理条例》以及《民法典》的相关规定，在给客户放贷的时候要遵守合法、合理、必要这三个原则。所以正规的贷款机构在审核贷款的时候查看客户的信用报告是合乎法律规定的，并且这也是它们进行风险控制的一个重要环节。如果客户的信用状况不好，比如说存在逾期未还款或者被列入失信被执行人名单等情形的话，那么根据相关的法律法规，银行以及其他持有牌照的金融机构有权拒绝客户的贷款请求。这不是一种歧视行为，而是一种法律所赋予的权利，在保障自身资金安全的同时也维护了整个金融市场秩序。
那么号称“不用查征信”、“放款迅速”、“无需抵押”的平台又是怎么回事呢？其中的问题很多。从监管的角度来看，中国的金融市场是非常受管制的。正规的贷款机构包括银行、消费金融公司和网络小贷公司等都需要获得相关的金融许可证并且要接受银保监会等部门的监督管理，在利率、审批程序以及信息透明度等方面都有具体的规定。但是有一些披着“贷款”外衣的小平台却游走在监管之外甚至是非法存在的。它们或许没有资质证书或者利用各种法律法规上的空子来进行运作。想想看，如果它们敢说自己不需要查看信用报告的话，那么它们又用什么来防范风险呢？这就值得怀疑了。
从道德的角度看，征信系统的建立主要是为了弘扬正气、惩治恶行，在某种程度上起着一种警钟的作用。对于征信记录不佳或者被列为“老赖”的人而言，在一定程度上已经破坏了以互信为基础的社会经济秩序。如果某个平台为了获取利益而不顾征信系统发出的风险预警而继续给这些人员提供贷款的话，则会纵容不诚实的行为，并且会给整个社会带来不利的影响。就好比你知道某人有过不良记录的情况下仍然要借给他钱去犯更多的错误一样合理吗？公平吗？
那么关于风险的问题就到了这里了，在此之前已经有人注意到了这个问题，并且认为没有查看信用报告的平台存在很大的隐患。这些平台一般采用比较粗暴的风险控制方式或者根本没有进行风险控制。既然不用看信用报告的话，那么他们又是如何判断出你的还款能力的呢？大概有以下几种方式：第一种就是收取很高的利率和各种费用，把所有的风险都转移到借款人身上；第二种则是使用暴力催收等方式来追债；第三种就是典型的庞氏骗局，用新老客户之间的资金差额来维持运转，最后崩塌。不管哪一种结果都会给借款人的生活带来巨大的影响——你会背负起远远超过本金数倍的债务、遭受骚扰甚至是受到人身威胁、最后血本无归。
以小王为例，在生意受挫之后由于征信记录不好而成为“征信黑名单”上的人员，急需资金周转的小王在网上找到一家声称可以不用看征信报告、当天就可以放款的公司，并且这家公司的贷款也很快被批准下来了，但是高额的利息使得年化利率达到了上千%，为了偿还这些债务，小王不得不四处借钱来填补空缺的部分，结果陷入了越来越严重的困境之中，最终不但没有解决问题还背上了沉重的债务负担。这就是典型的“雪上加霜”。
从心理学的角度来看，征信不好者一般都处在焦虑、急迫的状态之中。他们急需资金周转却又因征信原因无法通过正规途径获得贷款，在此情况下就会出现“病急乱投医”的情况，“不管三七二十一”，而一些打着“无征信限制”、“放款迅速”旗号的广告正好戳中了他们的需求点，使他们认为找到了出路。此时人们的心理比较容易受到蒙蔽，因此在此时更要保持清醒理智的态度来抵御各种诱惑。
从知识图谱以及风控原理的角度来考虑的话，现在的金融风控其实就是一个庞大的系统，并不是只有征信报告这么简单了，还要考虑到你收入、负债、资产、消费习惯、社会关系等因素，在大数据分析和人工智能算法的基础上对你的信用风险做一个全面的评判。“不查征信”的平台或者是由于技术水平不够高不能建立起复杂的风控模型，或者是有意忽视掉征信这一重要的风险预警信号而只关注眼前的收益。不管是哪一种情况都会反映出该平台的风险控制能力很差，不能很好地识别和预防风险。
动态评分以及风控原理也是一样，在正规的金融机构中，会根据借款人的情况来对他们的信用状况做出实时更新。如果借款人按时还本付息的话，那么他的信用分就会提高，并且以后更容易得到贷款；但是假如借款人出现违约行为的话，则会导致其信用分降低，并且会被列入黑名单之中。而对于一些不法机构来说，则没有这样的动态调节机制，在开始的时候会给借款人很高的利息或者是在借款人逾期之后才会去催收欠款，并不会考虑到借款人的实际情况以及未来的改变。
那么，在实际操作中遇到资金紧张并且征信记录不佳的情况怎么办呢？首先要正视自己的问题，并且弄清楚征信不好的原因是因为一时的困境还是长久以来的习惯造成的？如果是由于一时的困境所导致的话，比如说失业或者是生病等等情况出现的时候就可以试着和之前的老债权人进行沟通看看能不能够达成延期还款或者分期还款的协议。很多时候主动去跟对方沟通要比逃避更好一些。第二步就是寻找正规的信贷咨询公司来帮助自己解决这个问题了，在这些公司的指导下对自己的财务状况做一个详细的分析并根据实际情况拟定出一份合理的还款计划同时还可以得到专业人士的帮助来进行个人信用报告的修复工作。第三种方式则是向亲朋好友求救，在这种情况下尽管会感到尴尬但是比起从非法渠道借贷来说还是要安全很多。第四种选择就是在没有办法的情况下向一些非银行金融机构申请贷款但是一定要睁大双眼认真地阅读合同中的每一句话尤其是有关利率、费用以及违约责任的内容以免被不明真相的人坑害到自己身上。最后一点就是对于那些标榜着“零利息”、“无需担保”、“百分之百放款”的平台一定要提高警惕不能轻易相信它们所说的任何承诺。
网贷平台会告诉你可以申请贷款，但是银行却会告诉你不可以。这是因为两者对于借款人资质的要求不一样。网贷平台可能会考虑借款人的多头借贷记录、手机使用时长以及社交网络上的信息等因素来判断是否放款给用户；而银行一般只看用户的信用报告、收入证明和财产证明等传统硬性条件来进行决策。有的人在小贷公司那里获得了批准，在银行那里却没有成功。这就表明小贷公司的审核较为宽松一些，但是这也意味着它所面临的风险更大，因此它的利率也就比较高。由此可见，如果一个人没有良好的信用记录的话，那么他要想获得贷款的话就很难或者要付出很大的代价。
所以征信不好或者被列入了“老赖”的名单，在正规的贷款平台上申请贷款基本上是不可能的事情了。那些号称不管征信问题的平台或者是非法的行为或者是圈套。大家要有一个清醒的认识，不能因为眼前的一些方便就忽视掉后面存在的巨大风险。保护好自己的信用记录要比其他任何事情都更加重要。遇到困难的时候应该去寻找合法合规的方式来进行处理，并且千万不要采取违法手段来解决问题。
重要提醒：
凡是打着“不用查征信”、“马上就能批下来”、“不需要抵押”的旗号来招揽生意，并且是通过短信、陌陌、抖音等非正规途径传播出去的信息，基本上可以确定是虚假信息或者是不符合规定的机构，在收到这样的信息时一定要保持高度警觉，不要轻易相信。
2. 如果有需要预先缴纳手续费、保证金或者解冻费等情况出现的话，则属于诈骗行为，在正规的贷款过程中，在放款之前是不会收取任何费用的。如果此时遇到了类似的情况，请立刻停止一切操作，并向警方报案。
3、如果贷款利率超过了国家规定的上限的话（目前为LPR*4），那么就属于高利贷了，超出的部分利息是不受法律保护的，在签订合同时一定要认真查看合同上的利率，并且要小心那些打着“低息”的旗号来引诱你的陷阱以及各种隐形费用。
