征信已经成为每个人都要面对的一个重要的“经济身份证”，如果征信上留有污点的话，轻则会使得贷款变得困难重重，重则会影响到就业机会、旅行计划以及孩子的教育等等。那么对于那些征信记录不好的人而言，是否真的就再也无法获得贷款了呢？市场上一些号称可以给“老赖”办理分期付款业务的公司又是怎样一种存在？今天我们将会从法律角度出发，并且结合监管部门的规定、道德观念以及各种各样的风险因素来进行分析，在此之上给大家奉上一份详尽无遗漏的科普手册。
征信黑名单：这是一个很严重的问题
征信黑户就是指个人信用状况非常糟糕，已经被银行或者征信机构列入了重点监控名单，在办理贷款、信用卡等金融服务的时候会受到很大的限制的人群。造成征信黑户的原因有很多，例如逾期不还账单、拖欠税费、参与非法活动等等一些小事情也会被列入黑名单之中，比如水电气费没有按时缴纳等等。
成为黑户之后，生活的各个方面都会受到限制。银行贷款自然不可能再有资格申请了，就连那些正规的消费金融公司和小额贷款公司也有可能拒绝它。更为糟糕的是，在求职的时候，很多单位会去查应聘者们的信用报告，如果发现了你是黑户的话，那么你就会被直接pass掉。因此可以这么说，在当今社会中，征信黑户所面临的生存空间已经被大大缩小了。
第二条 法律和监管：高压线不能触碰
根据我国《征信业管理条例》，征信机构对于个人不良信息的保存时间是从该不良行为或事件结束之日算起五年之内；超过五年的，则会将其删除掉。也就是说如果你曾经出现过逾期等不良情况的话，在五年之后就会被自动清除掉，并且只要以后继续维持着良好的信用状况就可以实现。
另外银保监会等部门也对金融机枬的贷款业务做了严格的规定，即不允许金融机构对借款人的身份信息进行歧视性的处理，并且不能用任何方式来非法获取、使用、修改和传播个人的信息，在没有得到允许的情况下也不能私自出售或者泄露个人的信息。对于一些打着“黑户也可以贷款”的名义去从事违法经营活动的公司，一旦发现他们的行为存在违规的情况，监管机构就会对他们进行处罚。
第三部分是关于道德和风险的问题，即诱惑背后所隐藏着的危险
有些平台敢说自己可以给黑户做分期付款的原因就是抓住了借款人的急用钱心理，在此基础上他们会提高利率、增加各种隐形费用等来转移自己的风险。更恶劣的是有一些不良商家就会趁机行骗，比如让借款人先交纳各种费用再办理贷款手续，甚至诱使借款人签署不公平条约，最后不但没有拿到贷款还遭受更大的经济损失。
从道德的角度看，“黑户也可以贷款”的说法就是一种不负责任的做法，它会助长不好的社会风气，并且会让本来有资格改善自己信用状况的人更加困难。
第四部分 心理和行为方面的原因是什么
为什么会有人变成征信黑户呢？除了客观的原因之外，还有心理、行为上的原因。例如有的人没有理财观念，过度消费造成债务缠身；也有的人的信用意识淡薄，在急需用钱的时候才得知自己的名字已经上了黑名单。
另外一些人由于心理压力大，如失业、生病等原因造成不能及时还贷而影响到个人信用记录的人群中也存在这样的情况，在得到金融机构的帮助之外还需要改变自己目前的心态去积极地应对生活中遇到的各种问题。
第五部分 知识图谱和风控原理：揭开贷款平台的工作机制
正规的贷款平台所建立的风险控制机制非常复杂，并非只看借款人是否有不良记录就可以决定是否放贷了，在此之前还要搜集很多有关借款人的资料，例如银行流水单据、社交网络上的个人信息以及行为习惯等等，并且要用到大数据以及人工智能的技术来进行数据分析之后才会给出一个全面的信用评价结果。
对于信用记录较差的借款者，部分平台会采取较为宽松的风险控制措施，例如增加抵押品、出示稳定的就业及收入证明等。但是不管怎样，在合法合规的前提下，正规的放贷机构是不会随便向没有信用记录的人发放贷款的，因为其中存在的风险实在是太高了。
六、动态评分和实际操作方案：怎样才能提高信用等级
征信评分不是固定不变的，它是随着个人行为的变化而变化的一个过程。如果借款人的还款记录良好，并且和金融机构进行有效的沟通的话，那么就可以逐渐改善自身的信用情况。
对于已经变成黑户的人而言，改善信用状况的第一步就是去查看自己的征信报告，并找出其中的问题所在。之后就要和债权人进行积极有效的沟通，拟定出一个合理的还款方案来。此外还要培养起良好的消费习惯，防止再发生逾期之类的不好的事情。最后一点就是坚持定期查询自己的征信报告，保证自己信用状况在不断好转之中。
第七部分是案例和问题，在真实的场景中如何处理
张先生由于信用卡欠款未还而被纳入征信黑名单中，在之后的时间里他积极地工作来增加自己的收入并且按时归还了欠款，在经过几年的努力之后，他的信用状况有了很大的好转，又重新获得银行的信任。
问题：我的征信不好，有没有什么平台能给我放款？答案：正规的放贷机构通常会对借款人的征信情况进行严格的审核，在征信不好的情况下很难拿到贷款。所以最好先改善一下自己的信用情况再考虑贷款的事宜。
八、风险提示和防骗提示
对于声称可以给无户口的人办理分期付款业务的贷款公司要提高警惕，在选择这类公司时首先要看它是否有合法的金融执照并且接受监管；其次要看清合同内容，不能被其花言巧语所蒙蔽；再次要注意保护个人隐私不被泄露出去，比如不要随便把身份证号码、银行账号等重要资料告诉不认识的人。
天下没有白吃的午餐，如果一个贷款平台的利率比市场平均值低很多，并且还要收取各种各样的费用的话，那么这个平台就很有可能是骗局了。所以要保持警惕，不能因为一时急用钱就做出错误的选择。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：“黑户可以贷款”、“无需抵押就可以获得贷款”的说法都是错误的，并且具有误导性，在使用时要小心。
防骗提示：不能随便听信陌生人口中的贷款消息，在没有资质的地方填表时要小心谨慎，更不能把钱转给不认识的人。
3、风险提示：贷款是有风险的，所以借钱要慎重考虑。要根据自己实际情况来挑选适合自己的贷款方式，并且不能人云亦云。
