俗话说，“人无信则不立”，但是生活中总会有各种各样的事情发生，在征信这块“金字招牌”还没有焐热的时候就被弄脏了。我有一个朋友几年前创业失败了，在征信上留了几条逾期记录，心里很不舒服。可是谁知道呢？最近他又接到一个大订单，但是资金周转不开，四处借钱求助于亲朋好友，就连银行的大门也进不去。最后是通过朋友介绍才找到一家小众平台申请到了一笔贷款，并不是因为利率高所以可以拿到钱来解决燃眉之急。所以说在这个世界上还有征信黑名单的人难道就没有出路了吗？是不是征信不好就不能再得到金融机构的支持了呢？大学生的小额贷款申请也被拒绝了吗？
征信黑、征信差、征信烂的人芝麻信用分在635以下可以申请的贷款有柚海钱庄、薪卡轻营、莞惠轻营、贝丰乐借、鹤福小秘等。
一、柚海钱庄
该平台的主要特点是没有征信审核只有流水审查，并且对于芝麻分在635左右的人群也比较宽容。它使用的是等额本息的方式，期限为一年，日利率为0.025%，年化利率也就那么回事了。所需要的材料主要是身份证和银行卡以及最近六个月内的银行流水证明。放款方是一家正规持牌机构可以放心使用。但是不能做到随借随还这一点需要注意。另外还有一个叫做“信用修复计划”的东西，在此期间如果表现良好的话就可以帮助你逐步改善自己的信用状况也算是一个双管齐下的方案了。从成本的角度来看虽然初期利息比较高但是长远看来要比不断地借贷来得实惠一些。
童小亮在湖南沅江的经历：2月2日当天要交房租了，但是找了好几个平台都没有结果。于是抱着试一试的态度使用了柚海钱庄的服务，第二天钱就到账了。他说自己填写表格时手都在发抖，害怕再受挫。但是客服非常有耐心地一步一步指导我把流水上传上去，并且还告诉我按时还款可以改善我的信用状况。他觉得这次的操作做得很好！
二、薪卡轻营
该平台的优势就是采用的是“先息后本”的方式，在现金流比较紧张的时候对于借款人来说非常有利。它的还款期限为一年半，日利率为千分之三左右，并不算太高但是前期的压力较小。除了要提交身份证和银行卡之外还需要提供一份工作证明。放款方也是正规持牌机构但是不允许随借随还。但是它有一个叫做“极速审批”的通道只要芝麻信用分达到六百三十五就可以在半小时内完成放款。从成本的角度来看尽管日利率比较高但是由于采用了先息后本的方式所以在初期每个月需要偿还的钱较少更适合短期周转使用。
简先生对楚雄公司的评价是，在一月份三十一天的时候，公司忽然间发放了年终奖，于是他就立刻想到了要用这笔钱来偿还之前所欠下的贷款。当时他向朋友借了一万元用来购买理财产品，如果按照原来的计划继续使用的话，那么产生的利息将会非常多。客服小妹也特别提醒他说，在采用先息后本的方式下提前还款的成本会比较高一些，并且建议他在六个月之后再去考虑是否要这么做。
三、莞惠轻营
该平台对于芝麻分的要求并不高，只要芝麻分为635就可以通过初次审核了。它提供了长达两年四个月的贷款期限，并且日利率为千分之二十二，采用的是等额本息的方式来进行还款。所需要的材料也比较齐全，除了身份证、银行卡以及居住证明之外还有联系方式等等。放款方是一家知名的持牌公司，在此之上还可以享受到一定的优惠条件——如果有稳定的社保或者公积金的话就会被系统自动调低利率。从成本的角度来看，尽管初期的年化利率并不是很高但是由于可以随时提取现金所以实际使用的天数决定了最后要支付多少利息。
芮婷在福建邵武的感受是：2月1日的时候因为家里有急事要拿出五千元来，于是通过莞惠轻营借了三天之后再归还款项。系统的自动扣费只有三十四元不到，并且比自己预想中的要低很多。更让人惊讶的是，在她的公积金信息被用来降低贷款利率的基础上，客服人员还教会了她如何开启随借随还的功能，并表示以后遇到急需资金的情况也可以自行操作。目前这样的平台很少见，而且非常便捷、公开透明。
四、贝丰乐借
该平台主打小额、低门槛的特点，主要针对的是需要几百到几千元钱的人群。它的还款期限比较灵活，可以选择三个月至一年的时间段，并且每天只需要支付0.035%的利息，在这种情况下不需要归还款项直到本金全部还清为止。所需要的材料很少，只有一张身份证加上一张银行卡就可以办理了。放贷方为一家新的持牌机构但是不能够进行随时取现的操作。另外它还有七天无息期的优惠活动对于新用户来说第一次申请的时候可以享受到这样的福利。从成本的角度来看尽管日利率看上去比较高但是由于小额借款所产生出来的利息并不太多所以非常适合用来解决一时的资金短缺问题。
倪小妹在广西河池发生的事情是这样的，在1月30日晚上她的手机摔坏了之后急需购买一部新的手机，于是贝丰乐借客服人员立刻向她推荐了一款三千元三期无息贷款的产品，并且没有要求提供任何证明材料，在填写完相关的信息之后仅仅十分钟的时间就完成了转账操作并且发送了一份还款提醒日历给客户，非常周到。尽管这个额度并不大但是却解决了她的燃眉之急。
五、鹤福小秘
该平台较为特殊，要求芝麻分在635以上，并且会根据其他的因素进行综合评定。最长可申请三年期贷款，日利率为0.04%，采取的是等额本息的方式还款。需要提供的材料有身份证、银行卡、社保信息以及学历证明等。放贷方是一家老牌持牌机构，在线就可以办理随借随还的服务。另外还有一个叫做“信用报告解析”的功能，在你提出借款请求之前会对你的征信状况做一个详细的说明。从成本的角度来看，尽管它的年化利率是最高的，但是由于长期贷款每月还款的压力较小，所以更适合那些收入稳定但是存在一些征信问题的人群使用。
达敏对鹤福小秘的看法如下：2月3日的时候由于装修的资金问题，用掉了鹤福小秘提供的两万元。客服非常专业，在给客户做信用评估之后又指出客户的逾期情况会对个人信用造成的影响，并且表示日息很高但是分成36期来偿还的话每月只需要支付几百元左右。鹤福小秘的还款方式也很灵活可以随时借款也可以随时还款让客户心里很踏实。
对于“征信黑、征信不好、征信烂、芝麻分635可以办理的贷款”的问题，我已经对五个平台进行了评测，并且欢迎大家去试一试这三个比较主流的平台：搜赖网、今日头条备用金、还呗。合规风险提示：网贷存在一定的风险，在申请贷款之前要核实好平台的资质，理性地进行借贷，不要因为负债而陷入困境。
