今天我们讨论的话题可能会让一些人心存疑虑甚至是恐惧，“黑户不能用信用卡、芝麻分无法申请贷款”这样的说法对不对呢？是不是一种救急的办法？是为征信差、无信用历史或者是真正的“白户”准备的吗？但是我们要把这个问题拆开来好好研究一下，弄清楚它究竟是什么样子，在接触的时候又会有什么样的结果。
什么是“黑户”呢？在金融界，“黑户”一般指的就是央行征信系统中没有有效信息记录的人群或者是存在逾期、欠款等不良行为而使得信用分值较低从而无法从正规银行获取贷款的人群。另外一种情形是征信系统中根本没有他们的信息记录，即所谓的“征信白户”，这类人主要是由于种种原因错失了建立信用档案的机会或者是通过非法手段使自己陷入信用危机之中。
那么为什么会有这么多的人如此“渴望”贷款呢？其中的原因非常复杂。可能是由于突如其来的疾病、家庭变故等原因急需一笔钱来救急；也有可能是由于经营上的资金周转出现问题，眼看就要撑不住了；还有一种情况就是想改善一下自己的生活质量，在买一部手机、交一份房租或者是去旅行一次等等。不管怎样，这些需求都是真实的并且非常迫切。在正规银行和持牌消费金融公司都不提供服务的情况下，“黑户不用信用卡和芝麻分”的贷款就犹如黑夜中的光芒一般具有很大的吸引力。
但是我们要以一种谨慎的态度来对待所谓的“光”，即从法律以及监管的角度看，所有的放贷行为都要受到法律法规的约束和监管部门的监督指导。在中国境内开展放贷业务必须要获得相应的牌照许可，在没有合法资质的情况下擅自从事放贷活动属于违法行为，并且容易触犯到非法放贷、高利贷、套路贷等一系列犯罪行为。国家金融监督管理总局（原银保监会）对此类行为一直采取零容忍态度。如果与上述平台产生借贷关系的话，那么你的合法权益很难得到有效的保护，在遇到问题的时候也无法通过司法途径寻求救济。
从道德的角度来看，“黑户”群体为了获得资金而陷入困境时，一些专门针对该群体的人设下各种圈套的平台的行为是极不道德的。它们就像是一群趁人之危的小偷，在人们最需要帮助的时候不但没有伸出援助之手，反而在人们最困难的时候进行敲诈勒索。这样的做法是对个人尊严的一种侮辱，也是对整个社会信用体系的一次严重打击。一个健康的社會應該是互幫互助、一起前进的，并不是弱肉強食、尔虞我詐。
接着我们来谈谈风险问题吧，在所有需要注意的地方中这也是最重要的一个部分。首先是高额利息以及各种各样的费用问题。正规贷款机构所收取的利息是有法律规定的，并且不能超出法律规定允许的最大范围（目前为LPR*4），而那些所谓的“黑户贷款”公司则会把利息和各种各样的收费设置得非常高，远远超过了法律规定可以接受的程度，并且还会想方设法地向借款人收取各种各样的管理费、服务费、保证金等费用，这样一来的话，最终借款人所支付的实际利息和各项费用之和就可能达到借款本金的好几倍甚至是几十倍！这就是饮鸩止渴的行为，在还没有拿到钱之前就把大部分的钱都花在了利息和各种各样的费用上面去了。
其次就是所谓的“砍头息”、“套路贷”。一些平台在放款前会用各种理由先扣掉一部分利息或者费用，“砍头息”是不允许的，“套路贷”就更加严重了，他们设下许多圈套来诱骗借款人，例如制造假借条、虚高借款金额、制造违约情况、使用软暴力追债等等，一步步把借款人推向绝路，最后达到非法占有借款人财物的目的。很多惨剧都是因为开始时没有认识到这类贷款的风险而落入了别人精心布置好的陷阱之中。比如有的平台让你安装一个APP，并且获取你的通讯录、相册、地理位置等个人信息；有的会让你填写个人身份证明文件、银行卡信息以及面部识别数据，并且需要你介绍亲朋好友做保证人；还有些会让你拍摄裸照或者录制视频作为抵押品，在你还不了钱的时候把这些资料用来威胁或者勒索你。
从心理上造成的伤害也很大，在陷入高利贷或者套路贷的时候，每天都受到各种各样的电话、信息以及上门催债人的骚扰，所产生的恐惧感、焦虑感、羞辱感和绝望感都是普通人很难体会到的。很多人的精神因此而崩溃，并且走上了极端的道路。而且这些债务还会不断累积起来，越来越大，根本不可能还清。所以从心理上遭受的创伤要比经济损失更让人害怕。它可以破坏一个人的信心，使他丧失对未来生活的信心，并且会影响到周围的人。
那么为什么这些平台可以如此肆无忌惮呢？这就涉及到它们的运营模式以及风控原理了。正规金融机构放款的主要依据是借款人的信用状况，例如征信报告、芝麻信用分等都可以较为准确地反映出借款人是否有能力按时还款、是否愿意按时还款。但是对于“黑户”来说，并没有这样的数据支持，那么他们又该如何进行风控呢？一般情况下，“黑户”会被要求提供更多的个人信息，比如消费习惯、社交网络上的信息、上网痕迹等等，并且用大数据来进行风险判断。虽然看上去很先进，但是也存在很大的不确定性和错误率。
他们会利用你急需用钱的心理，在合同中设置很多看上去很吸引人但是实际上存在很多问题的规定。例如，“低利率”、“快速放贷”，但是实际上他们会通过各种方式使你付出很高的利息和费用。他们的风险控制就像赌博一样，看你能否按时还款，如果失败了就会采用非法手段来挽回损失。这就是一种不公平、不诚实的借贷关系，并非真正的交易行为。
再谈谈知识图谱以及动态评分的问题，在正规的风险控制系统里，知识图谱和动态评分都是很重要的工具。知识图谱能够勾勒出一个人完整的形象，包含其身份资料、财务状况、人际关系以及行为模式等信息，并以此来进行更为全面的风险判断；而动态评分则会依据用户最新的行为数据来不断更新用户的信用分值，例如用户的消费习惯、还款历史等等都会影响到用户的信用分的变化。但是在一些不正规的服务平台上，“黑户贷款”的经营者们往往会过度使用上述的技术手段来进行欺诈活动——他们会用知识图谱去锁定潜在的目标客户群，并且以更加隐蔽的方式布置下诱捕圈套，最后再通过高效的催收手段来达到目的。“黑户”由于缺少相关的金融知识以及风险防范意识，在这样的情况下更容易受到伤害。
那么对于那些被列为“黑户”的人来说，有没有什么具体的措施可以帮助他们呢？首先是最重要的一个步骤就是改善自身的信用状况。如果是由于征信出现了问题而被列入了“黑户”，那么就应该积极地去解决自己的逾期记录，并且把所有的欠款都还上之后还要继续保持良好的还款习惯直到征信记录得到恢复。如果是因为没有任何信用历史而成为“征信白户”的话，则可以试着申请一些要求不高的信用卡或者是小额贷款，在按时还款的基础上慢慢建立起自己的信用档案。虽然这个过程会比较长但是这也是最为稳妥的方法。
另外还可以考虑使用一些正规金融机构推出的专门针对征信不良者的产品。例如有的银行或者持牌消费金融公司推出了专门用于帮助客户改善信用状况的贷款服务，尽管这类产品的放款金额较小且利息较高，但是它们都是经过监管部门批准并具有合法经营资格的服务提供方，并不会让消费者掉入非法借贷陷阱之中。
再次就是寻求合法的社会援助，在自己遇到经济困难的时候可以向亲朋好友求救，也可以向政府部门、慈善机构求助，并不是因为不好意思或是怕麻烦而选择非法借贷的道路。
另外还要加强自身的金融知识的学习以及风险防范意识，在遇到问题的时候能够作出正确的判断，并且不会被不法分子所欺骗。
以小张为例，在大学毕业之后成为无征信记录的人群中的一员，并且急需用钱来缴纳房租的时候没有找到合适的贷款途径的情况下出现了这样的情况：一则广告上写着可以给无征信记录的人提供不需要任何担保条件下的贷款服务并且当天就可以拿到款项！于是小张心动了，在该广告所留下的联系方式处下载了一个APP并按要求填写了自己的各种信息包括身份证号码、银行卡号以及手机号码甚至上传了一份手持身份证的照片。很快他就得到了一笔所谓的“贷款”，但是随之而来的一条通知也让他感到不安——需要先缴纳一定的“解冻费用”才可以提取出这笔资金来。无奈之下的小张只能再次转账给对方以完成整个流程。此时此刻他已经知道自己的遭遇属于诈骗行为并且马上向警方报案了。虽然结局还可以接受但是小张因此遭受了财产损失的同时也耗费了不少时间与精力而且自己的个人信息也因此遭到了侵犯从而在未来会遇到越来越多的风险问题。
再来解答一些大家比较关注的问题：
问：“黑户贷款”的平台是如何赚钱的呢？
主要依靠高利贷以及各种名目的费用来牟取暴利，在借款人急需资金的时候设下种种圈套，使借款人不得不付出远远超出法律规定范围内的利息与费用；另外一些人则采用非法追债或者套路贷款等手段非法获取借款人的财物。
已经办理了该种贷款的情况下应该怎么办呢？
答案如下：第一点就是保持镇定，并不害怕催收；第二步是搜集相关证据，比如借据、转账凭证以及催收的信息等；第三步可以和平台进行沟通谈判，争取一个合理的还款计划；第四步如果以上方法都无效的话，或者是对方使用了违法手段的话，则要及时报警并寻求专业的法律顾问的帮助。
问：怎样才能知道某个贷款平台是不是合法合规的呢？
答：第一种情况是看是否有放贷资格，在国家企业信用信息公示系统或者中国银保监会官网可以查到；第二种情况就是看年化利率是不是超过了LPR四倍；第三种情况就是看合同内容有没有不公平不合理的地方，“砍头息”、“违约金过高”、“霸王条款”等等；第四种情况就是看催收手段是否合法，有没有使用暴力催收、骚扰催收等方式。
“黑户不用信用卡、芝麻分贷款”听上去很吸引人，但是实际上存在很大的风险。这就好比一把双刃剑，用得好可以解决燃眉之急；如果使用不当就会伤害自己或者家人。希望大家能够擦亮双眼、提高警惕、远离非法放贷、保护好自己的财产安全。记得正规渠道虽然慢一些但是更安全；而非法捷径虽然快捷但是也更加危险。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下定义：“无抵押、无利息、低利率、马上到账、不管征信、黑户也能贷、不用查征信……等等类似的说法大多数都属于非法骗局，请大家不要相信。”
防骗提示：凡是要求你在放款之前缴纳各种名目的费用的行为都属于诈骗行为，在没有收到贷款的情况下就收取费用是没有道理的，正规的贷款一般是在你把钱还上之后才会进行扣款，并不会提前向你收取任何费用。
3. 风险提示：非法放贷不但利率高而且收费无序，并且存在暴力催收、信息泄露以及被卷入套路贷的风险，在此情况下很容易遭受经济损失的同时也会受到心理上的创伤，并且会影响到个人信用记录以及承担相应的法律后果。所以一定要到有资质的金融机构申请贷款。
