提到“黑户”这个概念，在金融界它就是一个非常敏感的话题了。“黑户”一般是指信用记录差的人群，例如有逾期还款行为、信用卡套现或者被列入失信被执行人的个人等。这样的群体在申请银行贷款的时候往往会遭到拒绝，好像成了金融世界的“隐形人”。但是总有一些人不放弃希望，试图通过一些小贷公司获得贷款，这就是所谓的“曲线救国”。今天我们来探讨一下，“黑户”是否可以找到能够放款的小贷公司，并且在这其中又有哪些猫腻呢？
法律和监管：黑户贷款的灰色地带
首先要了解的是中国金融监管体系对于贷款业务有着非常具体的规定，《商业银行法》以及《个人贷款管理暂行办法》都规定了银行及其他持牌金融机构在发放贷款的时候要采取谨慎的态度，并且会对借款人的信用情况进行严格的审查。“黑户”自然不能满足这些要求。那么宣称可以不用看征信、黑户也可以贷款的平台又是怎样的存在呢？
实际上这些平台大多是网络小贷公司或者互联网金融平台，在拿到地方金融监管部门颁发的牌照之后，并没有按照银行的标准来进行风险控制和业务开展。有的平台甚至是处在合规边缘上的存在，依靠着监管政策所留下的空白来运营。例如一些平台宣称自己不会查看央行征信报告，而是用自身数据库的数据或者是第三方机构提供的信用信息来代替，虽然从法律的角度上看并没有什么问题，但是仍然规避了监管的存在。
道德和伦理上讲，贷款不能成为一种没有门槛的慈善行为
有人说黑户也是人，为什么不给他们一次机会呢？这句话听上去很有道理，但是金融的本质就是风险和收益之间的平衡。如果一个平台对黑户放贷不加限制的话，那么它的风控能力一定很差或者会通过提高利率的方式来弥补风险。从道德的角度看，“零门槛”式的放贷更像是对人的侵犯。比如有一个经典的笑话：你借钱给一个人一百元，他还可能是你的朋友；而如果你借给他一百万元的话，恐怕就不会再是朋友了。在金融的关系中也是如此，在风险被无限扩大之后，道德底线很容易就被打破。
风险分析：高利率和暴力催收的隐患
黑户可以申请到的贷款一般都会带有很高的利息以及各种各样的费用，在一些平台上甚至存在所谓的“日息仅为0.05%”，但是加上所有的手续费、服务费之后的实际年化利率可以达到50%以上甚至是更高的情况。而且这些平台催收的方式也比较直接粗暴，例如发送大量的短信骚扰、打电话骚扰或者上门逼债等等，给借款人的生活造成了很大的困扰。去年就有个例子，一个黑户借款人因为逾期而被一家平台催收，在没有得到任何解释的情况下就被要求提供自己的所有联系方式，并且被告知会被曝光出自己过去的不良行为记录，最后只好报警求助。
另外，“套路贷”也存在很大的风险，在一些平台上，为了使借款人签下不公平的协议而采取各种手段，例如砍头息、强制性地让借款人做抵押品等。如果落入其中的话，那么就会很难摆脱了。
心理博弈：为什么黑户总是要“冒险一回”
从心理学的角度来看，“黑户”人群的心理状态就是“破罐子破摔”。由于之前存在过信用问题而被正规银行拒贷之后，他们就转向了民间借贷的道路。这就是一个赌徒的心态，在一次又一次失败之后仍然抱有侥幸心理的人。实际上，这里面反映出的就是对于金融知识了解不足以及对自己信用不够重视的问题。很多人都不知道自己的征信报告是可以修复的，在连续五年的良好表现之后不良记录会自动消失。但是偏偏有人不相信这些事实的存在，并且听信了所谓的三天放款、不用查征信的说法。
知识图谱：黑户怎样才能自救
但是黑户并不是没有办法可想的。首先要弄清楚自己是哪一级别的“黑”。如果只是偶尔出现逾期的情况，可以通过后期的信用修复来进行改善；而如果是严重的失信行为，例如被列入了“老赖”的名单上的话，则可能需要用法律手段去解决。另外还可以尝试申请一些正规的小额信用贷款产品，比如蚂蚁花呗、京东白条等，在这些平台上虽然也会参考征信记录，但是对于逾期次数的要求会比较低一些。最后一种方式就是使用抵押贷款的方式获得资金支持，即用房产或者车辆做担保来获取贷款，即使征信状况不佳也可以得到批准。
另外也可以找一些专门做信用修复的服务公司来帮忙，它们可以对个人的信用报告进行整理，并给出专业的信用修复方案。但是在选择这样的公司的时候一定要小心谨慎，防止上当受骗。
动态评分和风控原理：小贷平台的“黑科技”
敢于给黑户放贷的平台一般都拥有自己独特的“黑科技”，即动态评分系统。该系统主要是利用大数据对借款人的行为方式进行判断，例如手机使用情况、社交网络上的信息以及消费记录等等来判定出借款人的偿还能力。虽然这套系统的说法很先进，但是也存在很多不确定因素。比如说有的平台会把借款人是否使用了某个“高档次”的应用程序当作一个加分项，但是这样的逻辑是不严密的，因为高档次的生活方式并不能代表高的还款能力。
另外，这类平台的风险控制逻辑一般是用较高的利率来弥补较高的风险。即如果借款人的违约行为发生的话，那么该平台仍然可以通过收取高额利息的方式来收回自己的投资成本。但是这样的做法在短期内是可以行得通的，在长期内却很容易造成系统性的金融风险。例如，在2019年的时候就有一个大的网络借贷平台因为过分依赖于高利率以及暴力催债而宣告破产。
操作方案：怎样才能安全地借到钱
对于黑户而言，如果真的要借钱的话，可以试试下面这些方法：
第一种方式是向亲朋好友求助，在这种情况下虽然会有些许“丢脸”的感觉，但是相比于高利贷而言，朋友的帮助更加值得信赖一些。在借钱之前最好能够签订一份书面合同，并且要注明好还款的时间以及利率（如果有）。
第二、申请正规的小额贷款，例如当地的一些银行或者信用合作社所发放的小额信用贷款，尽管条件比较苛刻但是利息较低可以考虑一下。
第三种方式就是利用互联网金融产品的“备用金”，例如微信上的微粒贷和支付宝里的备用金等，虽然金额不大但是利息很低，可以用作紧急情况下的资金周转。
第四种方式就是分期付款了，在短期内没有足够的资金的时候可以把大的开销分成小的部分来支付，比如说用花呗或者信用卡来进行分期付款，这样既可以减轻负担又不会产生高额利息。
但是黑户贷款也是有可能实现的，并且要小心谨慎地去面对高利贷、套路贷等风险。对于那些宣称可以不用查征信、百分之百放款的机构要提高警惕。
重要提醒：
对于不符合规定的广告词进行界定：如果一个平台出现了诸如“不用查征信”、“黑户也能快速拿到贷款”、“百分之百放款”的说法的话，那么这个平台基本上就可以被认定为是不合规的了。
防骗提示：对于先交利息、交保证金的要求要提高警惕，这是诈骗行为出现之前的一种表现形式。
风险提示：高利率贷款除了会加大你的负债外，还会引起法律上的纷争，所以一定要慎重考虑。
