说到征信，它就是既让人喜欢又让人讨厌的东西。好的征信可以当通行证，而糟糕的征信则会成为一道障碍，在急需资金的时候更是如此，仿佛自己站在了一座独木桥上，一边是深渊，另一边也是深渊，往下跳不行，向前走也不行。这时你会不会想到网上的一些贷款平台会不会对信用不好、急需用钱的人更加宽容一些呢？不用着急，今天我们就要聊一聊这个问题。
征信是什么意思呢？征信就是记录个人借债还款历史的一份档案，无论是银行还是网络借贷平台都可以查看到。如果出现逾期未还或者欠款不承认的情况，那么你的征信就会变成黑色或者是负面的评价，并且很难消除。一旦有了这样的负面记录之后，在申请房贷、车贷甚至是找工作的过程中都会受到限制。
从法律的角度看，征信不是一件小事。按照《征信业管理条例》的规定，征信机构收集、整理、保存和加工个人的信息应当遵循合法、正当、必要的原则，因此平台不能随意查看用户的信用报告，也不能因为用户信用差而加以排斥。但是反过来讲，如果用户真的存在逾期的情况的话，那么平台就有权利拒绝用户的贷款请求。这两者之间就形成了一个平衡点，在这个点上有一条法律红线被划定出来。
监管怎么说？近几年来，国家对于该行业的监管力度越来越大。例如银保监会和网信办等多部门曾多次发文要求网贷平台要依法合规经营，不得使用暴力催收手段，也不得进行大数据杀熟行为。如果因为个人信用问题而被一些平台拒绝借款之后又被这些平台继续诱导提供更多的个人信息的话，那么就有可能存在违法违规的行为。
道德风险不能不考虑。一些平台以“不用查征信、马上审批通过”的名义来招揽信用记录较差的人群。但是你知道吗，“天上掉馅饼”的事情是不可能发生的，在这个馅饼下面很可能藏着一个陷阱。例如，有的平台会怂恿你签一份“砍头息”的合同，或者给你设置很高的利息从而让你陷入其中。这样的做法既不合乎道德又触犯了法律。
风险、风险、还是风险！征信不好者在借贷的时候通常会遇到更大的风险。一是因为还款能力受到怀疑而被要求支付较高的利息或者接受更加苛刻的条件；二是会被一些不法分子所利用，这些人抓住借款人急需资金的心理，在其中设下许多陷阱。例如有些平台会要求借款人预先缴纳所谓的“保证金”、“手续费”，缴完之后才发现根本无法获得贷款。这就如同落入了一个圈套之中，越是挣扎就越容易陷入其中。
从心理上讲，信用不好会给人带来更大的压力。由于害怕被拒绝或者出于对自身能力的质疑，在填写申请表时会故意隐瞒信息、提交假资料的人也大有人在。但是这样做的结果就是一旦被查出有误就会造成更大的损失。另外一些人因为在不断的被拒绝之后产生了自我怀疑，并且有了“破罐子破摔”的念头。此时应该保持冷静，要知道信用记录不好并不代表你的个人素质差，在金融方面要更加小心谨慎。
知识图谱：征信评分是如何计算出来的呢？征信分数并不是随意给的，它是根据个人的还款历史、负债状况和查询频率等因素来评定的。例如，逾期次数多的人得分就会比较低，频繁查询信用报告的人也会被认为有急用钱的需求，因此存在较大的风险。知道了这些之后就可以理解为什么有的平台拒绝了你的申请，并且可以知道怎样才能提高自己的征信分数。
动态评分：平台也跟着变化了。目前很多平台都使用了动态评分模型，即你的信用状况并不是固定不变的。如果近期你按时还了款的话，即便之前有逾期的历史，分数也有可能逐渐恢复。但是反之亦然，如果你最近又有新的逾期行为出现的话，分数就会很快降低。因此良好的还款习惯才是最重要的。
风控原理：为什么平台要查看用户的信用报告呢？平台看征信其实也是在控制风险，它会考虑你在借钱后能不能按时还款。征信可以理解为你的“信用身份证”，如果这个身份证很干净的话，那么平台就会比较放心。但是如果你的征信记录不好，那么平台就有可能提高你的贷款利率或者是直接拒绝放款，并不是因为你个人有什么问题，而是因为商业上的考量。
征信不好的话怎么办呢？第一、不要惊慌。征信不好并不等于没有希望了，你可以采取如下措施来改善：1、查询一下自己的信用报告，弄清楚是什么原因造成的；2、如果有逾期的情况的话，请尽快把欠的钱还上，并且保证以后按时还款；3、试着去申请一些对征信要求不是非常高的地方，比如说一些小贷公司或者是消费金融公司等；4、如果还是无法借贷的话，可以向亲朋好友求援，也可以适当减少支出以节省资金。
小张的例子。小张由于之前的信用卡逾期导致征信记录不佳，在急需用钱的情况下看到了一个平台打出的广告上写着“不管有没有征信都可以贷款”，于是便去申请了。但是该平台除了收取很高的手续费之外还给他签订了一份利率非常高的借款合同。最后才知道自己被骗了，并没有拿到想要的资金，反而背上了一个大额债务。此例告诫人们即使征信不好也要谨慎行事。
征信不好的情况下，哪些平台可以被通过呢？此问题无固定答案，由于各个平台的风险控制标准不一。但是大体上可以这样认为：小额贷款公司、消费金融公司特别是针对某一群体的公司以及一些新的互联网信贷平台更容易一些。不过无论怎样，在选择的时候都要小心谨慎，以免掉入高利贷或者套路贷之中。
重要提醒：
1. 不符合规定的广告语是指：凡是说可以不用查征信、保证百分之百通过、马上就可以拿到贷款的广告都要小心，因为这很可能是骗局，后面可能会有高利贷或者诈骗行为。
2. 防骗提醒：在借出款项之前，不能向对方缴纳任何形式的“保证金”、“手续费”或者“解冻费”，因为正规的借贷平台是不会在放款之前收取费用的。一旦发现有这种行为就应当立刻停止并报警。
3. 风险提示：征信不好就会很难借钱，并且利率也会比较高。不能因为急于用钱就签下了不符合自己实际情况的合同，比如高利贷或者暴力追债等等。要知道合法合规地借贷是不会让一个人陷入债务危机中的。
