最近在群里经常能看到有人发着“黑户微信24小时秒批”的信息，看上去很吸引人，但是其实里面有很多猫腻。今天我们一起来看看所谓的“口子”到底是什么样的，“口子”又是怎么骗人的呢？
从法律的角度看该类广告本身即为违法行为，《中华人民共和国广告法》以及《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》均规定任何形式的借款人都要明示其年化利率及各项费用，并且不得对借款人造成误导。“黑户秒批”的广告没有提及任何重要的内容，只是说可以实现“秒批”，这就属于虚假宣传了。更为严重的是一些这样的广告后面存在着高利贷或者非法集资的行为，在参与其中的时候，借款人会遇到法律上的问题。
其次，监管层面近几年来我国对于互联网金融行业的监管力度越来越大，“黑户”即信用记录差的人群，在正规银行等金融机构中是不会被发放贷款的。而一些打着“黑户也可以申请贷款”的口号、实际上并没有资质或者用违法手段收集客户资料并以此来进行诈骗的公司，则属于非法经营的企业或者是利用非法途径获得个人信息之后实施诈骗的行为人。例如上一年度在某地区就破获了一起案件，该团伙利用虚假广告骗得几千名群众的信息之后再行诈骗，并且没有得到任何好处费的同时还要承担巨大的经济损失。
从道德的角度来谈该类广告的目标群体主要是急需资金而又没有合法途径的人群，例如信用状况不佳或者收入不稳定的个人。这样的做法既不能帮助别人，还会把人们推入更加困难的局面中去。“害人之心莫有，防人之心不可无”虽然是一条古训，但是对于这些广告而言，我们应该更多地去反思一下为什么会有人甘愿冒险呢？这背后反映出的社会信用系统存在缺陷以及部分人的法制观念薄弱的问题。
从风险角度来看所谓的“黑户秒批”，其实背后隐藏着很高的利率以及各种各样的隐形费用。很多借款人在拿到钱之后才知道，实际上的利息已经很高了，有的甚至是每天几分或者几毛钱，一年下来就是几百上千甚至上万的利息。而且这些平台还会要求借款人提供更多的个人信息，并且会以保证金、服务费等各种理由先扣掉一部分费用。去年就有一个这样的例子，小李急需用钱，在看到这样的广告之后借了五千块钱，但是最后只拿到了三千块钱，还要归还款六千块，也就是说年化利率达到了一千二百点八一点八一点八一点八一点八一点八一点八一点八一点八一点八一点八一点八一点八一点八一点八一点八一点八一点八一点八一点八一点八一点八一点八一点八一点八一点八一点八一点八一点八一点八一点八一点八一点八一点八一点八一点八一点八一点八一点八一点八一点八一点八一点八一点八一点八一点八一点八一点八一点八一点八一点八一。
从心理的角度看也是很有意思的什么样的广告可以引起人们的注意呢？它就是利用了人们急于解决自己问题的心态。在急需资金的时候，人的理智会受到抑制，在此情况下，“秒批”、“低门槛”的字样很容易让人上钩。但是此时此刻最应该做的是保持冷静。要知道世界上没有不劳而获的事情，所有的贷款都要经过仔细审查才能批准，并不会轻易给有不良记录的人发放贷款。
知识图谱方面可以把整个借贷过程分成五个部分：申请、审核、签约、放款和还款。在审核阶段会对借款人的信用状况、收入水平以及负债程度等做出详细的评判。“黑户秒批”的宣传语一般都会省略掉审核这一环节或者用造假的方式来绕过它。例如有些平台会让用户安装一个叫做“信用修复”的APP来获取个人隐私信息；另外一些则会要求用户提供银行卡密码以便于非法操作。
动态评分以及风控原理这也是我们要去了解的地方。正规平台上的风控系统可以对借款人的信用风险进行实时判断，例如通过对借款人的消费习惯和社交网络的数据来进行分析来得出结论。但是那些号称可以实现“秒批”的平台并没有任何风控措施，“秒批”只是一种系统的自动放款行为，并没有考虑到借款人的偿还能力问题。因此很多借款人拿到了贷款之后不能及时归还，最后就会被催收或者被起诉。
实操方案方面如果真的需要借钱的话应该怎么处理呢？第一种方式就是向自己的亲人或者朋友求救，这是最保险的一种方法；第二种方式则是去正规的金融机构那里申请借款，比如说银行或者是有执照的消费金融公司等等，在这里的风险会小一点但是仍然存在；第三种方式就是使用一些合法的应急贷款产品来解决燃眉之急，例如支付宝里的借呗、微信上的微粒贷等等，尽管也会有一定的要求条件（如良好的信用记录），但是利息比较低，并且受到法律保护。
问答环节下面我们来讨论一下一些常见的问题：
问：由于我的信用状况不佳，所以无法获得贷款吗？
答：虽然信用不好会加大贷款的难度，但是仍然存在被批准的可能性。可以考虑使用一些专门为有不良信用记录的人群设计的产品，例如某些银行推出的“助贷”服务，但是在选择之前要确保该机构是合法合规的。
问：怎样来判断这些广告是真是假呢？
答：第一种情况是利率、费用等信息是否标注清楚，第二种方式就是查一查该平台有没有相关的金融许可证。最后一种就是凡是需要提前支付费用的贷款都是不真实的。
问：被诈骗之后该怎么办呢？
答：马上不要和对方有任何联系了，把所有的聊天记录、转账凭证等等都保留好之后再报警，在此之前要跟银行联系起来把相关的账号给冻结掉以防止更大的损失发生。
案例分析去年有一个叫小王的年轻人因为信用卡欠款而产生了不良信用记录，并且急需用钱来缴纳房租。他在微信上看到了一个叫做“黑户秒批”的广告之后就和对方取得了联系，在对方的要求下小王先是被收取了五百元的手续费，之后又被一再要求继续付款，最后小王一共损失了三千元左右的钱财。直到对方消失不见的时候，小王才知道自己上当了。
该事例说明了所有的贷款都不可能要你先交钱，这是最起码的道理。碰到这样的情况就要坚决地拒绝。
最后，从技术层面很多不法分子会利用人们对于网络的信任，在网上创建一些表面上看起来很正规但是实际上却是用来骗人的网站或者应用程序来获取用户的个人信息。用户输入的信息都会被直接传送到骗子那里。所以保护好自己的隐私很重要，不能随便把个人资料填给来历不明的应用程序使用。
所谓的“黑户微信24小时秒批”的说法其实是一只披着羊皮的狼。不管从法律的角度、监管的角度、道德的角度或者风险的角度来看，这样的做法都是不合适的。希望各位能够保持清醒的认识，不要被眼前的利益所迷惑，也不要为了急于求成而走上违法的道路。
重要提示：第一种情况是任何要求你提前付款或者提供银行卡密码来申请贷款的行为都属于诈骗行为，请大家立刻避开；第二种情况就是正规的贷款宣传资料上都会清楚地列出利率以及相关费用，在没有提及的情况下就说明它是虚假的信息；第三种情况就是遇到所谓的“黑户秒批”、“低门槛”的贷款广告时要提高警惕，因为这很有可能是一个骗局；第四种情况就是在参与非法放贷之后要及时向警方报案，并且不能自己去处理这件事以免造成更大的损失；第五种情况就是保护好自己的个人信息，在不确定的地方不要随便输入敏感数据，否则可能会出现严重的后果。
