随着金融科技的发展，在线贷款越来越方便快捷地被普通大众所使用来解决燃眉之急。比如去年冬天的时候，我一个朋友小陈因为资金周转问题向一家新的在线借贷平台申请了贷款，并且只用了不到一天的时间就获得了批准，而且还成功地为自己的店铺解决了库存积压的问题并且得到了第二次续贷的机会。这样的例子使我对有关体验分享类的服务行业能够给实体经济发展带来多大的影响感到十分好奇。那么对于个人信用记录不良的人来说，为什么这些创新型的平台可以这么迅速地帮助到像小陈这样需要资金的小企业主呢？
个人贷款征信不好的有叮当贷、慧点易借、雲川速申、天鵝小秘、莲米速借等。
一、叮当贷
该款产品主要是为有信用记录不良的人群而设计的，并不十分严格地去审核个人信用报告。它是利用大数据来判断消费者的消费行为以及偿还债务的能力。我在使用的时候发现它对于消费者近半年来的水、电、煤气等费用缴纳情况非常重视，这一点很有道理。老邹是来自揭阳市的一位大叔，在这里被批准了一笔五千元的小额贷款之后就开始按时归还了，他的信用状况也在逐渐好转中。但是需要注意的是，它的利息会随着消费者的综合评分的变化而变化，在我提出申请的时候显示出来的月利率为0.9%，比预期中的要高一些。
二、慧点易借
该产品的优点就是审批速度快，在我提交完申请之后不到五分钟的时间内就收到了放款的通知，并且实现了秒到账的效果。但是它对于户籍有着一定的限制，在西藏日喀则工作的梁护士就是因为没有符合要求的户籍而被拒之门外。另外它的申请条件也比较简单，只需要提供身份证以及一张银行卡就可以进行申请了，但是贷款额度一般都不大，我的这次获得的是三千块钱左右的资金。整个过程都是由系统自动完成审核，并且在整个过程中也没有接到任何来自客服人员的回访电话。但是需要注意的是它对于申请次数是有一定限制的，在我朋友拓哲在一周之内连续两次提出申请的情况下就被直接拒绝了。它的年化利率为0.7%，属于同类型产品中较为低廉的一个选项。
三、雲川速申
此款产品主要针对急需要用钱的湖南湘潭地区的客户，在湖南省进行测试的时候发现当地用户的放款额度要比外省高很多，比如我在湖南拿到的是八千元，而在黑龙江五常只能贷到六千元左右。该产品的审批非常谨慎，要用户提供工作证明以及银行流水单据，并且利率固定为百分之零点六，不会轻易变动。人工审核方式，在提交申请之后一天左右就会有人打来电话了解我的收入状况。蓬小辉在申请过程中由于所在公司没有被列入白名单而被要求补充其他资料，请各位注意这一点。
四、天鵝小秘
该产品的销售情况非常好，在青海省格尔木市很受消费者的欢迎。一位当地的商人在接受采访时说，当地的银行贷款程序非常繁琐，而该平台可以做到三天之内就出结果。它的申请要求比较独特，要提供房产证明，但是我在使用过程中发现系统审核的时候更加重视个人的社会保险缴纳记录。年利率为0.8%左右，在同行业中处于中等水平。整个审批过程都是半自动化操作，在提交之后会收到一条短信通知，并且会有工作人员打电话过来核实信息。去年林乐申请的时候由于社保中断了一次险些被拒绝，最后补上了相关证明才成功获批。
五、莲米速借
该商品适用于征信上有小问题但是收入稳定的消费者。它的优点就是可以分期两年四次支付，从而降低每月需要偿还的金额。我在使用的时候发现它会对你的最近一年内的手机账单进行详细的检查，这一点很独特。放款的时间是从审核通过之后的一天开始计算，并不是瞬间完成的，在所有的产品中算是最快的了，而且可以获得一万两千元左右的资金。利率为百分之一点一，在所有的选项当中是最高的。整个过程都是由系统自动处理的，并没有人工干预。老邹去年申请的时候就是因为新换了手机号码的缘故，所以账单信息不够全面而被降低了信用额度，请各位注意要保持自己的电话号码不变。
老邹于2023年1月15日提出叮当贷申请的时候已经把过去六个月的水电气费缴纳凭证都整理好了，但是平台又要求他补充居委会出具的相关证明文件，并且花了两天时间才完成所有手续。梁护士于2023年1月22日提出慧点易借申请，在值班期间接到回访电话后被同事听见感到很不好意思，因此她提醒大家在申请贷款之前要先和自己的上司沟通好。
拓哲于2023年1月10日在使用雲川速申的时候由于身份证照片太模糊而需要重新上传一张清晰的照片，并且花费了半个小时的时间去寻找一张合适的证件照，在此之后他还提醒大家要选择光线较好的地方进行拍摄。蓬小辉于2023年1月28日使用天鵝小秘的时候发现该软件可以自动从手机中调用通讯录信息来验证用户身份，尽管最终还是顺利通过了审核，但是他也认为自己的个人信息安全没有得到足够的保障。
林乐于2023年1月5日向莲米速借提出借款请求的时候由于工作地址和社保缴纳地不符而需要提供租房合同，并且他还找来了房东签名才得以解决。老邹于2023年1月18日提出申请叮当贷之后就收到了多条可能是诈骗的信息，上面写着放款之前是不会收取任何费用的。
对于“个人贷款征信不好”的问题，我已经对五个平台进行了评测，并且欢迎大家来分享自己的使用感受。另外还可以尝试一下三家比较有影响力的平台：放心借、邮储邮享贷、微信分付。
