关于黑户是否可以使用社保贷款的问题，在最近一段时间里已经引起了大家的关注和讨论，特别是由于种种原因导致征信记录不好、急需资金周转的人群中。听上去很诱人，毕竟谁都会遇到一些突发情况，手头紧张的时候。但是我们要保持冷静思考一下这件事情是不是真的可信可靠。这不是一个小问题，涉及到我们的钱包以及以后的生活质量。今天我们一起来探讨一下这个问题的不同方面，并且把事情搞清楚。
那么什么是“黑户”呢？一般情况下就是个人信用不好，被金融机构列入黑名单的情况。可能是由于逾期未还、债务不清等原因造成的。这样的人在正规银行或者持牌消费金融公司的申请中，往往会被拒绝或者只给很低额、很高息的贷款。因此，“黑户”的求贷心切可以想见了。
市场上有说可以使用社保贷款的APP是怎样的一个东西呢？要从多个角度去考虑。
从法律的角度看，合法合规是最基本的要求。在中国境内开展个人贷款业务要受《中华人民共和国商业银行法》以及《个人贷款管理暂行办法》等多部法律法规的约束，在合法合规的前提下，银行会根据借款人信用情况和还款能力来进行综合评定，并不会因为是“黑户”而拒绝放贷给该类人群体。但是为了防控风险，“黑户”群体仍然需要经过严格的审核程序才能获得贷款资格。一些打着“黑户也可以申请”的名义来推广APP的服务机构如果没有得到监管部门的认可的话，则属于违法行为。“黑户”群体所使用的APP如果不能够提供合法有效的金融服务许可证明的话，那么它所提供的服务就会存在很大的问题。
监管部门：在严格的监管之下所形成的灰色地带。银保监会等部门对于网络借贷行业的监管力度越来越大，主要是为了整顿市场秩序、保障消费者的合法权益以及防控金融风险。大部分不符合规定的平台要么被关闭，要么被迫转变经营方式。但是仍然有一部分平台想方设法钻空子或者是处于监管空白的状态下运营着。有的平台并不明目张胆地做放贷业务，而是披上了信息咨询、咨询服务等外衣，在法律法规的灰色地带里运作。这样的平台缺少有效的监督机制，在出现问题之后借款人很难获得帮助。
从道德的角度看，这是在别人遇到困难的时候送去帮助呢，还是趁着别人的困境来牟利？“黑户”人群本来就处在一种很不利的状态下，“黑户”们急需资金援助却很难找到合适的途径。“黑户”们遇到这样的一个平台会感觉这是及时雨一般的存在。但是我们要小心的是，有的平台正是利用了人们的这种心理来设局。他们会用一些引诱人的手段使借款人心存侥幸，在此之后再收取高利贷以及各种名目繁多的服务费，并且把借款人推入更加严重的债务泥潭之中。从道义的角度来看，这样的做法就是不正当的行为甚至是犯罪行为——他们在借给他人钱的同时也在趁人之危、牟取暴利。
从风险的角度看，高利率、暴力催收和信息泄露等等问题都有存在。“黑户”贷款APP最大的风险就在于此。
高利贷陷阱：正规贷款的利率是有上限规定的，但是不合法的贷款APP所收取的利息却很高。它们会以各种各样的理由向用户收取各种费用，例如手续费、管理费、服务费等，把这些费用加在一起之后，实际的年化利率往往会超过法律规定允许的最大值。刚开始时人们并没有意识到这一点，在还贷的时候才猛然发现要支付的钱比预想中的多很多。
暴力催收：对于“黑户”而言，如果出现逾期的情况，那么他们所要面对的催收压力将会很大。一些不符合规定的平台为了追债会使用一些非法的方式，例如泄露个人信息、上门逼债或者威胁恐吓等。这样的做法严重侵害了借款人的权益，并且给他们造成了很大的心理负担和生活上的困难。
3、信息泄露：申请贷款要填写很多个人资料，比如身份证号、通讯方式、银行账号等。如果该平台本身不够正规或者信息安全防护做得不好，那么这些资料就会很容易泄露出去。一旦落入坏人手中，就有可能用来做违法的事情，例如诈骗、冒充他人等等，后果非常严重。
从心理上讲就是焦虑、侥幸和被控制的感觉。对于“黑户”群体来说，在申请贷款的时候会存在很大的焦虑感，而这样的焦虑很容易被一些不合法的机构所利用。他们可以通过一些虚假宣传的方式，比如说“低门槛、快速放款、黑户也可以贷款”，来吸引借款人的注意，并且让其产生一种侥幸的心理预期——认为这一次可以成功获得贷款。于是，在这种心态的影响之下，借款人就会放松警惕，轻信这些机构的说法，并且开始与之合作。之后，这些机构又会用大数据等技术手段对借款人的消费习惯进行分析，并且不断地向借款人推送诱导性消费信息，使得借款人陷入其中不能自拔。
知识图谱：知道贷款的基本原理。要形成一套有关贷款的基础理论知识体系。从本质上看，贷款就是一种信用行为，在此情况下，借款人会根据对未来收入的预测来获取一笔资金，并且在将来某个时点上偿还本金和利息。在此期间内，贷款方会对借款人的信用情况及还款能力做出判断之后才会决定是否发放贷款以及发放多少额度、收取多高的利率。而对于没有信用记录的人群而言（即所谓的“黑户”），由于他们缺乏过往的信用历史信息，所以贷款方会面临更大的风险。因此如果某家机构真的愿意给“黑户”提供贷款的话，则它必然会提出较高的利率或者是更加苛刻的还款条件来抵消这种风险。“低息”、“无需抵押品”的说法被用来吸引“黑户”申请贷款的地方大概率都是不可信的。
动态评分和风控原理就是正规平台的工作机制。正规金融机构在审核贷款的时候会用到一个比较复杂且全面的信用评价系统来进行判断，该系统的构成主要包括借款人的个人信息、信用历史、收入水平、债务负担程度以及工作的稳定性等等多个方面，并且还会借助大数据和人工智能等手段对借款人的信用风险做出实时打分，在得分符合要求之后才会发放贷款给借款人。但是即便如此拿到了贷款的人仍然会被金融机构一直监督着自己的财务状况变化，在发现问题后就会立刻采取行动比如上调利率、缩短还款周期或者直接提前收回全部款项。这就是正规平台的风险控制机制。而那些不符合规定的平台则没有完善的风控体系，它们一般只会搜集少量的信息并且根据一些简单的规则来做决定是不是要放贷出去了，这样的方式非常不合理也很危险。
实际操作方案：怎样才能顺利地获得资金呢？但是“黑户”并不是没有办法解决的。“黑户”的人要想获得贷款的话，难度很大，但是并不等于不可能实现。可以采取如下几种方式来解决：
向正规金融机构求助：尽管难度大，但是也可以去一些政策性的银行或者信用社等地询问一下有没有专门为特殊人群提供的贷款项目。有的地方会有专门针对贫困户或者是创业者设立的专项贷款计划，可以去打听一下自己是不是符合申请条件。
2、找保证人或者抵押品：如果亲朋好友能够作为担保人或者是有合适的抵押品的话（如房产、汽车等），就可以考虑用担保贷款或者抵押贷款的方式来获得资金了。尽管这种方式也存在一定的风险，但是比起那些不合法的贷款APP来还是要安全很多。
向政府部门或者公益机构求助：如果真的遇到困难的话，可以去当地的政府部门或者一些公益组织那里求助。有的地方会有临时救助、扶贫项目之类的，看看自己是不是符合申请条件。
4、改变消费观，合理安排开支：如果是因为一些不必要的开销造成了资金不足的话，那么最好的办法就是改变自己的消费观、制订出一个合理的预算，并且尽量减少无谓的花费。也可以找专业人士进行咨询和指导。
案例分析：小李由于以前做生意亏本、信用不好而成为“黑户”，现在家里发生了事情需要借钱来解决。在网上看到一款号称可以给“黑户”放款的应用程序后，他就认为找到了一条生路。按照该应用程序的要求填写完自己的信息并缴纳了一定数额的服务费之后，并没有得到预期中的贷款结果，反而是被各种催收电话骚扰到不能正常生活。最后才知道上当受骗了。
问答环节：
问：我有逾期记录，但是征信报告上有许多查询记录，会对贷款造成影响吗？
答：会受到影响的，经常去查自己的信用报告的话，银行就会觉得你缺钱或者负债高，所以会影响到你的贷款申请。
问：有无需要上传征信报告才能申请到的贷款APP？
答：从理论上讲是有这样的情况存在的，但是正规的平台一般都会进行征信查询。没有上征信记录的平台或者是额度很小、利率很高的那种，在这种情况下就不太安全了，最好不要用。
问：可以用假的东西去贷款吗？
答：不能这么做！用假证件去贷款本身就是违法的行为，在被查出之后除了要受到法律上的惩罚之外，还会被纳入失信人员名单中，造成的危害更大。
所以关于“黑户能不能用社保贷款APP”的问题，基本是没有办法解决的。很多打着“黑户可以使用”的旗号的应用程序都是不符合规定的，甚至是有违法性质的。虽然它可以给你带来短期的利益，但是也会给你带来更大的损失。所以在找贷款途径时要保持理智的态度，在选择的时候要慎重考虑，不能被一些虚假宣传所迷惑。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：如果出现诸如“黑户”、“无抵押”、“低利率”、“马上审批”、“快速到账”、“不需要查信用报告”等等词语，并且不能给出具体的金融机构资质说明的话，那么就应当引起重视了，很有可能就是违规甚至是违法的行为。
防骗提示：不轻信陌生人关于贷款的推荐，不随便点击未知来源的网址或者安装来历不明的应用程序，不对任何来历不明的身份证明文件和银行账户信息进行透露，在没有收到任何通知的情况下不会被要求支付任何形式的“押金”、“手续费”、“服务费”。
3、风险提示：所有的贷款都有一定的风险，特别是对于信用记录较差的借款者来说更为明显。请您在自己能够承受范围内进行借贷，并且不要过度负债。如果出现债务危机，请及时向专业的法律顾问或者债务咨询机构求助。
