今天我们来讨论一个比较实际的问题，就是征信上有逾期记录的情况下急需用钱的时候，在网上选择小额贷款公司的话应该选哪一个比较好呢？这个问题提得很清楚也很典型。其实这件事情并不难做决定，但是里面却有很多值得研究的地方。我们要从头开始理清思路，并不是只考虑“容易放款”的问题，否则很容易陷入困境之中。
首先需要说明的是，征信上有逾期记录本身就是一道坎。正规的金融机构对于征信的看法就如同我们看待身份证一样，它是评判一个人信用情况的一个重要标准。而逾期记录特别是严重的或者是频繁出现的逾期记录都会对平台的审批结果产生影响。因此抱着“即使有逾期也可以百分之百下款”的想法是不切实际的。我们要转变观念，把重心放到“合法合规”以及“风险可控”上来，并不是一味地追求高下款率。
人们总是希望找到一个好的出借平台的原因是什么？这里面其实存在着很多的心理因素。急需用钱时，人就会变得焦虑不安、急于求成，在这个时候，“放款速度快”、“门槛低”的说法就特别有吸引力了。再加上一些不合法的平台故意引导，人们就会忽视掉其中存在的风险。因此我们要知道急功近利的心态是产生问题的主要原因。越是着急借钱的时候就越应该保持冷静和理性，并且多加小心才能避免上当受骗。
从法律以及监管部门的角度出发，在目前我国对于网络借贷平台进行更加严格的管控之下，“不查征信、秒到账、零门槛”的网贷机构一般都会触碰监管红线或者存在违法违规行为。这些机构通常不具备合法的经营资质，并且其资金来源也存在疑问，在出现问题之后借款人合法权益得不到保护的可能性很大。因此，在选择平台的时候首先要考虑的就是该平台是否符合相关法律法规的要求并且拥有相应的金融许可证。
从道德的角度看，一个有良知的平台是不会因为追求营业额而把有还款风险的人拉进来的。这样既可以保障借款人的利益，也可以维护自身的利益。如果明明知道对方没有还款能力却强行发放贷款，最后造成借款人负债累累、生活质量下降的情况发生，在这样的平台上做业务本身就是有问题的。我们应当选择那些真心实意地去帮助别人并且也能够保护自己利益的平台来进行合作，这才是良性互动的方式。
继续谈谈关于风险的问题。征信上有逾期记录的话就表示过去你的信用状况不是很好，所以未来你偿还贷款的可能性也就比较大一些。而选择了小贷公司这样的机构本身就有一定的利息成本、逾期罚款以及违约金等等财务上的风险存在。再加上选择了不正规的小贷公司之后这些风险就会被无限放大了。例如有的小贷公司会收取很高的“砍头息”，或者是以其他形式来提高利率；有的小贷公司在用户协议中设置了各种各样的陷阱，比如未经允许就获取了大量的个人信息，并且还会收集敏感数据；还有的小贷公司在借款人出现逾期之后会使用非法催收的方式来进行追债，给借款人的日常生活带来了很大的困扰。这些都是实实在在存在的风险点，在此之前一定要做好充分的信息调查工作。
那么什么样的平台更容易被批准呢？这就涉及到平台的风险控制原理以及动态评分机制了。不同的平台所采用的风险控制模型不同。有的平台可能会更加重视征信情况，而另一些平台则会考虑其他的因素，例如你的消费习惯、社交网络上的信息或者其他平台上还款的表现等。通过对大量的数据进行分析之后会给用户打上一个总的信用分值，并且这个分数也会随着实际情况的变化而改变。如果用户的逾期次数不多并且以后的行为表现也不错的话，在某些情况下也可以得到平台的认可。但是各个平台的风险控制模型都是以合法合规为前提，并且要保证风险可以被有效控制住的前提下才做出这样的判断。它们的目标是为了实现长久稳定的收益，并非单纯为了提高“下款率”。
以一个小王的例子来说明一下。小王有一次小额的征信逾期记录，在想要在网上贷款的时候遇到了两个平台：一个是A平台打出了“不用看征信、当天放款”的口号，小王心动了，于是就去申请了，并且很快就拿到了钱；但是实际上的利率以及各种费用加起来很高。后来由于资金周转出现了困难而产生了逾期的情况，A平台的催收人员采取了比较暴力的方式，并且还骚扰到了小王的家庭成员。另一个是B平台虽然审核时间长一些，也会提出很多问题比如收入、工作等等，但是最终还是批准了贷款，并且明码标价地告知了利率以及合同内容。尽管整个过程比较繁琐，但是小王感觉更加安心一点。这就是两种不同的选择所造成的截然不同的结果。虽然B平台的速度没有那么快，但是它更加合法合规并且风险较小。
从知识图谱的角度来看，一个有责任心的借款者应当掌握一些基础的金融知识，比如年化利率是什么意思以及如何计算出真实的利息支出；等额本息和先息后本的区别等等；对自己的还款能力要有清醒的认识，在能够承担起还款压力的情况下再考虑借贷多少的问题，并且不能超出自己所能承受的最大限度。掌握了上面提到的一些基础知识之后就可以对各个平台以及各种产品有一个比较全面的认识了，在此基础上作出更加合理的决定也就变得容易多了。
那么，在实际操作中应该怎样做呢？第一点就是不能轻信广告，“百分之百放款”、“不管黑白户”的说法基本上都是虚假宣传或者陷阱。第二点是多做比较，在正规渠道上查询相关信息，比如银行、持牌消费金融公司的官方网站以及一些正规的网络借贷平台网站上查看这些机构的相关产品信息和数据，并且要对利率、授信额度、还款期限、还款方式以及提前还款的规定等内容进行详细了解。第三点就是在签订合同时一定要仔细阅读每一条款的内容，尤其是有关利率、手续费、逾期罚则以及违约赔偿等方面的规定部分，在不明白的情况下最好向专业人士或者平台客服求教。第四点则是要注意保护自己的个人信息安全，在没有资质的地方随便填入个人身份证明文件、银行卡号以及电话号码等敏感资料都会给不法分子留下可乘之机。
问答时间到了：
问：我征信上有小额逾期记录的话，所有的网贷平台都不能给我放款了吗？
答：并不是所有的逾期都会导致申请被拒绝，有的平台对于小额、短期且不是故意逾期的情况会比较宽松一些。所以要找一个风控比较灵活但是仍然符合规定的平台，并且要做好被拒的心理准备。
问：为什么有的平台审核速度快一些，而有的则比较慢呢？
答：审批的速度主要由平台的风险控制流程以及风险控制模型决定。速度快的平台一般会使用自动化的审批方式或者是对风险的要求比较低（但是也存在较大的风险），而审批慢的平台则通常要依靠人工审核并且有较多的风险控制步骤。这与平台自身的经营策略和风险取向有关。
急需用钱的时候，如果有逾期记录的话应该怎么办呢？
答：第一种方式就是寻求家人的帮助或者向朋友借钱，这种方式的成本和风险都比较低。第二种方法是用自己拥有的房产或者汽车作为抵押来申请贷款。第三种情况就是不得不使用网络贷款的时候，一定要找一些正规并且有执照的机构进行借贷，并且要认真地看清楚合同的内容，在确定了自己能够按时还款之后再去办理。千万不要陷入“借债还债”的恶性循环中去。
再次提醒大家，如果出现征信逾期的情况的话，那么就去申请小贷公司的贷款吧！但是要以合法合规为前提、把风险放在第一位。不能因为“容易下款”而失去理智，在做出决定之前要做好充分的准备和调查工作，并且要慎重考虑。保护好自己的信用记录才是最重要的事情之一，每次借贷都会给自己的信用状况带来一次新的挑战。
重要提醒：
1. 注意到不符合规定的广告用语：如果出现了“不用查征信”、“马上就可以拿到贷款”、“没有条件限制”、“百分之百可以拿到贷款”、“利率很低或者没有利息”的说法的话，那么很可能是违规的网站或者是骗局，请大家不要相信，并且要立刻避开。
防骗提示：正规的贷款平台在审核通过并完成放款之后是不会向借款人收取任何名目的“保证金”、“解冻费”、“服务费”、“包装费”等等费用的，在此之前如果有人向你索要这些费用的话，那么你就应该立即予以拒绝了，因为这属于一种常见的诈骗行为。
3、风险提示：所有的贷款都有一定的风险，尤其是对于信用记录不好的人来说。一定要算清楚实际的年利率是多少，并且要知道各种费用加起来之后总和是多少，还要对自己的还款能力做一个合理的判断，不能让自己陷入过度负债的状态中去。“以贷养贷”就是一种恶性循环的方式，请大家不要采用这种方式。
