今天我们讨论的是大家比较关注的一个问题，“黑户”群体在贷款市场中遇到的问题以及他们的选择。首先要弄清楚的是，“黑户”并没有一个正式的法律定义，在征信记录上留有污点或者是缺乏稳定的信用历史的人都可以被称为“黑户”。对于这样的群体来说，在申请小贷的时候要比普通人的难度大一些，但是并不等于完全无法获得贷款。但是我们要从法律和监管的角度出发去解释，在任何借贷行为之前都要遵守法律法规的规定，这是最基本的要求也是对自身的一种保障。
按照法律规定，《民法典》以及《商业银行法》等相关法律文件都有关于借贷双方权利与义务的规定，并且对利率、催收等方面也做出了相应的规定，“黑户”的征信记录不好，并不代表就可以受到歧视或者遭到非法侵犯，在没有合法授权的情况下任何一家贷款公司都不应该使用侮辱、恐吓等方式来进行催收工作，在合同里也不能出现不合理的内容。我们在选择借款途径的时候要睁大眼睛辨别清楚，必须找的是正规有执照的金融机构而不能是游离于灰色地带上的非法放贷人。
谈到监管的话，在过去的几年中我国对互联网金融行业加强了管理力度。银保监会以及中国人民银行等部门颁布了很多规定来整顿市场的混乱状况，并且保障消费者的合法权益不受侵害。例如针对网络借贷信息中介公司的整治工作就使许多不符合要求的企业被清理出市场之外。“黑户”所面临的情况就是可供选择的安全可靠的途径越来越少，但是留下来的选择都经过了严格的审核程序并且具有较高的安全性。所以在挑选借款平台的时候要查看该平台是否被列入了官方认可的名单之中，并且是否有合法有效的营业执照等证件作为证明。
从道德的角度看，借贷就是一种契约关系，要双方信守承诺地去执行。对于“黑户”来说，过去存在的信用问题并不意味着他们从此没有了改正的机会。“黑户”之前的问题可能是由于一时的经济困境或者是其他无法预料的原因造成的，在此之后仍然可以得到帮助来改善自己的状况。许多正规的金融机构都明白这一点，并且会为“黑户”提供修复信用或者小额度贷款的服务，但是前提是要证明出借款人的还款意愿以及偿还能力。我们在决定借钱的时候也应该问一下自己是否有还款计划、能否承担起相应的责任。
风险也是我们必须正视的一个问题，“黑户”的人借贷的风险要比普通人大得多。第一种情况是因为征信记录不好而只能拿到高利息贷款，这样就加大了还款的压力；第二种情况就是一些不法分子会利用他们的情况来设下圈套，“砍头息”、“高额违约金”等等，在这种情况下掉进去的话后果很严重。所以在选择借款的时候要认真看清楚合同上的每一个细节，尤其是利率、还款方式以及违约责任这些地方一定要搞清楚并且不能受到强制或者欺骗。
从心理上来说，“黑户”们在办理贷款的时候会存在自卑、焦虑甚至是绝望的心理问题，这会影响到他们对事情的看法，并且做出一些不合逻辑的行为。“黑户”的信用记录并不意味着整个世界都要崩溃了，在这个世界上每个人都会犯错误并且有机会去改正它。当遇到需要借钱的情况时，请大家保持冷静并用理性的态度来考虑自身状况，在冲动之下所作出的选择往往会给自己带来懊悔的感觉。如果觉得压力很大也可以向家人、朋友或者专业人士求助一起找到解决问题的办法。
知识图谱以及动态评分都是目前金融科技创新所用到的技术，在此情况下，“黑户”要想获得贷款的话就需要去了解这两者是什么意思了。“黑户”的意思是借款人没有留下任何历史上的不良记录，但是只要他在使用该款的过程中表现出良好的还款习惯的话，那么他的信用分数就会被提高。所以在选择贷款机构的时候要考虑到是否采用了上述两种技术手段来判断一个人是否有能力按时偿还债务。
风控原理就是金融机构用来判断和控制风险的基本方法，“黑户”要想知道自己的贷款申请为何会被拒，并且怎样才能提高通过率的话就要了解风控原理了。一般情况下，风控会从借款人的还款能力、还款意愿以及信用历史等方面进行考量。“黑户”的信用记录较差，在此方面处于不利地位，但是可以通过提交额外的支持性文件来改善这种情况，例如收入证明、财产证明等等。我们在办理贷款的时候应该积极地同金融机构交流，提供真实的个人信息以获得他们的信任。
对于“黑户”而言，在操作方案上有一些可供参考的地方。第一种方式是使用小额信贷产品来改善自己的信用状况，“黑户”可以通过一些小贷公司获得资金支持，例如P2P网络借贷平台上的信用贷款或者是银行推出的“信用修复”贷款等。虽然这类产品的金额不大，但是能够帮助用户逐渐建立起良好的信用历史。第二种方法就是用担保或者抵押的方式去获取贷款，这样可以增强金融机构对借款人信任程度的同时也提高了放款的可能性。第三种情况则是当个人急需大量资金的时候，可以选择一起借钱的方式来分散风险，也就是找一个信誉好的人作为自己的担保人，并且和他一起向银行申请一笔大的贷款。
以小张为例，在一次信用卡逾期之后留下不良信用记录的小张被很多银行拒贷了。但是后来他在一家合法的P2P平台上获得了一笔小额信用贷款，尽管利率稍高一些，但是最终还是得到了资金的帮助解决燃眉之急。随后他又按时归还了所有的款项，并且自己的信用状况也有所改善，在之后几个月的时间里他还顺利地获得了银行发放的贷款。该事例说明即使是存在不良信用记录的人也可以通过正规途径并且保持良好的还款习惯来改善自己的情况。
再来一个问题和答案，“黑户”去申请小贷的话，是不是会比其他人多出一些利息呢？答案是肯定的，在信用风险大的情况下，大部分的小额贷款公司都会给“黑户”较高的利率来反映市场的风险定价。但是我们要注意的是有些平台上的利率已经远远超过了法律规定的最高限额，这样的平台很可能是不合法的。
另外一个问题就是，“黑户”人去哪了呢？答案是：第一种方法是补充一些证据来提高对方的信任程度；第二种方法是找几家银行问问有没有比较宽松的放贷条件；第三种方法就是实在没有贷款的话就去找亲戚朋友借点钱或者是找政府部门申请扶贫贷款之类的。
动态评分的作用是什么？答：动态评分可以反映借款人当前的表现来改变其信用分值。也就是说，即便之前有不良的信用历史，在借贷的过程中表现出良好的还款习惯之后，信用分数仍然可以得到提高。“黑户”的人如果使用的是采用动态评分系统的机构的话，那么他们的信用状况就会有所好转。
最后我们再来谈谈风控的基本原理，在做风险评估的时候要考虑借款人的还款能力、还款意愿以及信用记录等因素，“黑户”的人可能会因为缺少信用记录而处于不利的位置，但是可以通过提供其他的证据来改善这种情况，例如收入证明和财产证明等等，并且还要有良好的还款习惯才能提高自己的信用分值。我们在申请贷款的时候应该积极地跟银行联系起来，把真实的资料告诉他们以获得他们的信任。
“黑户”人群在借贷市场中存在一定的困难，但是并不等于没有机会。主要还是要通过合法合规的方式去获取资金，并且要如实填写个人信息，在按时还款的基础上逐渐提升自己的信用状况。另外还要注意防范非法放贷者的侵害，不要掉入高利贷或者暴力催债等陷阱之中。要知道个人的信用是由自己来维护和保护的。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：所有的带有“无门槛、百分百通过、不用查征信”的字样都会被认为是违法的。正规金融机构是不会作出如此承诺的，否则就会面临法律责任。
防骗提示：对于需要先交纳手续费、保证金或者解冻费等各种名目的费用的网站要提高警惕，因为这都是骗子常用的伎俩，在贷款之前是不会收取任何费用的。
风险提示：高利贷、大额违约金以及暴力催债等等都是非法放贷所具有的特点，在发现上述情况的时候要立即向有关部门进行举报并且获取专业的法律援助。
