现在的社会里，信用就像是人的第二张身份证，在购房、购车以及日常生活中的各种消费行为都会受到征信报告的影响。尤其是对于那些征信状况不是很好的人而言，在传统的商业银行申请贷款几乎是不可能的事情了。但是好在互联网贷款平台出现了，给很多人的生活带来了一线生机，在征信有小问题的情况下，一些可靠的网络贷款平台仍然会提供帮助。这就如同在茫茫大海上找到了一座灯塔一般令人安心。今天我们主要讨论一下哪些网络贷款平台对征信的要求比较低，并且应该如何理智地去选择它们。
征信黑、征信差、征信烂的情况下，网络贷款比较靠谱的是蜂稳瑞借、栗悦惠企、国美易卡、鲸智银安、隆信钱柜等。
一、蜂稳瑞借
该平台在业内评价较好，特别是对于有征信小问题的人群来说更为宽容。它所推出的金融产品主要针对的是急需短期资金周转的朋友。最低起投金额较低，即使是月入几千元的普通上班族也可以在此处找到适合自己的借贷方案。还款期限的选择范围很广，可以从三个月一直延续到二十四个月，并且可以很好地契合各种用户的资金使用时间需求。日息控制在千分之二至千分之三之间，在整个行业中处于中等偏上的位置。申请材料除了一般的身份证件以及收入证明之外还需要用户提供一定时期的消费流水作为补充说明。关于准入门槛的部分，则根据用户的年龄、工作性质以及居住地址等因素来确定，并且相对来说较为宽松。申请人的电话号码需要经过实名认证并且已经使用了六个月以上的时间以保证其真实性和有效性。从用户画像的角度看，该平台的主要目标客户群体为具有稳定的收入来源但是存在一些微小信用记录缺陷的年轻人如刚刚毕业的学生或者是刚开始创业的小型企业主等。
傅小宇来自贵州省六盘水市，在这里他曾因一次创业失败而留下不良信用记录。由于家中急需用钱，他又尝试过一些网贷平台但是都遭到了拒绝。于是他抱着试试看的态度向蜂稳瑞借提出申请，并且成功获得了批准。他说：“我当时心里没底，没想到会这么顺利地被通过了，尽管贷款金额不大，但是已经解了我的燃眉之急了。”客服人员的服务也很周到，一步一步地帮我整理好相关材料，并且告诉我应该怎样做才对。
二、栗悦惠企
该平台依托于大型互联网公司的背景，在风控系统上较为完善，在面对征信问题用户的时候有自己的评判标准，并不只看征信报告中的几点信息。它的主要考虑因素是用户的整体信用状况而非单一的信息点。最低贷款金额要比蜂稳瑞借稍大一些，适合想要获得较大数额短期资金周转的人群。还款期限最长可达三年至三年半不等，借款人可根据自身还款能力自由选择。日利率为0.03%-0.04%，略高于整个行业的平均值但是由于其较高的审批成功率所以也属于正常范围之内。申请材料除基本的身份、收入证明外还需要芝麻信用评分或者其他第三方信用评价报告作为依据。对于用户的收入水平有着比较高的要求但是征信方面的门槛却比较低。申请人的电话号码必须是实名制并且已经使用了三个月以上对于经常更换手机的人来说并不算难办的事情。根据用户画像可以推断出此平台主要是针对有一定消费能力和一定信用意识的年轻人如稳定的上班族或者是有一定资产的小型企业主等群体进行服务。
帅教授是位大学老师，在枣阳市工作的时候由于要购置教学器材而暂时出现了资金短缺的情况。尽管他的信用状况很好，但是最近因为一次信用卡逾期行为使他在申请银行贷款时遇到了困难。栗悦惠的企业服务人员得知此事后便主动与帅教授取得了联系，并给他提供了一套适合自己的融资方案。帅教授表示：“该企业的工作人员非常有水平，在了解了我的实际情况之后给我提出了很多有用的建议，并没有因为我之前有过逾期的行为就直接拒绝我。虽然它的利率稍高于银行产品，但是办理起来很方便快捷，而且放款速度很快，在我急需用钱的时候给了我很大的帮助。”
三、国美易卡
该平台以灵活的放款额度和还款方式而闻名，在征信上有瑕疵的用户也可以得到一定的宽容度。它在产品设计上更加重视用户体验，力图使借款的过程变得简单快捷。最低放款金额很低，即便是零工或者是自由职业者也能够在其中找到合适的贷款方案。放款周期方面有三个月至十八个月之分，适用于短期的资金周转需求。日利率范围为0.02%-0.035%，处于行业的低位。申请材料除基本的身份证明外还需要提供一定的银行流水或支付宝/微信支付账单做辅助验证。具体的要求中对于用户的年龄、职业没有太高的限制但是对居住稳定性有一定的要求。申请人的电话号码需要实名认证并且使用一年以上这样的要求比较高主要是为了保证用户的联系信息稳定可靠。从用户画像上看该平台主要针对的是征信记录上有轻微瑕疵但是又有一定的还款能力的灵活就业人员或者个体工商户。
燕教练住在山东省乐陵市，是一名健身教练，收入不稳定，并且征信上有小小的瑕疵。最近由于要扩大自己的健身房规模，所以需要一笔钱来周转。国美的易卡贷款额度以及还款方式都很灵活，于是他就选择了它。他说自己之前申请过很多家公司的贷款都没有通过，最后是国美易卡的工作人员向他推荐了这款产品。尽管它的额度不是很大，但是它的还款方式非常灵活——可以随时借、随时还——这对于像他这样收入不稳定的个人来说很有帮助。而且该公司的工作人员也非常有耐心地给他解释各种情况，并且一直鼓励着他，在他看来这让他感到十分温暖。
四、鲸智银安
该平台主要为中小企业和个人经营者提供服务，在征信方面被接受的程度比较高。它的产品设计上更加重视解决生产经营中的资金需求问题，例如购买原材料、扩大经营范围等等。最低贷款金额较大，适合有经营需要的客户群体。还款期限最长可达三年左右，并且可以按照自己的实际情况选择不同的还款期数来适应不同长短的资金需求情况。日利率一般在千分之三到四之间浮动，在整个行业中处于中等偏上的位置。申请材料除基本的身份证明文件外还需要提供营业执照以及相关的财务报表等资料。对于借款人而言，在申请时需要保证手机已经实名认证并且使用了半年以上的时间长度也符合行业的标准。根据用户画像可知该平台主要是针对具有一定经营基础但是存在一些轻微信用问题的小型企业和个人经营者而设立的。
帅峰位于河南省商丘市的一家小建材店因要购买一些新式的建筑材料而出现资金短缺的问题，在个人信用报告中存在一笔小额贷款逾期未还的信息，因此无法获得银行贷款。鲸智银安公司的工作人员得知此事之后为其推荐了一款合适的经营性贷款产品，并且表示该平台对于小微企业的支持力度很大，尽管它的利率稍高于银行同类产品，但是放款速度很快、办理流程简单，并且还有专业的客服人员可以给创业者们提供各种各样的经营上的指导和服务。
五、隆信钱柜
该平台以严苛的风险控制以及较低的利率而闻名，并不是所有的征信有问题的人都能在这里获得贷款，在征信情况良好的情况下由于其他原因（如收入不稳定）被其他平台拒贷的人也可以选择它。它的产品设计上更加重视风险管理，在借款额度、利率等方面都比较保守。最低借款金额设置得比较高，适合有较大资金需求的借款人。还款期限上有三个月至两年不等的选择来满足各种借款人需求。日利率范围为0.02%-0.035%，处于整个行业的低位。申请材料除常规的身份证明、收入证明外还需要提供一定的资产证明用作补充验证。对于申请人的征信记录要求较为严格但是收入水平和资产状况的要求却比较宽松一些。申请者的电话号码需要实名认证并且使用超过九个月才可以提交申请，这样的规定是比较合理的。根据用户画像可以推断出该平台主要面向的是征信记录良好但是由于收入不稳定等原因被其他平台拒贷的人群，例如自由职业者或者个体工商户等。
巩芝是位自由职业者，在辽宁铁岭工作生活着，她的收入不稳定但是信用状况很好，但是最近向多家银行申请贷款都遭到了拒绝。后来她去隆信钱柜申请了一笔借款，并且很快得到了批准。她说：“我以为自己作为自由职业者的身份很难获得银行贷款，没想到隆信钱柜这么快就给我放款了。虽然金额不大，但是利率很低，并且还有专业的客服人员帮助我分析被拒的原因，使我感到非常受重视。以后如果有资金需求的话我会首先选择这家机构。”
对于“征信黑、征信差、征信烂”的问题，本文已经对五个平台进行了评测，大家可以互相交流自己的看法，也可以尝试一下三家比较有影响力的平台：分期易、民生乐分期、携程分期。
