在当今社会中，“黑户”犹如一把悬挂在头顶上空的达摩克利斯之剑一般令人感到恐惧不安，在与“网贷秒拒”结合之后所产生出的那种被整个社会抛弃的感觉更是让人难以承受。今天我们就一起来探讨一下这个看上去很简单却包含很多内容的四个字背后究竟有什么玄机？
从法律的角度来看，“黑户”实际上这是个民间的说法，在法律上我国并没有“黑户”的概念，“黑户”一般指的就是征信系统中有不良记录的人。按照《征信业管理条例》的规定，征信机构对于个人不良信息的保存期限是从该不良行为或事件结束之日起算五年。也就是说如果你曾经有过逾期的情况但是已经全部还清并且继续保持良好的信用状况的话，在五年的期间之后你的这些信息将会被自动删除掉。但是在实际当中有很多人并不知道有这样的规定存在，一旦出现逾期就会认为自己已经是“黑户”，无法挽回了。
从监管角度中国人民银行征信中心对于个人信用信息的管理是有很严格的规章制度的，任何机构都不可以随便去查看、泄露或者滥用个人信用信息，在上一年度的时候银保监会就已经曝光了几家网络借贷平台存在非法查询用户信用记录的情况，并且被处以了数千万人民币的罚金。由此可见征信查询也属于一种受法律保护的行为，并非是随随便便就可以进行的操作。
说到道德层面“黑户”现象的背后就是缺少了信用文化，在西方国家把个人信用看作是第二张身份证一样重要，在中国却有很多人对于信用的认识还不够深刻。我见过很多年轻人就是因为几笔信用卡欠款或者一些网络贷款平台上的债务积累起来的，最后造成信用破产，甚至连最基本的房子贷款和汽车贷款都无法办理。这样的短视行为会对自己造成很大的伤害，并且会对整个社会的信用系统产生影响。
从风险控制原理从逻辑上讲，网贷平台对“黑户”进行秒拒也是合理的。比如某头部平台的风控系统会从三个方面来评判一个借款人：还款能力、还款意愿以及违约成本。如果一个人曾经有过逾期记录的话，在“还款意愿”的方面就已经亮起了红灯。再加上网贷平台一般都没有抵押品，违约的成本又比较低，因此当风控系统发现了一个带有“黑户”标签的人的时候，就会立刻做出拒绝放款的决定。这就如同医生给病人看病一样，如果有病症的话就需要做更加详细的检查了。
人们往往不清楚自己的逾期时间只有几天就会被标记为“黑户”，所以要普及一下知识图谱征信系统的逾期记录分很多种情况，“1到30天”、“31到60天”等等，即使是只逾期一天也会被记作“1”。虽然短期内还不至于影响到贷款申请，但是如果逾期次数多了起来的话，风控系统就会把这样的用户当作高风险客户来对待了。这就是为什么有人认为自己只是稍微迟了一点还款就被拒贷的原因。
动态评分系统“秒拒”现象的原因就在于此。现在的网贷平台风控系统的智能化程度很高，可以随时监控到用户信用状况的变化情况。比如说你现在去申请一笔贷款被拒绝了，在第二天就把之前的几期逾期都还上了的话，那么系统就不会马上给你打分了。由于存在一定的时滞性，所以很多用户都会产生疑问。有一个例子就是这样的：一个用户在三个月内连续三次向同一个平台申请贷款都被拒绝了，在第三天的时候他把所有的逾期都还清了，并且一直保持着良好的用卡习惯之后才成功获得批准。
从心理学角度“黑户”标签给个人带来的伤害很大，在一个例子中，一名白领由于一次信用卡逾期而使得之后的购房贷款申请被拒绝，并因此放弃了购房计划。由此产生的挫败感使他连续六个月心情沮丧、工作效率下降。由此可见，信用问题已经不仅仅是一个经济上的问题了，它还涉及到人的心理状态以及社会地位的问题。
那么，实操层面那么，“黑户”又该如何自救呢？第一点就是全面地去了解自己的征信报告，在中国人民银行征信中心官网上可以查询到，并且每年还有两次免费的机会。第二点就是在存在逾期的情况下要及时归还欠款并且继续保持良好的信用习惯。最后一点是可以试着申请一些对征信没有太高要求的产品来慢慢恢复信用状况。要知道，信用修复并不是一朝一夕就能完成的事情，它需要花费一定的时间和精力。
有人会问，所有的网络贷款都会被拒绝吗？答案是肯定的，在各个平台上风控的标准差别很大，有的平台专门为信用记录不好或者没有信用记录的人群服务，并且利率也比较高，但是仍然可以得到资金支持。据去年的一份报告称，在整个网络借贷市场中大约有20%的产品对于“黑名单”用户都是敞开大门的，但是大多数情况下都需要用户提供其他的保证措施或者是提高贷款利率。因此我们可以得出结论，在遇到拒绝的时候不能一概而论地认为自己不行了，可以试着去更多的平台看看会不会出现意想不到的结果。
问答时间问：我的征信报告上有五次逾期记录，还能不能继续借款了？答：当然可以了，主要看逾期的次数、间隔时间和之后的行为表现。如果这两年内没有新的逾期，并且能够提供稳定的收入证明的话，大部分平台还是愿意接受的。问：被拒之后多久可以再次申请？答：这要根据各个平台的风险控制政策来定。有的平台会在两小时内不允许重复提交申请，而有的就没有这样的限制。所以，在被拒绝之后最好先把自身的信用状况改善一下，在稍作等待后再试一次。
从社会风险从这个角度来看，“黑户”问题的存在也反映了我国信用体系建立得还不够完善。和发达国家相比，我国个人征信数据覆盖范围较小，许多小金融机构的数据未被纳入到中国人民银行系统的当中来，使得信用评价不够全面。另外，多头借贷以及信息不对称的情况也加重了“黑户”的出现。“黑户”问题需要监管部门、金融机构和个体共同去解决。
另外我要说明的就是信用是能力也是义务一些打着“黑户也可以贷款”的旗号进行宣传的公司其实存在很多问题，在此我要举一个例子来说明：有一个平台用“黑户专属”作为噱头来招揽顾客，并且按照36%以上的年利率来进行放款，远远超过了法律规定可以接受的最大限度。在这种情况下，虽然你能够借到钱，但是也会因此而陷入更大的债务困境之中。
信用修复是一项系统性的工作，要从观念、行为和知识等多方面着手进行。不能因为一次失败而一蹶不振，也不能轻信“一夜之间可以修复征信”的说法。要知道诚实守信才是最好的通行证，在有了污点之后仍然要用自己的实际行动去证明自己，总有一天会被市场所接纳。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下界定：“黑户也可以贷款”、“不管有没有信用记录都可以申请到贷款”、“百分之百能成功”的网贷广告基本上都是违法的，在它们的背后存在着高额利息或者诈骗的风险。
防骗提示：不要相信任何需要你先支付“解冻费”、“保证金”的所谓的“征信修复”服务，因为这些都属于诈骗行为，正规机构是不会提供的。
风险提示：如果网贷申请被拒绝了的话，请勿贸然转而使用“套路贷”、“校园贷”等非法途径来借款，因为后者一般会用暴力追债的方式来进行催收，造成很大的危害。
