在信息大爆炸的时代里，“征信”已经成为每个人的口袋中的一根敏感神经，在此背景下就会出现很多令人紧张不安的词语，例如“征信黑户”、“征信差”、“征信烂”，之后就出现了许多天花乱坠的宣传语：无需审核即可获得贷款、瞬间审批等等，最后还有一个叫作“口子六”的东西。把这些词放在一起看的话，就像是给人们带来一种恐惧感和好奇心相结合的感觉。今天我们就来谈谈这些看上去很吸引人但实际上存在隐患的“口子”，以及它们背后的故事。
首先我们要知道什么是征信。征信可以理解为一个人过去在信用方面所做过的各种事情留下的痕迹。如果能够及时还款的话就会得到加分，在没有按时还款的情况下就会受到减分的影响。金融机构会根据这些信息来判断一个人的信用状况，并以此作为是否给这个人发放贷款、发放多少贷款的重要依据之一。因此如果你的征信不好或者被列入了“征信黑名单”的话，在整个金融市场中你就如同一个有问题的孩子一样处处受阻。
那么人们为什么会去追求所谓的“无审核秒批”的机会呢？这里面其实有一种心理上的驱动力在起作用。当一个人因为被主流金融机构拒绝而感到自己的尊严受到了伤害、焦虑情绪上升的时候，任何一点点希望都会成为救命稻草。“无审核秒批”的广告之所以如此吸引人，在于它满足了人们的这种“信用饥渴”。就像一个快要淹死的人见到任何东西都会想抓取一样。
那么从法律的角度来看，“无审核”口子是否合乎规定呢？按照《中华人民共和国个人信息保护法》以及《征信业管理条例》的要求，在收集和利用个人信用信息的过程中必须要得到用户的明示许可并且要符合合法、正当、必要的原则。而所谓的“无审核”口子就是一种规避法律法规的行为，有可能会侵犯到用户的信息安全并造成诈骗行为的发生。一旦用户提交了个人信息之后就会存在信息泄露的风险从而产生更为严重的结果。
从监管的角度来看，中国人民银行以及中国银保监会对于征信业务有着非常严格的规定。所有的金融机构或者是信贷平台都需要接入到征信系统中来，并且要按照规定来进行合法的信用评价工作。而那些号称可以实现“无审核秒贷”的机构，则要么属于违法的行为，要么是在打擦边球、企图规避监管。一旦被查实之后就会遭到取缔并且还会受到高额罚款甚至是刑事处罚。
从道德上讲，“口子”也是不能接受的。信用是社会经济发展的重要基础之一，一个人是否守信会影响到自己的经济行为，并且会对整个社会的信用状况产生影响。“口子”的使用者正是利用了人们的急切心情来做出不真实的许诺，在此过程中他们也在破坏着这个信用系统。因此他们会把人带入更加严重的债务困境之中，并且还会对人的生活造成不良的影响。
那么，“口子”的后面又有什么样的风险呢？第一种就是法律上的风险，在此情况下获得贷款的人如果被查出的话将会面临违约的责任，并且还会受到法律上的制裁。第二种就是信用风险了，就算你是幸运儿拿到了贷款但是不能按时还钱的话就会使自己的信用状况变得更糟从而陷入一个恶性循环之中。第三种就是个人隐私泄露的风险了，“口子”一般都会要求用户提供很多敏感的信息比如身份证号、银行卡号等等一旦这些信息泄露出去造成的损失难以估量。
那么，“口子”又是怎样工作的呢？实际上，在它后面有一个复杂的知识图谱以及一个动态评分系统在起作用。这个系统可以使用各种各样的非传统数据来源来进行信用风险评价，例如你的社交网络行为、消费模式等等。但是问题在于，这些数据源是否可信且合法尚无定论，并且该系统的打分规则也很模糊不清，没有人知道为什么会被拒或者为什么会被通过。
从风控的角度看，“口子”所称的“无审核”其实是对消费者的欺骗。“口子”虽然没有进行实质性的审查，但是仍然存在一定的风险评估过程，并且会采用比较激进的方式来进行风险判断，在此过程中会设定很高的利息以抵消较高的风险。因此高额利息可以视为一种形式上的“审核”，而“口子”所声称的“无审核”则属于一种虚假宣传。另外，“口子”的风控系统可能存在缺陷，使得风险无法得到有效控制。
但是真正的“无审核秒批”并不多见，例如大银行推出的信用贷款就可以做到快速放款，但是前提是你必须有良好的信用记录并且还要满足银行其他的条件。所谓的“秒批”其实也是经过严密的信用审查之后才进行的加速审批程序，并不是没有审核直接就批准了。
再举一个具体的例子来说明问题。小张由于发生了一次意外事故，在自己的征信报告中出现了逾期记录，因此在申请按揭买房的时候被拒绝了。之后他就看到一则关于“无需审核、秒速放款”的广告信息，并且抱着试一试的态度将自己的个人信息提供给了对方。但是最后的结果是不但没能获得贷款，还接到了很多推销电话，自己的个人信息也遭到了泄露，不得不换掉了手机和银行卡。由此可知，“看上去很美”的东西背后其实存在着很大的隐患。
对于上述问题应该如何处理呢？第一点就是保持冷静，不能被各种各样的宣传所迷惑；第二点是多学习一些关于征信以及贷款方面的知识，《征信业管理条例》、《个人信息保护法》等等都是很好的参考资料；第三点则是要找正规的金融机构进行咨询和办理业务，比如说银行或者有执照的消费金融公司等等，它们都会按照相关规定来进行操作，并且会保护好消费者的合法权益。
如果真的要申请贷款但是又因为征信问题而无法获得的话怎么办呢？其实还有一种方法可以试试看，那就是增加自己的资产证明，比如说房产证、汽车行驶证等等东西来证明自己有能力按时还款。另外还可以找一些专门为征信不好的人设计的产品来进行申请，“信用修复贷”就是其中的一种，尽管它的利息会比较高一点，但是毕竟是合法合规的。
最后再回答几个比较常见的问题吧：问：“口子”是不是不用审核了呢？答：并不是这样，“口子”的审核方式不同，并且更加激进一些，所以存在更大的风险。问：用“口子”贷到的钱会影响个人信用报告吗？答：会的，在不能及时还款的情况下尤其如此。问：怎样才能避免个人信息被盗用呢？答：不要随便透露自己的个人信息特别是身份证号和银行卡账号这样的敏感信息。
所以征信不好并不代表着你就没有出路了，“无审核秒批”之类的说法其实都是骗人的，在此提醒大家要保持清醒的头脑，不要轻信这些虚假宣传，而应该通过正规途径来维护自己的合法权益。
重要提醒：
不符合规定的广告语指的是所有的没有经过审查、不需要查看信用报告、可以马上审批和马上放款的贷款宣传语，这些都属于违规行为，并且有可能涉及到违法的事情。
防骗提示：对于一些看上去很吸引人的贷款宣传单张要谨慎对待，特别是那些需要你填写很多个人资料的。如果发现有不正常的地方，请马上报警或者向有关金融管理部门投诉。
3、风险提示：从非法途径获取的贷款会使你陷入更加严重的债务困境，并且会存在个人信息被盗用的风险以及触犯法律法规的可能性，请一定要到合法合规的机构申请贷款。
