在信息大爆炸的时代里，各种各样的网贷产品犹如雨后春笋般涌现出来，在这其中就有一些披着“黑户不用查征信、合同回访”的外衣的平台，它们主要针对的是被传统金融体系拒之门外的人群特别是信用状况较差的人群，并且许诺不需要审查个人信用报告也不做回访工作，看上去给“黑户”们带来了极大的便利，但是实际上却存在着很大的隐患和危机。今天我们就对这样的网贷进行全面而细致的风险排查，在法律、监管、道德、风险以及心理等多方面入手来进行一次合规科普。
那么就从法律的角度来分析一下吧。按照我国《民法典》以及《贷款通则》的规定，所有的贷款行为都要遵守合法、自愿、公平、诚信的原则，在发放贷款之前贷款机构要对借款人的信用情况和还款能力做出必要的调查。但是“不管征信”的说法在法律上存在很多模糊的地方，“征信”系统是由国家来保障金融秩序、防止信用危机的一种方式，它是用来记载个人信用历史的一个重要工具，也是银行评判借款人信誉好坏的主要依据之一。如果一个P2P网络借贷平台完全不考虑征信问题的话，那么它就有可能逃避了法律监管，并且它的经营模式本身也带有违法行为的可能性。另外，《刑法》中对于非法吸收公众存款或者从事非法金融活动的行为进行了明令禁止的规定，而一些打着“不用查征信”的旗号的P2P网络借贷公司很有可能与此有关联。
那么从监管的角度来看呢？近几年来，我国对互联网金融行业的监管越来越严格，在针对P2P网络借贷这一块上也出台了诸多整顿政策。比如《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中就有关于P2P平台经营范围、信息披露标准以及风险管理的规定等。这些规定的主要目的就是为了整顿P2P市场的混乱局面，并且维护好出借人与借款人之间的利益关系。但是有一些打着“不用查征信”旗号的P2P平台却常常处于监管之外的状态之中，有的甚至还躲过了监管部门的眼睛。这类平台要么是没有拿到相关的金融许可证，要么是用各种各样的方法逃避监管的要求。因此这样的平台存在很大的隐患，在发生问题之后借款人的权利很难得到有效的保护。
就道德的角度而言，“不管有没有信用报告”这样的网贷方式也是可以质疑的。征信不仅仅是对个人信用状况的一种描述，更是对一个人的信用意识、还款意愿以及还款能力的一个体现。如果一个网贷平台根本不考虑征信问题的话，那么它就等于在放任借款人无视自己的信用历史，并且有可能会纵容借款人做出不诚实的事情来。这会对整个社会的信用体系造成破坏，在此情况下，该平台就会陷入一种恶性循环之中——即通过贷款来维持贷款的状态，最后由于无力偿还债务而导致个人生活的混乱。
那么这样的网络贷款风险大不大呢？第一种就是高利贷的风险，在这种情况下网贷平台会承担较大的信用风险，并且会收取较高的利息以及各种费用，有的平台年化利率可以达到上千甚至上万，远超法律规定上限。第二种就是暴力催收的风险，如果借款人的还款出现了问题，那么网贷平台就会使用各种非法手段来进行追债，比如打电话骚扰借款人及其家属朋友、上门恐吓或者非法拘留等等。第三种就是个人隐私泄露的风险，在申请贷款的时候借款人通常要提供很多个人信息，如身份证号、银行账户信息、电话号码等，一旦这些信息泄露出去就很容易被不法分子利用来造成更大的危害给借款人带来更多的麻烦。
为了使大家对上述的风险有一个比较清楚的认识，这里举一个例子来说明一下。小明因为信用记录不良而不能向银行申请到贷款，于是他就去了一家号称不用查征信的网络借贷公司。该公司宣称放款速度快、利率低，并且在办理业务的时候还被收取了很高的“服务费”、“押金”。拿到钱之后才发现实际利率和收费都远远高于宣传中的数额。由于利率太高，所以很快就陷入到了还款困难之中。公司也开始不断地催促还款，并且还开始骚扰小明的家庭成员以及朋友。结果不但没能解决问题，反而让小明背上了一个很大的债务包袱，在生活中也受到了很大的影响。
那么，为什么会有这样的网贷平台可以存在的呢？其中就有一个心理因素在起作用，“征信不好”的人会面临很大的经济压力以及心理压力，在急需用钱的时候希望可以很快拿到贷款来缓解困难。“不查征信”的网络贷款公司就是利用了这样的心理，用虚假宣传、许诺等方式来吸引借款人的注意，并且还存在侥幸心理的人以为自己的信息不会泄露出去，就算出了问题也可以自己处理掉。因此这些人很容易受到这些网络贷款公司的侵害。
按照知识图谱的观点，这些网贷平台一般会利用到借款人和出借人之间存在的信息不对称问题。借款人的网贷知识水平一般比较低，对于各种风险的认知也较少。而网贷平台就利用了这一点，在信息不透明的情况下用复杂的合同条款以及隐性的收费方式等方式来掩饰自己的高风险属性，并且还使用大数据和人工智能技术给借款人做精准画像并推销产品，使借款人很容易受到诱惑。
那么这些网贷平台又是如何做风险控制的呢？尽管它们宣称自己是“无征信”的，但是实际上它们依然会采用一些非传统的风控方式。比如它会利用手机号、社交账号、消费记录等非传统征信数据来判断借款人的信用状况，并且还会设定很高的利息以及费用以抵消可能出现的违约损失。但是这样的风控方法存在很大的问题，因为它们没有公开的标准和程序，很容易出现错误判断并且造成风险累积。
动态评分也属于网贷平台所用的一种风控方式。根据借款人的各种行为数据的变化情况，平台会对借款人的信用分值进行相应的调整，并以此来判断出借款人的信用风险大小。但是这样的评价系统存在很多问题，很容易受到外界因素的影响而产生错误的结果，在此之上的一些平台还会用动态评分的方式来达到抬高利率的目的，比如对信用分数低的用户收取更多的利息以及额外的服务费等。
那么对于这样的网贷平台我们又该如何处理呢？第一，要提升自己的金融素质，掌握网贷行业基础知识以及存在的风险点；第二，在投资之前要保持冷静理智的态度，不被各种虚假信息所蒙蔽；第三，在挑选网贷平台的时候要选择合法正规、公开透明、信用良好且有资质的机构进行合作；第四要注意保护个人隐私安全，不能随便透露给他人；第五一旦掉入了网贷陷阱中就要及时向有关部门求助以保障自身权益不受侵害。
进行一个问答环节来加深大家对知识的理解。
问：已经使用了没有信用报告的网络贷款之后该怎么办呢？
答：第一、保持冷静，不要惊慌；第二、认真研读贷款合同的内容，弄清楚自己所拥有的权利以及应该履行的责任；第三、对于不符合规定的条款进行修改，并且向有关机构提出申诉；第四、主动同平台协商解决还款问题；第五、当平台使用暴力催债或者违法的行为时应及时报案。
问：怎样才能知道某个网贷平台是不是合法的呢？
答：可以这样判断：第一种方式是看该平台有没有获得金融行业的从业资格证书；第二种方式就是看该平台的信息披露是不是很充分，并且有没有对可能存在的风险进行说明；第三种方式就是看看这个平台用户的评论怎么样，有没有很多不好的反馈；第四种方式就是看这个平台给出的利率以及各种费用是不是合乎法律规定。
问：当我的个人资料泄露之后该怎么办呢？
答：第一要马上和有关平台取得联系，让它们对你的信息进行防护；第二要马上更换所有的密码并且注意自己账户有没有什么不正常的状况出现；第三如果发现自己个人信息已经被用错了的话就要立刻报警并且找律师帮助自己。
总之，“黑户不查征信合回访”的网贷看上去很吸引人，但是实际上存在很多隐患。它既违背了国家法律的规定又逃避了监管部门的监督并且还有着高利贷、敲诈勒索以及个人隐私被泄露等诸多严重的问题。所以我们要保持警觉远离这样的网贷骗局来维护自身的合法权益只有按照法律规定的方式去做才可以真正的解决问题达到财务健康的地步。
重要提示：1. 不合规广告词指的是所有宣称“不用看征信”、“不需要回访”、“黑户也能贷”的网贷广告，都是不符合规定的，不能相信。2. 防骗提示：在申请贷款的时候千万不要给任何平台或者个人缴纳所谓的“手续费”、“保证金”，正规的贷款机构是不会收取这些费用的。3. 风险提示：高额利息、暴力催债、个人信息被盗用是这类网贷的主要风险，在遇到这种情况的时候一定要小心行事，否则可能会遭受严重的法律以及经济损失，请大家注意防范。
