今天我们来谈谈有关征信的事情。市场上经常有人会说，“征信黑、征信不好、征信烂、短期借款七天、个人微信”，听起来很吸引人吧？尤其是对于有轻微征信问题的人而言，是否感觉找到了一条生路呢？但是这件事情其实并没有那么好解决。
征信是什么东西呢？即为个人过去在信贷方面所表现出来的信誉状况的历史记录，是否能够按期还款、是否有过逾期情况以及是否存在未偿还债务等信息都会被记载于其中，并且会一直伴随着个人。银行放贷、信用卡审批甚至是某些工作岗位的应聘时也会用到它来判断一个人的信用状况。
为什么有的人征信上会有“黑”的标记呢？主要有以下几种原因：第一种是确实存在欠款未偿还的情况，成为老赖；第二种是因为疏忽没有按时还款而产生逾期；第三种是被人冒用身份信息造成不良记录；第四种是由于一些朋友偶尔出现了一些小失误，比如信用卡没及时归还、小额贷款稍有延迟等等，并不是有意拖欠，但是也会对信用状况产生影响。
说到这里，法律层面因此我国《民法典》规定了借款人要按期归还借款，若逾期未还，则需承担违约责任，如支付逾期利息等。如果情况恶劣到涉嫌诈骗的程度的话，并非只有信用惩戒这么简单，在《征信业管理条例》中也提到征信机构对于个人不良信息保存期限是从该不良行为或事件结束之日算起五年之内，在此期间内不良信息会被保留下来，但是超过五年之后就会被清除掉。所以征信上的“黑名单”并不是永久存在的，但是在短时间内会给人们的生活造成一定的影响。
再从监管角度国家对互联网金融行业的监管力度越来越大，一些打着“征信黑、征信不好、征信烂、短期借款七天”的名义进行非法放贷的行为也受到了严厉打击。
道德层面我们也应该参与进来讨论一下。欠债要还，这是天经地义的事情。征信不良的原因主要是因为个人过去的行为没有得到很好的管理。现在遇到了困难就想着用非法手段来改善自己的征信状况或者向高利贷者借款，这就是一种逃避责任的行为。我们要正视自己的问题，并且积极寻找解决问题的方法，而不能采取违法的方式来达到目的。
那么我们接着聊一下风险所谓的“征信黑、征信差、征信烂、短期借款七天”等说法，都是为了达到目的而采取的一些手段：
第一种也就是提高利率的意思了。他们会向你借钱，并且收取的利息要比你想像中的高出很多。有的甚至是超过法律规定上限的高利贷行为，在此情况下就构成了非法放贷罪。如果不能按时还款的话，他们便会采取各种方式来追讨债务，甚至会对借款人进行恐吓。
第二种也就是砍头息的意思了，在借贷的过程中他们会预先扣除一部分利息或者是手续费，所以你实际收到的钱会比借款时少一些，但是利息仍然按照全部金额计算。这就是一种变相的高利贷。
第三种这就是所谓的连环贷，也就是你向他们借钱不还的时候，他们会叫你去其他地方再借点钱来偿还这笔债务，这样就形成了一个不断循环的过程，直到你陷入无法自拔的地步。
第四种其中最严重的就是个人隐私泄露了，在申请贷款的时候要填写各种各样的个人信息，比如身份证号、银行卡号、电话号码等，如果把这些信息泄露出去的话，那么就会出现非常严重的后果。不法分子可以利用你的信息来办理信用卡、贷款或者从事违法犯罪活动，到那时后悔也来不及了。
咱们再来聊聊心理征信不好会给人们带来焦虑、自卑甚至是绝望的情绪，在急需资金的时候这种感觉就会更加强烈一些，“征信黑、征信差、征信烂、短期借款七天”的广告正是利用了人们的这种心理来吸引他们的眼球，并且让人们觉得似乎看到了一丝曙光。但是实际上这只是另一场骗局的第一步而已。越焦虑的人就越容易上当受骗。
所以，咱们得保持冷静、客观地去思考问题征信不好确实会给人们的生活带来诸多不便，但是并不意味着就到了无法挽回的地步。要找出造成这种情况的原因，并且想出办法来加以改善。
那怎么办呢首先要知道自己征信是什么样的情况，可以通过中国人民银行征信中心官网申请查询个人信用报告来了解具体的出错的地方，比如有没有逾期、有没有未结清的贷款、有没有被人冒用过身份证等，知道了原因之后再针对性地解决。
如果是因为自己的疏忽造成了逾期，比如说忘记了还款的话，那么就应该马上把欠的钱还清，并且和银行或者其他放贷公司联系起来，解释一下原因，并看能否把不良记录去掉。有的机构会给你一个机会去补充一些资料来改善你的状况。但是这一切都要根据你所处的情况以及该机构的规定来进行判断。
如果是因为使用了别人的身份证而产生的问题的话，那么就应该向公安机关报案，并且到中国人民银行征信中心提出异议请求来消除这些不良记录。整个过程可能会比较漫长，但是一定要坚持到最后。
如果是因为欠了钱没有及时归还而成为了一名老赖的话，那么就应该尽快想出办法来偿还债务。可以和债权人进行沟通，商量一下是否可以采取分期付款的方式或者是减免部分利息的方式来减轻负担。无论如何都要设法把欠下的款项全部还清，这样才能够逐渐改善自己的信用状况。
另外，知识图谱一些基本的知识也需要知道，例如征信报告中包含哪些内容、怎样去理解这些内容、什么样的行为会损害到个人的信用状况等等都是要学习的内容。掌握好以上知识之后才可以更好的维护自身的信誉。
再比如，动态评分目前很多银行以及贷款公司都使用了动态评分的方式来判断客户的信用风险，该分数就是通过对客户还款历史、负债状况、查询次数等因素进行分析得出的结果。因此即使之前有逾期的情况出现过，在之后一段时间内如果能够保持良好的还款习惯、稳定的负债状态以及正常的查询行为的话，那么你的分数也有可能会逐渐好转起来。
还有风控原理银行、贷款公司是如何来控制风险的呢？又是怎样去判断是否要给某人发放贷款或者拒绝发放贷款的呢？知道了上面这些问题之后就可以更好的去认识征信的意义所在，并且知道该如何保护好自己的信用了。
咱们再实操方案聊一聊吧！如果真的急需用钱的话应该怎么操作呢？第一点就是选对了平台，在这里可以是银行、有资质的消费金融公司或者是合法合规的P2P平台等。因为它们都有比较完善的审核机制以及风险控制手段，所以相对来说会更加保险一点。
另外，在借贷的时候要考虑自身的实际情况，不能超出自己的偿还能力去借钱。如果借款过多的话，就会产生很大的还款压力，从而出现逾期的情况，这样就更加得不偿失了。
另外要注意的是要看清借款合同中的利率、还款方式以及违约责任等条款，并且不能被表面上较低的利率所蒙蔽，在很多平台上会有一些隐形的成本，最终支付给银行的利息要比预期多得多。
最后，案例分享有一个朋友因为创业失败导致信用记录出现问题，在急需资金的时候看到有“征信黑、征信差、征信烂、短期借款七天”的广告宣传，觉得反正自己的信用已经很糟糕了，就尝试着去借点钱。结果只贷到了五千元，实际到账金额为四千元，并且需要在一周之内归还款项六千元之多。高额利息让人难以承受，无法偿还债务后又向其他渠道借贷来填补缺口，最终负债累累达到十几万元的程度，险些倾家荡产。
另外一种情况就是征信不好又急需用钱的人，在这种情况下他并没有向一些不正规的地方借钱，而是来到了银行这里。刚开始的时候银行还有些犹豫不决，但是看到对方的态度非常真诚，并且有着稳定的收入来源之后就答应给其发放一笔贷款，尽管金额不大但是已经解决了他的燃眉之急。之后该客户按时归还了所有的欠款，慢慢的自己的征信状况也开始好转起来。
这两种情况中一种走的是歪门邪道，而另一种则是正确的道路，二者的结果相差很大。因此，在遇到困难时要保持理智，不能被一些非法广告所蒙蔽。
问答时间：
问：由于我的信用记录存在问题，所以不能办理信用卡了。
答：这要根据实际情况来判断。如果您的信用报告中存在一些小问题，例如偶尔出现一次逾期，并且已经全部结清的话，仍然可以尝试办理一张信用卡。尤其是对于部分银行来说，对于征信的要求并不高。但是如果您属于征信“黑名单”或者是被列为失信被执行人的那种情况的话，就很难拿到信用卡了。
问：征信报告可以在哪些地方查询到呢？
答：可以到中国人民银行征信中心网站上进行查询，在部分银行的手机应用程序中也可以实现在线查询，但是要先绑定一张银行卡才能操作。此外还有一些第三方服务平台也提供了征信查询的服务，但是它们会在你的信用报告里留下“查询痕迹”，因此最好还是不要轻易使用。
问：征信不良会对考公产生什么影响呢？
答：影响是一定的，在公务员招考中，政审是非常重要的一个环节。除了要对考生的政治背景、是否有犯罪行为等进行考察之外，还要考察考生的个人信用状况。如果考生存在严重的个人信用问题，例如有多次逾期还款的情况或者是被列为失信被执行人的人员，则有可能会影响到考生的政审结果，从而使得考生不能参加考试。
因此大家要重视起自身的征信来，如果征信不好就会出现很多的问题，并不是没有方法可以解决的，在找出问题所在之后再对症下药才是正确的做法。不能轻信一些非法的“征信修复”、“短期借款”的宣传信息，因为这些都属于骗局。要想改善自己的信用状况、摆脱困境的话就必须走合法的道路来进行。
重要提醒：
不合规广告词指的是用“征信黑、征信不好、征信烂”之类的词语来宣传能够快速放款，并且特别提到可以用“个人微信”放款的行为都是非法放贷行为，请大家注意防范。
防骗提示：对于那些以低门槛、快速放款、无需信用评估等方式进行宣传的行为要提高警惕，因为这很可能是套路贷。在申请贷款之前要对出借人进行调查，并且要在合法合规的前提下使用借贷产品。
风险提示：高利贷和套路贷都存在很大的危害性，一旦掉入其中就会造成财产损失，并且会对个人信用产生不良影响，严重的还会触犯法律。希望大家能够重视起自己的信用问题来，不要去参与非法放贷的行为。
