今天我们讨论的主题可能会让大家心里一惊，“黑户”这个词对于网贷行业来说就是一种忌讳。但是生活中总会遇到一些困难的时候，比如说急需资金周转却没有办法解决的话，那么征信报告上的那些逾期记录就会成为一块大石头压在心头。这时有的人就会想：有没有什么网贷平台可以申请到贷款呢？虽然这个问题看上去很简单，但是其中其实有很多玄机，在这里我们将会把它们拆解开来一一分析。
首先要弄明白什么是“黑户”，也就是指个人信用记录不好、被列入银行或者其他正规金融机构的“不诚信名单”的人，并不是真的加入了黑社会，而是在信用方面被列入了黑名单。一旦成为黑户就很难再从银行获得贷款了。因此有人就会转向网贷平台寻求帮助，特别是那些声称对征信没有严格要求的平台。
但是我们要从法律以及监管的角度去梳理一下。按照我国《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等相关的法律法规，在网贷平台上开展经营活动需要有相应的金融许可证并且受到严格监管。在审核借款人的贷款申请的时候，征信报告会成为很重要的一个评判标准之一。虽然法律规定上没有明确禁止“黑户”不能使用网贷服务，但是在实际中大多数符合要求的网贷平台都会把征信作为风险控制的主要依据之一。因此那些标榜自己不查征信、可以马上批准马上放款的平台或者是违法经营的行为或者是诱饵。
从监管的角度来看，近几年来我国对于互联网金融行业的监管力度越来越大，特别是对于P2P网络借贷行业进行了整顿之后，许多不符合规定的平台或者转行了，或者倒闭了。在这种情况下，正规平台的风险控制体系会更加完善，对借款人资格的要求也会更严格。所以想用钻空子的方法在正规平台上轻易拿到贷款是很难做到的。这也解释了为什么很多号称可以给“黑户”放款的网贷平台大多处于灰色地带甚至是非法集资、诈骗性质的原因。
从道德的角度来讲，在社会生活中人们之间的交往是以信用为基础的，“黑户”即使知道自己的信用不好也要去找一些不需要查征信的网络借贷公司，并且甘愿冒着触犯法律的风险去做这件事，这就已经违反了最基本的道德规范。
从风险的角度来看，“黑户也可以贷款”的平台的风险很大。第一种情况是该平台本身就是违法的，如果借款人的钱被转走之后就再也无法追回了；第二种情况是即便该平台暂时放款给借款人，但是它的利息也远远超过了国家规定的最高限额，从而使得借款人陷入了一个越来越严重的债务危机之中，并且由于高额利息的存在而形成了一个不断扩大的恶性循环；第三种情况则是有些平台会使用暴力催债等方式来侵害借款人的合法权益以及他们的家庭成员的人身安全。类似的例子在新闻报道里并不罕见。
以一个真实例子来解释一下。小王由于之前的信用卡逾期行为被列为“黑名单”，急需资金周转的时候就去了一家自称可以不用查征信、当天就能放款的网络借贷公司。该公司果然很快就给小王提供了贷款，并且利率也很高，催收手段也非常残忍，经常会给小王的家庭成员打电话进行骚扰。后来才知道这家公司根本没有合法经营资格，在此期间小王的信息也遭到了非法泄露，从而收到了其他公司的骚扰电话。结果就是没有解决问题反而陷入了更大的困境之中，并且背上了一个比之前还要重的债务包袱。
从心理学的角度看，“黑户”们之所以会找上那些不可靠的网络贷款公司，主要是因为急功近利、心理失衡所致。由于有不良信用记录而产生的自卑感使他们变得脆弱，在遇到资金周转问题的时候很容易受到各种虚假信息的影响而做出错误的选择。此时最需要做的就是保持冷静，并且用理性的态度来对待自己的现状，选择合法合理的途径解决问题，而不应盲目地掉入陷阱之中。
从知识图谱的角度看，一个成熟的借款人应当具有一定的金融知识，知道什么是征信系统、贷款程序以及利息如何计算等等基础内容。如果一个人连最基本的金融知识都没有掌握好，在遇到类似“日息只有0.05%”这样的说法时就会被骗子抓住把柄了。因为很多人不知道年利率与月利率之间的差别，“日息0.05%”其实已经相当于年利率超过18%，远远超出法律允许的范围之外。
动态评分以及风控原理也很重要，在审核贷款的时候除了要查看借款人的信用记录之外还要考虑他的收入情况、资产状况和社会关系等因素，并且要用到大数据和人工智能技术来进行综合打分。即便是有不良信用记录的人只要他在其他方面做得不错的话仍然可以拿到贷款。但是很多所谓的“黑户”网贷平台并没有什么有效的风控措施，在发放贷款时不看借款人真实的还款能力只是一味地冒险放贷这样的做法本身就不合理也不可持续。
对于“黑户”而言，最好的办法就是先把自身的信用记录弄好。可以采取如下方式：第一种是和银行积极沟通，试图解决逾期的问题，并且把不良记录改为“已结清”；第二种是继续保持良好的还款习惯，从而逐渐建立起正面的信用；第三种是向正规金融机构求助，例如申请一些门槛较低的信用贷款或者抵押贷款来改善自己的信用状况。虽然这个过程会比较漫长并且需要一定的耐心，但是这也是最为基础也是最重要的解决方法。
有人会问到，“市场上有很多以‘黑户贷’为名的平台，可以接触吗？”我的答案是大部分情况都是不可以的。但是遇到特殊情况的时候，比如说该平台本身具有合法经营资格，并且对于征信的要求比较低的话，在此情况下也需要注意以下几点：第一要核实平台资质，即金融许可证以及工商登记资料等；第二要详细查看合同内容尤其是利率和违约金等方面的内容；第三要量入为出不要借款超出自己的偿还能力范围。
更进一步地讲，在风控的角度上来说，正规的平台重视征信的原因就在于征信可以用来判断借款人的还款意愿以及还款能力。如果一个人有不良的信用记录的话，那么他违约的可能性就会更大一些。而那些所谓的“不看征信”的平台或者是根本不了解风控知识的平台，或者是想方设法逃避监管、把风险转移到借款人身上的平台。长期下去的话，这样的平台或者会被迫关门大吉，或者会被监管部门查处，并且最后受到伤害的是借款人自己。
另外还有一些人觉得只要有地方可以借钱就可以，不管是什么样的平台都可以。其实这样的想法是非常危险的。每一份贷款后面都有一个风险控制的过程，在没有经过严格审核的情况下就给用户放贷的平台，其利率通常都会比较高，并且还会采取比较强硬的方式来追债。如果遇到问题想要维权的话也会非常困难，因为这类公司的操作常常处于灰色地带。
“黑户怎样才能顺利地拿到贷款？”这样的问题看上去像是在找一条捷径，其实是一条布满荆棘的道路。不管从哪个角度去考虑——法律上、监管层面上、道义上、风险方面、心理层面或者知识层面——我们都要避开这些不可靠的地方，而要走的是合法合规的道路来解决自己的问题。要知道，信用属于个人自己，保护好自己的信用才是最重要的事情。
重要提醒：
凡是打着“不用查征信”、“黑户也能快速放款”的旗号来宣传的网络贷款广告都属于违规行为，并且很有可能是骗局，请大家不要轻易相信。
2. 如果收到催收电话、短信威胁或者骚扰的话，要保存好相关的证据，并且要及时地报警，不能因为害怕就答应对方的要求或者支付更多的钱。
3、如果网贷利率超过了国家规定的最高限额（即LPR四倍），那么超出的部分就不受法律保护了，借款人可以不付这笔钱。
4. 不要随便把身份证号、银行卡号以及验证码这些重要的信息告诉别人，以免造成个人隐私泄露给坏人用。
第五点就是解决资金问题的时候要选择合法的方式来进行，比如向亲朋好友借钱、向正规的商业银行贷款或者找专业的债务咨询公司来帮助自己度过难关，千万不要去触碰法律的红线。
