征信差、征信不好、征信烂的网络贷款都有哪些呢？这是很多人心中一个很纠结又很想知道的问题，在当今社会里，征信系统就相当于一个人的经济身份证一样重要，上面记载了你所有的借贷历史，不管是按时还款还是逾期未还都会留有痕迹。如果征信不好，那么你在向银行申请贷款的时候就会被拒之门外了，因此人们便会去寻找一些门槛较低的网络贷款产品。但是这样的贷款到底有没有保障呢？其中又存在什么样的风险呢？接下来我们就从不同方面来探讨一下这个问题。
从法律的角度来看，所有的贷款都要符合《中华人民共和国合同法》以及《中华人民共和国消费者权益保护法》的规定。即使是有号称“不用查征信”的网贷平台，在合同里也存在一些损害消费者利益的行为，例如设置过高的违约金等。如果借款人出现逾期的情况，将会承受很大的经济负担。这样的行为是违法的，借款人可以依法维权。
那么这些平台为什么要这么做呢？这就牵涉到监管的问题了。目前网贷行业的监管权在银保监会手中，但是监管力度还不够大。一些小的网贷平台就利用了这个漏洞，在放贷的时候给出了很高的利息和很大的风险，并且没有得到正规的金融牌照。如果发生纠纷的话，借款人的维权难度很大。
从道德的角度看，网贷平台的行为也存在值得商榷的地方。它们抓住了借款人心急如焚的心理，在放贷的时候给出很吸引人的条件，但是实际上里面有很多坑。例如有的平台在用户提出贷款请求之后会要用户提供很多个人资料，甚至是身份证号、银行卡号以及手机验证码这样敏感的信息。如果这些信息泄露出去的话就会给不法分子留下可乘之机从而造成更大的危害。
关于网贷平台存在的风险主要有以下几点：第一种情况就是高利贷的风险，很多P2P网络借贷平台的年利率已经超过了国家规定的上限，在这种情况下如果借款人的资金链出现问题的话就会出现越欠越多的情况。第二种情况是暴力催收的风险，在借款人逾期之后一些平台会使用非法的方式来进行催收，例如威胁、恐吓甚至骚扰借款人的家人。第三种情况就是信息泄露的风险，前面提到过这些平台所搜集到的信息有可能会被泄露出去从而给借款人带来更多的安全隐患。
从心理学的角度来看，信用记录不良的人对于自己的经济情况会存在焦虑、自卑的情绪，因此他们更易受到没有考虑过征信问题的网络借贷广告的影响。这些广告中的“轻松放款”、“马上到账”等词句就起到了一种心理上的麻醉作用，在借款人还没有意识到风险的时候就已经开始起效了。但是这样的心理安慰是暂时的，在拿到贷款之后各种实际的问题就会接踵而来。
那么这些网贷平台又是怎样运转起来的呢？知识图谱、动态打分起着重要的作用，在这里网贷平台用大数据技术给借款人建立起了一个知识图谱，并且根据借款人的社交网络、消费模式和信用记录等多个方面进行综合评价，从而得出一个动态评分的结果。但是该方法存在一定的缺陷，一些不法分子可以通过造假的方式获取贷款资格，使得风控系统出现漏洞。
风控原理正规的网贷平台会采用各种方式来减少风险，例如设立较高的准入标准、要求提供担保以及做好贷后的管理工作等等。而那些所谓的“不用查征信”的平台则缺少了上述的一些手段，它们更多的是依靠着高额利息去承担起坏账所带来的损失。这样的做法是对借款人的不公，并且还存在很大的系统性风险。
那么，在实际操作当中，借款人的网贷平台又该如何挑选呢？实操方案第一种情况是尽量选择有正规金融许可证的机构进行投资，因为这样的机构会受到严格的监管，并且比较安全；第二种情况就是认真地去读取借款协议的内容，在其中找出有关利息以及违约金等等的规定，并且要弄清楚每一个地方的意思；第三种情况就是不能被那些所谓的“不用查征信”的宣传所迷惑，“没有不良记录”并不代表着不可以申请到贷款了，可以采取其他的措施来提高自身的信誉度。
案例分享：小李由于信用记录不良，所以被很多家银行拒绝了贷款申请。之后，在网上看到一则没有审查征信的网络借贷广告的小李认为这是一个难得的机会，于是便去办理了一笔贷款业务。拿到钱之后才知道利率很高，并且该平台还要他提供很多个人资料。最后因为逾期还款导致被催收，生活质量也受到了很大影响。此例告诫人们，如果征信不好就应该慎重选择网络借贷平台，不能因为一时急用而掉入更深的坑里。
问答环节：
问：征信不好就一定不能贷到款了吗？
答：并不是这样。尽管征信不好会加大贷款难度，但是仍然存在被批准的可能性。借款人可以采取各种方式来改善自身的信用情况，例如按时还款、降低负债、提高收入等等。另外也可以考虑使用一些对征信要求不高的小额贷款产品。
问：怎样辨别出没有查看征信记录的网络贷款宣传信息是真是假呢？
答：第一是看看广告是不是太有诱惑力了，比如说零利率、低门槛之类的。第二是要看这个平台有没有正规的金融许可证。第三是可以向专业人士或者查资料来了解一下这个平台的好坏以及它的声誉怎么样。
问：当遇到网贷平台采取暴力催收的时候应该怎么办呢？
答：第一要保持冷静，不能因为催收人员的话而冲动行事；第二要搜集相关的证据材料，如录音、短信等，并向有关部门进行举报；第三要寻求专业的法律顾问帮助自己依法维权。
总的来说，征信差、征信不好、征信烂并且门槛很低的网络贷款看上去很吸引人，但是其中存在很大的风险。在选择网络贷款平台的时候要慎重考虑，并且从多个角度去考量，以免掉入不必要的问题中去。要知道贷款是用来解决困难的，并不是用来制造更多困难的。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：所有的宣称没有信用检查、零利率、低要求等等过分吸引人的宣传语都是陷阱，要引起注意。
防骗提示：不随便相信陌生人给你的贷款推荐，特别是那些是用短信、电话或者社交软件等方式来推销的人。正规的贷款公司是不会这样做的。
风险提示：高利率的贷款容易造成债务螺旋上升的情况发生，在此情况下很难摆脱。借款人要根据自己实际的还款能力来挑选适合自己的贷款产品。
