最近有个朋友问我，他征信报告上有条逾期记录，但是现在想要办理驾照贷，听说驾照贷不用看征信了，心里就有些忐忑。这件事还真要认真讲一讲，因为征信以及贷款这些事情都关系到我们口袋里的钱，不能有一点疏忽。
我们首先从法律的角度来讨论一下。按照《中华人民共和国个人信息保护法》以及《征信业管理条例》的规定，在收集和使用个人信用信息的时候必须要得到个人的同意并且要符合合法、正当、必要的原则。尽管驾照贷款与征信之间没有直接的关系，但是贷款机构如果想要获取借款人的身份信息、联系方式甚至是工作证明等资料的话，那么这些信息就有可能会被纳入到征信系统中去。因此说驾照贷款不需要查询征信的说法是值得怀疑的。
从监管的角度来看，银保监会以及中国人民银行对于信贷业务有着非常严格的规定，尤其是关于贷款用途以及征信查询等方面都有明确的要求。如果一家驾照贷款公司声称自己不上传征信记录的话，那么就需要看它是否符合监管部门的标准了。有的机构可能会钻法律的空子，在前台打出“不上征信”的招牌吸引顾客，但是在后台仍然会把相关信息上报给相关部门。一旦被发现这样的行为，轻则会被处以罚款，重则会被吊销执照。
从道德的角度看，“不上传到征信系统”这样的说法其实是一种误导。征信系统设立的目的就是为了保障借贷双方的利益，在借贷过程中把个人信用作为身份证明的一部分。如果贷款公司有意隐瞒征信查询的话，那么就相当于在欺骗消费者。我们借的钱是用来解决实际问题的，并不是用来逃避责任的。这样短期的行为会给人们带来不利的影响。
说到风险的话就更多了。第一种情况是如果驾照贷款公司真的不管征信的问题的话，在风控方面就会存在一定的问题。没有征信可以参考的情况下，它们又怎么来评判借款人的还款能力呢？在这种情况下，贷款公司可能会提高利率或者收取其他的费用来抵消潜在的风险。第二种情况就是借款人由于“不上征信”，所以变得松懈起来，在还款的时候出现了逾期的情况，那么除了会损害自己的信用之外还会受到法律上的制裁。
从心理上来说也值得研究一下，“不上征信”的说法会让一些人放松警惕，认为这样就可以“蒙混过关”。但是这种侥幸的心理往往会带来更多的问题。信用报告就像是人的第二张身份证一样重要，它反映了个人过去的信用状况以及还款的习惯，在没有得到合法授权的情况下就去办理不符合规定的贷款的话，在以后申请住房按揭贷款、汽车贷款或者信用卡的时候都会遇到困难。
知识图谱中把驾照贷款归入了消费金融这一类目之下，在消费金融审核的过程中一般会涉及到征信查询、收入证明以及还款能力评估等等步骤。如果某家机构声称自己的驾照贷款不需要做征信查询的话，那么它的整个审核过程就显得比较简单了，这样的做法是否合乎规定呢？正规的消费金融产品必须要进行征信查询这一项工作，这是为了保障借款人的权益并且保证金融市场健康运行所必需的一个环节。
动态评分以及风控原理在其中也十分有趣。现在的金融机构所用的风险控制系统一般都使用了动态评分模型，在该模型之下会依据借款人的信用报告、还款习惯甚至是社交网络上的信息来进行风险判断。而如果驾照贷款没有对征信进行审核的话，那么这个动态评分模型就少了一条重要的参考依据，因此其风险评价结果也会变得不太可靠。风险管理的主要目的就是对借款人信用状况进行全面而准确的分析，在缺乏征信数据的情况下就相当于“瞎子摸象”。
在操作方案上我们可以分步来进行：第一，核实驾照贷款机构是不是合法合规的，在国家企业信用信息公示系统以及金融监管机构网站上都可以查询到该机构的信息；第二，认真研读贷款合同中的有关征信查询以及违约赔偿的相关内容；第三，如果该机构真的没有进行征信查询的话，那么就可以选择其他的正规途径来申请贷款了，比如说去银行或者持有牌照的消费金融公司那里办理业务，尽管审批过程会比较繁琐一些但是从长远的角度看更加稳妥可靠。
以小李为例，在他的征信上存在逾期的情况之下，他想要办理驾照贷款的时候就选择了一家号称不上传征信的小贷公司。但是由于该公司的利率过高，所以出现了资金链断裂的问题，并且没有拿到驾照的同时也背上了一个更大的债务包袱。这个例子说明了表面上看上去很便捷的选择其实存在着很大的隐患。
例如有人问道：驾照贷款不用上传到征信系统里去，那么逾期之后又该怎么办呢？这个问题提得很好。虽然贷款机构没有主动把逾期信息上传到征信系统中来，但是逾期记录还是有可能会在其他途径上出现的。比如说，假如贷款机构把逾期的信息交给催收公司的话，那么这些信息就有可能会被泄露或者被滥用。另外，如果贷款机构把债权转给第三方的话，新的债权人也可以查询征信。所以逃避征信并不是一个有效的办法。
还有一种错误的认识是，“不上征信”的贷款就可以一直逾期而不受惩罚。其实所有的贷款都存在一个还款的时间节点以及相应的违约条款，在驾照贷款没有直接计入征信系统的情况下，如果出现逾期的情况也会被催收、起诉，并且会影响到个人信誉。
从风控的角度来看，驾照贷款不查征信就等于说贷款机构在审核的时候会用到其他的资料来判断风险，但是这些资料很容易造假，在发生骗贷的情况下，贷款机构就会遭受很大的损失。所以正规的金融机构都会重视起征信查询来，尽管征信数据不能包打天下，但它却是目前最好的风险评价手段之一。
从心理学的角度看，一些贷款公司为了抓住客户的侥幸心理，在广告中打出“不查征信”的旗号来招揽生意。虽然这样的做法看上去很聪明，但是却是一种不负责任的做法。借款人要保持清醒的认识，不能被表面的东西所蒙蔽。要知道所有的合法合规的贷款协议上都会有关于征信查询的规定。
另外就是动态调整的问题了，假如驾照贷公司真的不管征信的话，那么它就不得不对自身的风控方式进行相应的改变，比如说提高利率、缩短还款期或者加设抵押物等措施来抵消掉由于缺少征信信息所造成的隐患。这样的改动合不合理呢？借款人又该如何判断出高利率或者严苛条款下的贷款产品存在什么样的潜在问题呢？
因此驾照贷款不查征信的说法是值得怀疑的，在法律、监管、道德以及风险控制等角度上看，征信查询都是贷款审批的一个重要环节。借款人应当选择合法合规的方式进行借款，并且要保持理性的态度，不能为了图方便就损害了自己的信用状况。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：凡是声称可以不用上征信、不需要抵押、百分之百能贷到款的贷款宣传语都有可能产生误导作用，需要引起注意。
防骗提示：对于不查征信的说法要保持警惕的态度，“无痕”贷款也一样会按照法律规定来查询个人信用报告，在发现有类似情况的时候可以向有关部门进行投诉。
3. 风险提示：驾照贷款没有进行信用审查，所以利率会比较高，还款的压力也很大，并且逾期的风险也会增大，因此借款人的风险意识要很强。
