征信黑、征信差、征信烂等软件可以轻易地获得贷款，并且这是很多人心中一块大石头的原因，在过去的几年里由于各种各样的原因使得个人信用报告出现了问题，比如逾期、呆账、频繁查询以及负债过多等等都会使贷款变得更加困难。因此在网络上出现了许多打着“不用看征信”的旗号并且能够快速批准贷款的软件，好像只要点击一下就可以解决燃眉之急一样。但是这样的事情到底有没有用呢？今天我们将会从法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理和实际操作方案等方面对这个问题进行详细的讲解和普及。
第一点就是征信不好的人，并不是说这个人本身有什么问题，也不是说这个人一生都无法贷款。征信报告只作为金融机构判断个人信用风险的一个依据，并不包含个人所有的借贷信息以及还款状况等数据。因此出现不良信息的原因有很多，比如由于某种原因产生了不良信息，并非征信不好或者征信差。不同种类的信息不良所对应的不同解决办法也各不相同。
按照我国《征信业管理条例》的规定，任何单位和个人没有得到许可的情况下都不能进行征信活动，“包装征信”、“洗白征信”以及提供“不记名贷款”的行为都属于违法行为。如果轻信了上述言论的话，那么除了会遭受经济损失之外，还可能会陷入更为严重的法律纠纷当中。例如有的人为了拿到贷款而被中介人员所蒙蔽去伪造收入证明、工作证明甚至是提供虚假的银行流水单据的行为已经被认定为是诈骗行为，在此情况下金融机构有权拒绝发放贷款或者追究其相应的法律责任。因此各位朋友要明白征信方面的问题必须依靠正当合理的手段来进行处理不能采取非法手段。
从监管的角度来看，在过去的几年里，银保监会以及中国人民银行等部门对互联网金融行业的监管力度越来越大。对于现金贷、套路贷等现象，也出台了相应的治理办法。一些以“征信黑征信不好征信烂什么软件借款容易放款成功”为名的机构，大部分都有违规放贷、暴力催债以及高利贷的行为。一旦被监管部门发现并查处之后，你个人的信息和借贷信息都会被泄露出去，造成的损失难以估量。因此，在挑选贷款平台的时候要睁大眼睛，只去信誉好并且有合法经营资格的地方借钱。
从道德的角度看，诚信是人们进行社会交往的基本原则，也是一个人安身立命的基础。征信记录就是你的信用状况的一种反映，在出现了一些非主观原因造成的不良记录之后，并不是要隐瞒或者是“修复”，而是要积极地去改正错误。诚信不仅是对银行负责的态度问题，也是对自己的负责任态度的问题。好的信用记录可以给你以后的人生道路打下很好的基础，减少很多不必要的麻烦，并且也会给你带来更多的机遇。因此，在遇到困难的时候也不要放弃自己的诚信原则。
那么在风险上又如何呢？一些号称“不用查征信、马上就能通过”的平台其实存在很大的风险。金融机构放贷最重要的就是控制风险，在一个平台上可以做到不用看征信就可以放款的话，那么这个平台是不是就没有考虑借款人的还款能力了呢？如果是这样的话，那么该平台的资金来源一定是非法的或者是采取了非常激进的风险管理方式，一旦出现问题就会造成不可估量的危害。另外这类平台通常会收取很高的利率以及很多不明晰的服务费，稍有不慎就会掉入“越借越多”的陷阱中去。
从心理上讲，征信不好的话会给人们造成很大的心理负担。觉得自己仿佛被整个社会遗忘了，在做任何事情上都感到很不方便。此时最容易出现焦虑、自卑甚至是绝望的情绪。这时一些打着“征信黑、征信不好、征信烂什么软件借款容易放款成功”等旗号的广告就会趁机钻空子，给你带来一种“救命稻草”的感觉。但是人们还是要保持理智，不能让自己的情绪一时冲动而失去理智。要坚信自己可以通过积极的态度去解决存在的问题。
那么我们再从知识图谱的角度来分析一下征信对贷款的影响。征信报告中包含个人基本信息、信贷信息、非信贷信息、公共记录和查询记录等内容，其中信贷信息最为重要，它记载着你的贷款数额、期限、还款方式以及还款历史等等，在发生逾期的情况下会对你的人身信用分值造成不良的影响。除了信贷信息之外，水电煤缴费情况、手机使用状况等非信贷信息也会被纳入考量之中，并且法院判决书或者行政处罚决定书所造成的后果更为严重。而查询记录则反映出了你在最近一段时间内是否有过频繁地向银行申请贷款的行为，在短期内多次查询会被认为存在一定的风险因素。因此征信报告中的每一项内容都会对你的借贷行为产生影响。
另外一种就是动态评分，在现在的风险管理中起着很重要的作用。以前金融机构主要是用静态的征信报告来判断风险，而现在由于大数据以及人工智能技术的进步，很多机构已经开始使用动态评分模型了。这就意味着你的信用情况不是固定不变的，而是会随着你实际的行为而变化的。例如，在最近一段时间里你是否按时还贷、是否有新的借贷活动、是否有频繁更换电话号码等行为都会被考虑进去。因此即便你的征信报告上有负面信息，只要你以后一段时间内表现良好，你的信用分数也有可能提高。
风险控制的基本原理是什么？可以这样理解：金融机构用各种各样的模型、手段去判断借款人违约的可能性有多大。该类模型及算法会考虑到你收入状况、负债程度、就业稳定度、住所稳固性、以往还款表现以及个人行为特征等多方面因素。各个平台所用到的风险控制模型不尽相同，但是它们的目的都是为了尽量减少坏账的发生。因此宣称自己不会查看征信报告的公司或者是使用了不一样的风险评判标准，或者是根本没有有效的风险管理手段。所以大家要知道，并不存在什么只看征信而不看征信的平台，只不过它们对风险进行评价的方法不同罢了。
在实际操作方案上，如果个人信用记录不好怎么办？第一种情况就是不要盲目地去申请各种各样的贷款，在此之前要先在中国人民银行征信中心上查看自己征信报告中存在什么问题才好。如果是因为逾期造成的不良记录的话，则需要了解清楚逾期时间长短、数额大小以及次数多少，并且是否已经被上传到了征信系统当中；而负债过高则要看有哪些贷款马上就要到期了或者是可以提前还清的；查询次数过多的话就暂时不要再去申请新的贷款了直到查询记录消失为止。第二种方式则是根据自身实际情况来拟定一份合理的还款计划以降低新出现的逾期几率；第三种方法就是寻找其他的解决办法比如向亲朋好友借钱或者申请一些门槛比较低的小额贷款产品；第四步也是最重要的一环就是要养成良好的还款习惯按时归还欠款从而改善自己的信用状况。
下面是一个问题和答案的例子：
问：如果有逾期记录的话，还可以去申请贷款吗？
答：要视具体的情况而定。如果逾期的时间不长、数额也不大，并且之后能够保持良好的还款记录的话，仍然可以申请到贷款。但是如果是逾期时间较长、数额较大或者是有多次逾期的历史的话，则很难获得贷款。建议你首先查询一下自己的征信报告，了解清楚逾期的情况之后再根据自身的情况来选择适合自己的贷款产品。
问：所谓的“不用查征信”的平台到底有没有用呢？
答：大部分都是不可靠的，有的平台涉嫌非法放贷，有的采用激进的风险控制手段，还有的根本没有风险控制的能力。大家要提高警惕，不能轻易相信它们的说法，在选择借款平台的时候一定要挑选合法合规的机构。
问：征信报告中如果有查询记录的话，那么就会对我的贷款申请产生影响吗？
答：可以查到你的最近一笔借款信息，但是短期内频繁查询征信报告可能会被银行认为存在风险而拒绝放款。因此在申请贷款前最好不要查看自己的信用报告，并且也不要随便办理信用卡或者贷款业务。
所以征信不好确实会对借款造成一定影响，但是并不等于没有解决的办法。我们要保持冷静理智的态度去对待这个问题，并且要通过合法合规的方式改善自身的信用情况。要知道诚实守信才是最重要的东西，不能因为一时的困境而丧失了自己应有的品德与尊严。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下界定：“不看征信、秒批、无门槛、征信黑、征信不好、征信烂等等各种软件可以轻松贷款”的说法都属于违规行为，请各位朋友注意防范。
防骗提示：对于声称能够给你的征信做包装、清洗或者发放无记录贷款的服务要提高警惕，因为这些都属于诈骗行为，会给人们造成经济损失，并且还会引发法律问题。
风险提示：选择借款平台的时候要选择有合法经营资格并且受到监管部门监督的机构，并且要认真阅读借款合同中的各项内容，包括但不限于利息、手续费以及还款方式等内容，以防掉入高利贷或非法放贷者的圈套中去。
