近几年来，在互联网金融快速发展的大环境下，由于个人信用记录不好而被列入“黑名单”或者成为“黑户”的人越来越多，使得传统的金融机构很难再给这些人发放贷款了。因此，在此情况下出现了许多号称可以给“黑户、黑名单人员放款”的广告。这些广告通常会抓住借款人急于求成的心理，打出“不用查征信、马上审批、高额度”的口号来吸引那些急需资金而又无法通过正规途径获得贷款的人群。但是这些所谓的“口子”后面存在着很大的风险以及法律上的隐患，在接下来的文章中我们将从各个角度对这一现象进行详细的分析。
从法律的角度看，非法放贷的界限是什么？
首先我们要知道的是，在我国对于放贷业务是有很严格的规定的，《中华人民共和国合同法》以及《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》都规定了只有具备相关金融许可证的企业才可以进行放贷活动。而一些打着“黑户也可以贷款”的旗号的公司，并没有取得合法的放贷资格，属于非法放贷的行为。如果借款人上当受骗加入到这样的平台上，除了会遭受高利贷、暴力催债之外，还会由于签订了一份无效合同而不能用法律手段来保护自己的利益。比如在某地就曾出现过一个案例，一名借款人因被一个自称可以给无户籍的人提供贷款的人所欺骗，在签订了远远超出法律规定最高限额利息合同时才发现自己被骗了，并且最后通过法律途径解除了合同并且挽回了一部分损失。
从监管的角度来看，为什么这些平台总是被禁止却依然存在呢？
从监管的角度来看，尽管国家已经出台了相关政策来规范互联网金融市场的运行，但是仍有部分不法平台利用监管的灰色地带从事违法违规活动。它们可能会采用虚设业务模式、更换公司名称、使用境外服务器等手段来规避监管。另外一些借款人的法律意识淡薄，在面对平台虚假宣传的时候很容易上当受骗，给监管部门查处带来了困难。例如有的平台在广告里声称自己不会上传征信记录，实际上却是用非法途径收集到借款人的个人信息，并且违反了《个人信息保护法》，使借款人处于更加危险的状态当中。
道德和伦理：借债所引起的心理负担
从道德的角度看，“黑户”本身就是一个不道德的行为，在借款人困难的情况下，他们利用虚假宣传、高利贷等方式来获取暴利，并且有的平台还会采用威胁、恐吓的方式来追债。这样的做法不但侵害了借款人的权益，还破坏了金融市场公平公正的环境。当借款人急需资金周转时，很容易被一些不法分子所蒙蔽。所以我们在选择贷款途径的时候，除了要考虑自身的需要之外，还要坚持住道德的原则，不能参与到任何违法乱纪的借贷活动中去。
风险分析：高利贷、暴力催债以及个人信息泄露
提到风险，“黑户”的利息和违约金都非常高，并且有的平台日利率已经超过了法律规定的上限，在借款人逾期的时候会收取几十倍于本金的罚款。另外暴力催收也是这类平台常用的一种方式，他们会打电话骚扰借款人或者到家里去敲门恐吓借款人，还会把借款人的个人信息公布出去来逼迫借款人还款。最糟糕的情况是，这样的平台会让借款人把自己的身份证件、银行账户以及联系人信息全部交给它们保管，如果这些信息泄露出去的话，那么借款人的个人隐私就会遭到侵犯，甚至会被盗用身份进行犯罪活动。
心理分析：为什么会有人信奉这样的广告呢？
按照心理学的观点来看，被列入黑名单的人大多是处在“病急乱投医”的状态中。由于之前有过不良的借贷记录使他们变得非常悲观消极，并且不再相信正规金融机构了，在这样的情况下很容易受到一些不正规机构的诱惑和欺骗。另外，“不看征信、秒批”之类的宣传语也起到了推波助澜的作用，使得借款人产生了侥幸心理——总会有某个平台愿意给自己提供贷款的机会。但是正是由于这种心态才让不法分子有机可乘，从而把借款人推向了更加危险的道路。所以我们在遇到类似的情况的时候一定要保持清醒理智的态度去判断它的真实性，并不能被一时兴起所迷惑。
知识图谱：怎样才能找到合法的借钱途径呢？
为了让大家能够辨别出合法的借贷途径，可以创建一个简单的知识图谱来说明。第一点就是合法的借贷平台要拥有相关的金融许可证，例如网络小贷许可证、消费金融许可证等等。第二点是合法的借贷利率不能超出法律规定范围之内，即年化利率不能超过24%。第三点是合法的平台不需求借款人提交过多敏感信息，并且不会使用暴力催收的方式来追讨债务。第四点是合法的平台会把借款人的权利与责任都写进合同里去，并且不会设置任何隐含条款。根据上述标准就可以大致判断出某个借贷途径是不是合乎规范了。
动态评分和风控原理：为什么黑户会遭拒绝呢？
人们可能会想不通，为什么黑户会被传统的金融机构拒之门外呢？这是因为风控原理以及动态评分机制所决定的。金融机构在审核贷款的时候会从征信报告、收入证明、负债状况等方面去判断借款人的信用风险。如果有逾期或者违约等不良记录的话，那么该借款人的信用评分就会下降，从而导致被拒绝放款的情况出现。另外动态评分就是依据借款人当前的行为来进行信用评分的变化，在借款人经常申请贷款或者资金周转困难的情况下也会被认为是高风险的行为。所以黑户被拒贷不是因为对人本身的歧视，而是出于风险管理的目的。
实际操作方案：怎样才能提高自己的信用等级呢？
对于因信用记录不好而被列为“黑名单”的人而言，要想解决这个问题就必须改善自己的信用状况。首先要做到的是按时还款，不要出现逾期的情况。即使是一些小额度的贷款也应当及时归还完毕，以此来逐渐恢复信用。另外还可以申请一些小额信用卡或者消费贷款，在良好的还款习惯下提高自己的信用分值。除此之外还可以通过增加收入、降低债务的方式来改善自身的经济状况。尽管这个过程会比较漫长并且需要一定的耐心，但是只有从根源上改善了信用问题之后，“黑名单”才会得到解除。
一个借款人的亲身经历
由于小王之前有过一次信用卡逾期未还的行为而被列入了黑名单，在之后申请贷款的时候总是会遭到拒绝。在朋友的介绍之下，他看到一则关于可以给“黑户”放款的广告，并且抱着试一试的态度去尝试了一下。但是这家公司的收费标准非常高，并且要求他提供自己的通讯录以及进行人脸认证等一系列敏感的操作。没过多久就接到了很多骚扰电话，甚至还出现了被人敲诈的情况。最后只好报警求助，并且通过法律手段来终止这份合同。由此可知，“黑户也可以借钱”的说法其实存在很大的风险。
问答部分：常见的问题已经回答完毕
问：被纳入黑名单之后还可以去银行办理贷款业务吗？
答：被纳入黑名单之后，贷款变得非常困难了，并不是完全没有可能的，在一些持牌的消费金融公司或者小贷公司中仍然有可能获得一定的授信额度和较低的利率，但是这些公司的放款条件通常比较苛刻。所以最好还是先把自己的信用状况改善一下再说。
问：怎样才能知道某个借贷平台是不是正规的呢？
答：可以通过查证该平台是否有金融业务许可证、利率是否符合规定、合同内容是否明了无误等方式来进行判断，还可以看看有没有用户的投诉或者不良记录。
问：当遭遇暴力催收的时候应该怎样做呢？
答：首先不能慌张，在遇到催收人员的时候要沉着冷静，并且要做好记录工作，比如录音、拍照等等，之后再把情况反映给公安部门或者相关的金融监管机构。
重要提醒：
对于不符合规定的广告词进行如下界定：“不看征信、秒批高额度、黑户也可以借款”的说法属于非法放贷行为，大家不要轻易相信。
防骗提示：不随便泄露自己的身份证号、银行账号、通讯录等私人信息，在没有确认对方身份之前不要轻易借贷。
3. 风险提示：高额利息、暴力催收以及个人信息泄露等都是不法分子常用的伎俩，在上当受骗之后就会产生法律上的风险以及经济损失的风险。
