征信逾期对于许多人而言就是头上的一把达摩克利之剑，在急需资金的时候银行大门仿佛被关上了，所有的正规金融机构都望而却步。因此在网络上出现了很多说法，“有特殊的渠道或者特殊的软件可以忽略征信逾期问题”，并且可以轻松获得十万乃至更多的贷款。但是这些信息真假难辨，使人们心中既有希望又有疑虑。今天我们将会从法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等多方面入手来进行一次详细的讨论和科普，并且会给大家带来一个合法合规的信息传播过程，去揭穿那些背后的故事。
首先需要说明的是，在目前中国的金融体系里，征信记录已经成为银行等金融机构审核贷款申请的重要依据之一，在大额贷款（如上文所述的十万人民币）审批过程中，如果有逾期记录的话基本上就无法通过了，并不是某一个人或者某个机构主观上不愿意放款那么简单的问题，而是由于大数据以及风险管理的要求所决定的。你所有的贷款申请历史、信用卡使用情况、水电气费缴纳状况等等都会被记录下来形成你的个人信用档案，在这份档案中有任何一笔逾期就会成为你过去履约不力的一个证据，在之后想要获得新的贷款的时候就会受到更多的限制和更高的利息率或者是更低的授信额度。
按照法律法规以及监管部门的要求中国有《中华人民共和国个人信息保护法》、《中华人民共和国反不正当竞争法》和中国人民银行关于个人信用信息基础数据库的相关规定等等法律法规对个人征信信息的收集、利用和保护作出了明确规定。凡是宣称可以“包装征信”、“洗白逾期”或者“无视征信”从而获得贷款的行为都是违法的。金融机构在发放贷款的时候要遵守谨慎经营的原则，并且要做好尽职调查工作以保证资金安全。如果有任何人或者组织打着“特殊软件”的名义让你提供虚假的信息、制造假材料甚至是从事其他的违法行为来取得贷款的话那么这就属于诈骗行为并且是对你的个人信息的一种严重的侵犯一旦被查处你就不能够拿到贷款还会受到法律上的惩罚甚至会承担起刑事责任。监管部门对于金融市场秩序的维护是非常严肃认真的任何想避开监管、扰乱金融秩序的行为都会遭到严厉打击。
从道德层面考量征信逾期本身就是一种违约行为，在此之后再用所谓“特殊软件”去掩饰之前的违约行为、企图重新获得信任和资金的做法就更加不可取了。诚信是社会运转的基础，也是人们立足社会的前提条件之一。一旦出现一次违约行为就会给当事人带来长久的信用危机。利用非法手段来弥补自己的过错只会使自己陷入更大的道德困境之中，并且还会丧失他人的信任以及整个社会的信任。因此我们要正视自己的逾期情况并从中吸取教训，在此基础上加以改正。
按照风险的角度进行分析一些号称可以忽略征信逾期欠款的“软件”或者“渠道”，其实存在很大的隐患。第一种就是资金安全问题，“软件”或者“渠道”的来源不明确，并且很有可能是一个诈骗网站，在此情况下你的个人信息以及银行账户信息都会受到威胁，严重的可能会导致你失去所有的投资本金，并且还会背上更多的债务。第二种就是法律上的风险，因为上述所说的“软件”或者“渠道”都是违法的行为，在此情况下如果你使用了它们来申请贷款的话就会触犯法律。第三种就是高额利息和费用的风险，“软件”或者“渠道”所收取的利息和费用远远高于国家规定的标准，在这种情况下你会陷入一个越来越严重的恶性循环之中。第四种就是暴力催收的风险，“软件”或者“渠道”的催收方式通常都非常恶劣，并且有可能会采用暴力、恐吓等方式来进行催收工作，从而严重影响到你的日常生活。第五种就是征信再次受损的风险，在上述情况之下如果你没有按时偿还贷款的话那么你的征信记录将会再次受到影响并且变得更加糟糕，从而使得你再也无法获得任何一种合法合规的方式来进行借贷了。
人们会质疑到，既然征信逾期如此严重，那么为什么还会有人在网上大肆宣扬那些所谓的“特殊软件”呢？这其中的原因主要是由于心理因素博弈的过程就是，在急需资金的时候由于征信的原因无法从正规途径获得贷款的情况下所出现的一种焦虑、迷茫的状态。此时，“无视征信”、“快速放款”的虚假信息就会趁机钻空子，使人们陷入恐慌之中，并且会让人失去理智地去尝试各种各样的方法来解决问题。而这些虚假的信息通常都是利用人们的侥幸心理以及对于未知“捷径”的向往来进行传播的，在这种情况下人们容易被蒙蔽而做出错误的选择。因此我们要知道金融规则是不能被忽视的存在，没有所谓的“特殊通道”可以随便绕过它。在遇到困难的时候要保持冷静和理智的态度，并且寻找合法合理的解决办法才是最正确的做法。
那么对于有逾期记录的朋友们而言，难道就没有办法了吗？其实并不是这样。重点是怎样正确地去认识和了解征信、风控以及贷款申请的过程金融机构的风险控制体系非常复杂，并不是只有征信报告就可以判断出来的，在考量的时候会考虑到你的收入水平、工作稳定性、负债程度、资产状况以及贷款用途等等很多方面。征信逾期只是一个不好的信号，并不是唯一的决定性因素。如果一次小金额的逾期已经被你还清了，并且你能给出充分的理由说明自己的还款能力与意愿的话，仍然有可能拿到贷款，但是额度可能会降低一些或者是需要另外提供担保。
了解知识图谱和风控原理可以让我们更加清楚地了解其中的道理。现在的金融风控中用到了很多大数据以及人工智能的技术来建立一个复杂的知识图谱，并把用户的各种信息做关联与分析，比如你平时的消费行为、朋友的关系或者是你看过的网站等等都会被包含进去，在此基础上风控模型就会根据这些数据的变化来进行实时的风险评价。这就是所说的动态评分所以即使你之前有逾期记录，但是在逾期之后仍然保持着良好的信用状况、按时还款，并且积极和金融机构进行沟通的话，那么你的动态评分也有可能会慢慢提高起来，从而再次获得贷款的可能性也会增大。
根据上面的分析，我们可以得出以下结论实操方案供大家参考：
1. 正视问题、积极改正：首先要弄清楚造成逾期的原因是由于短期的资金周转出现问题还是因为长久以来的管理疏忽？如果是前者的话，就要马上想办法筹集到足够的资金来偿还债务，并且保证以后良好的信用状况；而后者则要从源头上改善自身的财务状况。
2. 了解自己当前的情况并判断存在的风险：认真阅读个人信用报告，弄清楚逾期的原因是什么（比如逾期金额、逾期时间长短以及逾期次数），并且要对自己的还款能力做出合理的预估，在提出贷款申请之后可以及时地偿还本金和利息。
3. 正规途径申请：不轻信网上所谓的“特殊软件”、“特殊渠道”，可以去一些征信要求比较低的机构处询问一下，比如一些互联网银行、消费金融公司等，并且要知道这些机构有哪些贷款产品以及它们的要求是什么，在提出申请的时候一定要诚实填写个人信息，不能有任何隐瞒或者虚假的情况发生。
4. 提供更多的资料以提高信誉：如果有条件的话，可以试着提供一些其他的资料来提升自己的信誉度，比如收入证明、财产证明以及担保人的相关信息等等。这样可以让银行对你的状况有一个更加完整的认识，并据此作出更为准确的决定。
5、当自己遇到困难或者迷茫的时候，应该向专业人士求助，在专业人士的帮助下做出理性的决策，并且对自己现有的经济状况作出合理的安排，拟定出切实可行的还款方案来防止再次出现类似的情况。
问：我现在有逾期的情况，但是又急需用钱的地方，请问有什么软件可以帮助我借钱吗？
答：市场上没有可以忽略征信逾期而放款的产品。正规的贷款产品都会查询用户的信用报告，在有逾期的情况下一般会拒绝放款。如果有人告诉你可以不管有没有逾期来借钱的话，那么他可能是骗子或者是高利贷公司，存在很大的风险，请不要去尝试。
问：我的逾期记录要过多少时间才可以被清除呢？
答：按照规定，征信报告中逾期记录一般保存五年时间，在你还清欠款之后开始计算这五年的时间，在五年的期限内你要继续保持良好的信用状况，按时还款，并且逐渐改善你的信用情况。
问：有什么办法能很快把征信弄干净吗？
没有合法途径可以让征信记录在短时间内得到改善，“洗白征信”的说法属于诈骗，请大家不要轻信。
所以如果有征信逾期的情况的话，要借到一百万元就更难了，在正规途径上更是如此。而那些号称可以使用特殊软件来解决的人设都是骗局，请大家一定要保持警觉心，千万不要相信这些谎言。与其幻想用非法手段获取利益相比起来，还不如面对现实、采取合法合规的方式解决问题，在自己付出努力的同时也给时间以沉淀，在慢慢改善自己的信用状况之后再重新赢得金融机构的信任。要知道诚实守信才是最重要的事情，在任何情况下都不能为了图一时之快而损害自己的信誉。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下界定：“无视征信、秒批高额度、百分百下款、包装征信、洗白逾期”等等词语所出现的广告或者宣传内容都属于不合法的行为，并且很有可能存在诈骗或者是高利贷的情况，所以一定要避免接触。
防骗提示：凡是需要你在未付款的情况下就先交纳所谓的“手续费”、“保证金”、“解冻费”的，或者是让你输入银行卡密码、验证码等个人信息的，都属于诈骗行为，请不要相信并立刻停止一切操作，在发现这种情况之后要及时报警。
风险提示：如果采用不合法的方式借钱的话，除了会支付很高的利息之外还会遇到暴力追债的情况，并且有可能被卷入到法律纠纷当中去。所以一定要从正规的金融机构那里借到钱，在对自己的还款能力进行充分考虑之后再决定是否要贷款消费以防止自己掉进债务危机中去。
