今天我们讨论一个很火的问题：黑户可以申请芝麻分的小额贷款吗？虽然问题本身不难理解，但是其中包含的内容很多，非常复杂。因此我想用一种贴近生活的办法来解释一下，在法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等方面进行详细的阐述。
什么是“黑户”呢？“黑户”一般指的就是信用状况差或者是没有信用历史的人群，在这种情况下要想通过正规途径获得贷款的话就非常困难了。
那么黑户是不是就不能办理分期贷款了呢？理论上是可以的，但是实施过程中存在很多问题。目前市场上确实有“黑户贷款”的产品，但是这些产品的利息和费用都很高，并且还存在着欺诈的风险。因此我们要睁大眼睛仔细辨别。
按照法律规定，所有的贷款业务都要符合我国的《中华人民共和国合同法》和《中华人民共和国消费者权益保护法》等有关法律的规定，尤其是关于贷款利率的问题上，国家已经作出了明确定义的最大值限制。如果某个机构以“黑户也可以申请贷款”的名义来宣传，并且所提出的利率远远高于法律规定允许的最大限度，则可以认为该机构的行为属于违法行为或者不合法行为。
再谈谈监管方面的问题。目前银保监会以及各地金融监管部门对于小贷公司的监管力度越来越大，“无证经营”的小额贷款公司一旦被查出就会受到处罚甚至会被吊销营业执照。因此，在选择贷款平台时要查看该平台是否具有合法的金融许可证，并且已经过监管部门的审批备案。这很重要，和你手中的钱息息相关。
道德风险也应当加以重视。有的平台为了招揽顾客而有意遮掩重要的信息，例如实际的利率和逾期之后要加收的罚息等等。这样的做法既不合乎伦理又容易使你掉入更大的债务泥潭里去。因此，在签署任何一份贷款合同时都要认真地读取合同的内容尤其是其中的小字部分，因为那里通常会有许多暗藏的陷阱。
说到风险，黑户贷款存在的风险主要有以下几点：
利率风险。因为信用记录差，所以黑户申请贷款时所支付的利息要比普通用户高出许多。有的平台还会打着“低息”的旗号来吸引客户，但是实际上他们收取的各种费用之和已经达到了20%以上。
2、逾期的风险。由于黑户本身的信用状况就不好，所以如果再出现逾期的情况的话，造成的危害就会更大一些。除了会影响到以后的贷款申请之外，还会被纳入失信被执行人名单中去，在生活中的很多方面都会受到限制。
3、存在诈骗的风险。一些不法分子抓住了黑户急需用钱的心理，在他们面前设下许多圈套，例如要交纳一定的“押金”、“服务费”，拿到钱之后再看是否能贷到款或者贷款额度有多低。
心理层面，黑户一般会承受很大的心理压力，由于信用记录差，在生活中的各种场合都会遇到困难，例如租房子、找工作等等。因此很容易受到一些虚假信息的影响而作出错误的选择。所以要保持冷静、理性思考是很重要的。
那么我们就来谈谈知识图谱吧。知识图谱在风控领域的应用也越来越广泛，在此基础上建立起来的用户知识图谱可以让银行对客户的信用情况、社会关系以及消费行为有更加深入的认识，并据此做出更为精准的风险判断。对于没有信用记录的人群而言，利用知识图谱来展示自己的还款能力的话，他们申请到贷款的机会就会更大一些。
动态评分在风险控制中起着重要的作用。传统的信用评分一般是固定的，在一定的时间段之后才会根据用户的最新行为数据来更新分数。例如一个曾经是黑户的人如果在这段时间里表现不错的话（比如说按时还贷、降低债务负担等等），那么他动态评分就会提高，并且可以获得更优惠的贷款条件。
风控原理方面，目前的小额贷款公司一般会用到很多种风控措施，比如但不限于以下几种：
1、信用评价。用征信报告和大数据来判断用户是否有良好的信用记录。
反欺诈检测。用人工智能和机器学习的方法来辨别假新闻以及诈骗行为。
3、还款能力评价。按照用户收入、负债和资产的情况来判断它的偿还能力。
4、行为监督。根据用户消费和还款的情况来对风险进行实时地把控。
实操方案方面，如果是黑户的话，想办理分期贷款的话可以试试以下几种方式：
正规金融机构。尽管黑户很难从正规金融机构那里得到贷款，但是仍然存在一些途径可以实现。例如，有的银行会为信用状况较差的客户提供“担保贷款”、“抵押贷款”等等服务。如果借款人有一定的稳定收入或者拥有房产、汽车等作为抵押的话，也有可能拿到贷款。
2、互联网金融平台。有些互联网金融平台对于黑户的态度比较宽容，但是利率以及各种费用也比较高。所以在挑选平台的时候要选择有合法资质并且已经过监管部门审核认证过的正规平台。
3、亲朋好友借钱。如果已经到了无法可想的地步，那么也可以向亲朋好友借钱。尽管这样可能会破坏人与人之间的关系，但是却可以避免被高额利息和高风险所困扰。
案例分析：小王由于以前信用卡逾期造成信用记录不良而成为黑户，在急需资金的情况下在网上发现了一个声称可以给黑户放款的网站，并且利率看上去并不高，于是便申请了五千元的贷款。但是拿到手的钱只有四千元左右，“手续费”占去了剩下的六百元左右。到了要还钱的时候才知道实际利率竟然达到了百分之三十六左右，远远超过了法律规定的上限。之后小王向有关部门举报了该网站，最后该网站被查处了，但是小王自己的损失也很大。
问答环节：
问：黑户想要贷款的话，有什么办法可以走捷径吗？
答：没有捷径可走，“黑户”就是指信用记录差的人，要想改善自己的信用状况就必须做到按时还贷、少负债，在此基础上慢慢修复自己的信用。
问：是否有不需要查征信就可以申请到的贷款呢？
答：有些平台号称自己不会查看征信记录，但是这样的平台通常存在较大的风险。由于它们不能够很好地判断出用户的信用情况，因此会收取较高的利息以及各种费用，并且还存在着被诈骗的风险。
问：如果一个平台把你列入黑名单的话，你还可以在其他的平台上申请贷款吗？
答：被一个平台列入黑名单一般是因为你曾经在这个平台上出现过逾期或者其他的不良记录，在其他的平台上申请贷款也会受到影响，但是并不一定就会被拒贷。
最后，另外还有一些需要注意的地方：
不符合规定的广告语包括但不限于以下几种情况：凡是打着“黑户也可以贷款”、“不用查征信”、“利率低、额度大”的旗号进行宣传的机构都应当引起注意，因为它们背后往往存在着高额的服务费以及诈骗的风险。
防骗提示：不能随便相信要交纳“押金”、“服务费”的贷款。正规的贷款程序是不会提前收取费用的。
风险提示：贷款是有风险的，所以借钱要慎重。尤其是黑户的人，在使用资金的时候一定要量入为出，不要让自己掉进债务的漩涡里去。如果真的需要借贷的话，可以选择正规金融机构提供的担保贷款、抵押贷款等方式来解决自己的问题，也可以向亲朋好友求助。
