近几年来，在互联网金融快速发展的背景下，一些不法分子抓住了征信不良人群的心理弱点，推出了各种各样的“征信黑卡、征信不好、征信烂高炮口子”的系列商品，并且附带高额利息和暴力催收的风险，给使用者造成了很大的麻烦。今天我们从不同方面对这类商品进行分析，让大家了解清楚它的真正面目，防止自己掉入其中。
什么是“征信黑、征信差、征信烂、高炮口子”呢？这类产品主要面向征信记录不好或者没有征信记录的人群，并用“快速放款、无抵押、低门槛”等口号来招揽客户。但是它的实际年化利率远远高于国家规定的标准，在合同里还藏着很多看不见的收费项目，使得借款人陷入了一个越来越严重的利息滚雪球式的困境之中。更为恶劣的是，有些平台会使用暴力催债的方式，并且会对借款人以及他们的家属进行恐吓和威胁，严重损害了借款人的正当权益。
按照法律法规的要求，该类产品有没有问题？按照我国现行法律，《民法典》以及《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》规定，借款利息不能超过同期贷款市场报价利率四倍以上，超出的部分是无效的。“高炮口子”年化利率达到三百多甚至更多，已经触犯了法律法规。另外暴力催收的行为也属于违法行为，借款人可以向公安机关报警。所以这样的产品既不符合法律规定又存在违法犯罪的风险。
从监管的角度看，这样的平台为什么总是被禁止不了呢？虽然国家已经多次出台了相关政策来整治非法放贷的行为，但是由于这些平台经常变换名字以及负责人，使得监管部门很难对其进行有效的管理。另外一些借款人法律意识淡薄，在知道该产品的风险之后仍然会选择去借这种钱，这也给这些平台留下了生存的空间。所以借款人要增强自身的防范能力是非常重要的。
从道义上讲，为什么这些平台会这么放任自流呢？这些平台利用了借款人的急切心理，并且通过高利贷以及暴力追债的方式来把借款人推入绝境。这样的做法既违反了商业伦理又破坏了社会公正公平的原则，在借款人被逼到这个地步之后很难再走出来，可能会导致家庭解体、个人信誉扫地。所以我们要谴责这样的产品并一起营造一个健康有序的金融市场环境。
从风险的角度来看，借款人的主要问题是什么？第一种情况就是高利贷使得债务越滚越大，借款人就会陷入“借债还债”的恶性循环中去；第二种情况是暴力催收会带来家庭纠纷甚至是自杀的结果；第三种情况是这些平台用非法的方式获取到借款人的个人信息，并且侵犯了他们的隐私权；第四种情况即使借款人最后把欠款还上了之后，不良信用记录也会对以后的贷款申请、工作以及旅行造成影响。
从心理上讲，这些产品的运作方式是什么样的？这些平台常常利用借款人的急切心态以及对疾病的恐慌心理，在没有抵押的情况下进行快速放贷，并用各种理由来营造出一种安全的感觉。一旦借款人接受贷款之后就会产生焦虑、害怕的情绪，并且会被催收人员所控制。所以，在借贷之前要保持理智的态度，对自己的还款能力做出合理的判断，不要让自己的情绪影响到自己。
知识图谱：怎样才能知道哪些是高危的借贷平台呢？第一种方式是看该平台是否具有有效的营业执照以及金融许可证，在正规平台上可以找到相关信息。第二种方法就是认真地去读取合同里面的利息、违约金等等内容。第三种方法就是用“国家企业信用信息公示系统”来查一查这个平台有没有什么被处罚的历史。第四种方法就是向律师或者专业的金融人士进行询问确认一下整个借款过程是不是都符合法律法规的要求。
动态评分：为什么信用记录差的人更容易受到关注呢？征信记录是金融机构判断借款人信誉好坏的主要依据之一，如果出现征信不良的情况，则说明该借款人的违约概率较大，但是也容易引起一些高炮平台的关注，在这些平台上，由于借款人存在信用问题而产生的风险会被以较高的利率来补偿，从而形成一种“高风险、高回报”的恶性循环。所以借款人要重视自己的信用状况，以免因为一个小错误而导致更大的损失。
风控原理：正规平台怎样来保障借款人的利益呢？正规金融机构利用大数据、人工智能等方式来判断借款人的偿还能力，并且保证整个借贷过程都是可以持续进行下去的，在此之前它们会给借款人一个清晰明了的合同内容以及利息计算方法和还款计划等等，从而防止借款人遇到不确定的风险。另外正规网站也会设置有投诉途径以保护消费者的权益不受侵犯。
实际操作方案：怎样解决征信的问题呢？第一，尽快偿还逾期欠款，并且逐渐改善自己的信用状况；第二，用信用卡或者小贷等手段来建立良好的信用历史；第三，不要经常地去申请贷款，否则会被认为是高风险客户；第四，在遇到征信方面的问题时可以到中国人民银行征信中心提出异议申诉。
小张的例子因为征信不好而被一个高炮平台用“快速放款”的方式诱惑了进去，借了五千元钱，但是实际上只到账三千元，并且还要支付两千多元的利息，在此之后该平台就开始不断地催收，并且还威胁到了小张家人的安全。最后小张只好报警求助，该平台也被查处了，但是小张的信用记录已经无法挽回了。这个例子告诫人们不要为了眼前的利益而做出后悔的事情。
问答环节：
问：当遭遇暴力催收的时候应该怎样做呢？
答：马上搜集好证据（包括录音和短信等），然后去公安局报警并且请律师来保护自己的合法权益。
问：怎样才能不被高炮平台所困呢？
答：要到正规的金融机构去办理业务，并且要看清楚合同的内容，在没有抵押物的情况下也不要相信所谓的“无抵押贷款”、“马上就可以拿到钱”的说法。
重要提醒：
不符合规定的广告词是指用“无抵押、快速放款、秒到账”之类的字眼来诱惑有信用记录的人群，并且年化利率高于贷款市场报价利率四倍以上的机构。
防骗提示：在借出资金之前要对平台进行认证查询，不要被陌生人所蒙蔽。
3. 风险提示：高炮平台除了会带来债务不断增长的问题之外，还会出现暴力催收、个人隐私被泄露等情况，所以千万不要为了贪小便宜而触犯法律。
