今天我们讨论的一个问题比较敏感，那就是征信上有逾期记录的朋友在选择不使用人脸识别、不绑银行卡的应用程序的时候要注意什么。虽然这个问题看上去很复杂，但是我们要把它拆开来逐个分析清楚，因为这涉及到每个人的资金安全和个人信息保护的问题。
首先需要说明的是，征信上有逾期记录，并不是一件可怕的事情，任何人都有可能在某个时候出现经济困难的情况。但是由于有了这样的记录，在选择金融类的应用程序或者服务的时候就需要更加慎重了。一些不正规的平台就利用这个漏洞，打出“不用看征信”、“不需要绑定银行卡”的口号来吸引急需资金而又害怕被拒绝的人群。
从法律的角度来看，《中华人民共和国个人信息保护法》以及《征信业管理条例》规定了任何单位或者个人在获取、处理个人敏感数据的时候都需要得到用户的明示许可，并且要说明数据用途、方法及范围。人脸识别数据被归类为生物特征数据，在保护力度上比一般的个人信息更为严格；而银行卡信息则属于金融敏感数据，在未经用户允许的情况下任何组织都不可以去采集它。因此宣称不需通过人脸认证就可以办理银行卡业务的应用程序，在之后还需要用户提供上述信息的话就违反了相关规定。
从监管的角度来看，国家金融监督管理总局以及中国人民银行对于网络借贷、消费金融等业务都实行了严格的管理措施。正规的网贷平台必须获得相关的金融许可，例如网络小贷业务经营许可证、消费金融公司的营业执照等等，在风控方面也有很高的标准，一般会要求用户完成实名认证，并且通常会涉及到身份核实（可以使用人脸识别技术）、银行卡绑定等工作。因此如果某个应用程序声称自己不需要做上述任何一项的话，那么该应用很可能会处于监管之外的状态之下并且存在很大的安全隐患。
从道义的角度看，用他人的信用逾期信息设置圈套是不对的。有人由于一时的困境导致信用报告有污点，并不意味着他就应该受到歧视、被蒙蔽。一些披着“帮扶”的外衣却行骗之事的机构不但侵害了消费者的权益，还动摇了社会的信任根基。
谈到风险的话就多得很了。首先就是财产安全的风险。不用人脸识别和银行卡绑定就可以登录吗？那么如何验证用户的身份呢？又该如何对资金进行操作呢？在这种情况下，平台的安全性就无法得到了。你的个人信息如身份证号码、电话号码等等可能会被泄露出来，并且还可能被用来做其他的非法事情。其次就是资金安全的风险。有的平台会用其他的方法来获取你的银行卡信息，比如说诱导你安装其他的APP或者是利用短信验证码的方式来实现的。如果有人把你的银行卡信息盗走了的话，那后果就会很严重了。最后一点是法律上的风险。如果你是在一些不正规的地方借到了钱，在出现纠纷的时候你的权利很难得到保护，并且还会陷入更加复杂的情况当中去。
从心理学的角度看，有信用记录且存在逾期情况的人更容易出现焦虑、紧张等情绪，而这些情绪又会促使他们去关注那些“低门槛、高额度”的广告信息，并因此陷入其中。但是急功近利的心理使得他们更加容易掉入圈套。因此保持冷静、理智地做出选择是很关键的。
那么就让我们谈谈知识图谱吧。正规的金融应用应该具有全面的知识图谱，包含用户的个人信息、交易历史以及风险等级等等内容，并且会用各种方法来核实用户的资料，保证每笔交易都合法合规。而那些不正规的应用，则缺少了知识图谱或者其中的信息存在漏洞，给诈骗留下了空间。
动态评分在风险控制中起着重要的作用，在正规的金融机构里，他们会依据用户的还款情况以及消费习惯等因素来对用户的信用分进行实时更新。但是没有绑定银行卡或者不用做面部识别验证的应用程序是没有动态评分系统的，因此不能够很好地判断出用户的信用状况，从而造成大量的坏账问题。
从风控的角度看，正规的金融机构一般会用到很多种风控的方法，比如大数据风控、人工智能风控等等，这些方法都需要大量的数据做支撑，比如用户的个人信息、银行卡信息以及消费记录等等。但是没有绑定银行卡也没有进行人脸识别的应用程序显然是不能做到有效风控的，它大概率只依靠一些简单的规则来进行判断，这样的风控方式是不可靠的。
在实际操作方案中，如果真的需要借钱并且害怕自己的信用记录出现问题的话，可以考虑以下几个正规渠道：第一种是利用银行的小额贷款产品，尽管它的门槛可能会比较高，但是安全性还是可以得到保证的；第二种就是挑选具有合法经营资质的消费金融公司来进行借贷，因为这类公司的审核条件比较宽松；第三种则是找一个正规的P2P平台进行融资活动，但是一定要确认该平台已经获得相关部门的认可，并且具备完善的风控体系。
再举两个例子来说明问题。第一个例子是小张由于曾经出现过逾期的情况，在征信报告中留下了不良记录。他急需资金周转，于是下载了一款声称可以不用查看征信、不需要绑定银行卡的APP进行贷款申请。但是该APP要求用户先支付一笔所谓的“保证金”，并表示审核通过之后会予以返还。小张按照指示完成了转账操作之后，却发现对方不断推脱还款事宜，并最终没有收到退款。第二个例子就是小李在一家不需要使用人脸识别技术就可以办理贷款手续的平台上借贷成功之后才发现自己的年化利率已经超过了国家规定的最高限额，并且还遭遇到了非常恶劣的催收方式。当小李想要维权的时候却发现这家公司的联系方式早已无法接通，也无法找到任何负责人来进行沟通和解决纠纷。
再来几个问题的答案。问：如果没有绑定银行卡的话，那么资金是如何流动的呢？答：一般来说是没有办法正常运作的。正规的应用程序都必须要有银行卡才可以保证资金安全地流通。问：是否一定要用到人脸识别来验证身份呢？答：一般情况下都会要求进行人脸识别以确认用户的合法性。问：如果一个平台声称可以使用支付宝或者微信来进行交易的话，就可以不用绑银行卡了吗？答：虽然可以用支付宝、微信等第三方方式进行支付，但是仍然存在一定的安全隐患。
再次提醒大家注意以下几点：第一点就是不能相信没有经过征信审核和没有绑定银行卡的说法，这是不符合规定的；第二点就是在遇到要先付款的平台的时候要提高警惕，因为这很有可能是诈骗行为；第三点是在选择贷款公司的时候要看清它的资质是否合法，并且要有正规的金融许可证；第四点是要保护好自己的个人信息，在不确定的应用程序里不要随便输入身份证号码、银行账号等私密信息；第五点就是在发生争议的时候要及时向有关机构或者公安机关报告以保障自身的权益不受侵害。
重要提示：第一种情况是不符合规定的广告词，“不用看征信、不需要绑定银行卡、可以马上拿到大额贷款”，并且没有金融许可证的信息，这样的广告都是不合格的，要引起注意；第二种情况就是不要相信那些要求你先交纳“保证金”或者“手续费”的借贷平台，这是常见的诈骗手段之一，一定要小心；第三种情况是对有逾期记录的人在申请贷款的时候更加慎重一些，在选择借款渠道的时候最好选择正规机构或者是有执照的消费金融公司，并且不能因为急需用钱就掉以轻心地陷入骗局中去，从而给自己带来更大的损失。
