今天我们来聊一聊一个比较敏感的问题，就是黑户可以通过软件申请到贷款的事情。其实这个事情听起来就像是在走钢丝一样，每一处都需要小心谨慎地对待。黑户这个词本身就带有一种令人不安的感觉，在银行眼中它是你的“信用污点”。但是生活中总会有紧急需要用钱的情况出现，这时一些号称可以不用查征信、马上就能批准的软件就会浮出水面，在黑暗中发出微弱的光芒，给人们带来一丝希望。
从法律的角度来讲，《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》规定任何单位和个人都不得非法获取、使用他人个人信息。而一些打着“黑户也可以贷款”的幌子的公司大多处于灰色地带。去年人民银行就曾经曝光了一批违规查询个人征信数据的企业，有的没有资质，有的则是过度放贷。因此，在遇到“不管有没有黑户都可以申请贷款”的说法的时候要多留个心眼。
实际上监管部门一直都在加强管理，《关于进一步规范网络小额贷款业务的通知》中已经明确规定了贷款利率不能超过法律规定上限，并且要遵守“总负债不超月收入六倍”的规定。即使有的平台敢于做黑户生意，也要在合法合规的前提下进行。去年一家头部公司就是因为违反规定给黑户放款而被罚款三亿四千五百万元的例子就摆在眼前。
道德风险更加值得重视，专门为黑户服务的公司实际上就是从弱者身上榨取利益。一个真实的例子是：老张因为创业失败而成为黑户，在一家平台上被要求支付相当于年利率180%的“手续费”，最后老张陷入了巨大的债务危机之中。这样的借贷方式不但不能解决问题，还会让借款人陷入更深的困境中去。
从风险的角度来看，黑户借钱就像是站在悬崖边上跳舞一样危险。这类平台的资金主要来自高利率的借贷行为，在转手之后再以更高的价格卖给消费者。据一项研究指出，黑户借款的违约率可以达到32%，而普通的借款违约率只有8%左右。更为严重的是，有的平台会要求用户提供家人的个人信息或者拍摄私密的照片作为“反担保”，如果出现逾期的情况，这些资料就会被不法分子利用。
从心理角度来讲也十分有趣。黑户人群所处的是“信用危机”与“生存危机”双重夹击之中，“马上到账”、“放款速度快”的说法很容易造成一种“非理性的贷款冲动”。心理学上称之为“认知失调”，即明明知道有风险，但是急于解决这个问题的时候就会放松警惕。去年有个平台用人工智能换脸的技术做了一个“已经还清”的假证明，使得很多黑户用户越陷越深。
从技术的角度来看，正规平台的动态评分系统会考虑20多种因素，比如行为数据、社交关系和设备信息等等。但是所谓的“黑户友好”平台一般就是把模型做简单了或者是用了一些灰色的数据来源（有可能违法）。一位业内人士表示，有的平台采用的是“多头授信”的方式，在不同的渠道上收集同一个用户的资料，这样的做法已经触犯了《个人信息保护法》。
从知识图谱的角度来看，黑户借款形成了一个完整的灰色产业链条，上游的数据中介、中游的借贷平台以及下游的催收机构构成了这条链条上的三个环节。据一项调查结果显示，在这样的平台上所使用的资金链往往涉及P2P、信托甚至是国外的资金，并且一旦市场发生变化就会导致“爆雷”。
风控原理中存在一个悖论：宣称自己“不看征信”的平台反而更加积极地去评估风险。这些平台可能会用到你手机上的通讯录、通话记录以及应用使用情况等信息来进行“侧面描写”，以此来推测出你的信用状况。而这样的做法存在的问题就是，在做出错误判断的时候造成的损失更大一些。
从实际操作的角度来看，如果真的存在资金上的问题的话，最好是去正规的地方做一下“信用修复”的事情，在某个城市的“征信异议处理绿色通道”上可以看到有大约38%的“黑户”标签是可以用合理的理由来进行修改的。另外还有一个例子就是小王因为网贷逾期而被列为黑名单，经过分期付款以及积极地与银行进行交流之后，在三个月之后就重新获得了良好的信用评价。
问答时间：
问：有合法渠道可以给黑户提供服务吗？
答：实际上并没有。但是有的银行会推出一些专门针对某些群体的产品，比如大学生、退役军人等，“首贷业务”尽管条件苛刻，但是相对来说比较安全。
问：所谓的“黑户秒批”软件是如何实现的呢？
答：有以下几种可能性：第一种是简化了审核程序；第二种是非官方的数据来源；第三种是提高利率来规避高风险。以上三种情形都有合规的风险。
问：黑户借款的最高利息率是多少？
答：按照《民法典》的规定，借款利息不能超出贷款市场报价利率四倍以上，即大约为年化利率15.4%，超出部分不受到法律保护。
从社会学的角度来看，过分地去讨论“黑户借钱”的可能性问题，实际上就是纵容了一种“劣币驱逐良币”的信用风气。有位学者的研究表明，在社会宽容程度增大、违约代价减少的情况下，整个信用系统的状况会变差，并且最后受损失的是普通的消费者。
再谈谈“黑户福音”背后所用的商业模式，“高利贷、高额罚息”的方式来赚钱，在一家公司的财务报告中可以看到它的坏账率达到百分之十八左右，但是仍然依靠着每年百分之三十六的利息收入继续生存下去。这样的做法就是饮鸩止渴，对于借款人的利益以及整个平台来说都是一种损失。
说到这儿就想到去年发生的一件事：李女士因为给朋友做担保变成了“被动黑户”，一个平台用只需要提供身份证就可以贷款5000元来引诱她借款，实际上拿到手的钱只有三千块左右，并且合同里还有每天一万五千分钱的滞纳金。这样的“文字游戏”在黑户借钱的时候经常出现，普通的消费者根本无法察觉到。
从技术发展的角度来看，在央行“信易贷”平台推出之后，越来越多正规金融机构也开始涉足为信用状况较差的人群提供金融服务的工作中来。“正向激励”的方式就是给用户提供一个合适的还款方案以及小额度起始点，并且让用户可以借此机会改善自己的信用状况，而这些做法和一些灰色平台所采取的一次性交易的方式形成了强烈的反差。
心理准备也很重要，据调查数据显示出大约六十八个百分点左右的黑户用户存在着“信用羞耻感”，该种情绪容易使他们采用更加隐秘和不公开的方式来获取资金。树立正确的信用观，知道“信用修复”是可以实现的目标，并不是无法改变的事实对于做出合理的决定具有重要意义。
对于黑户人群而言，在实际操作层面可以采取如下途径：第一种是申请住房公积金贷款（部分城市的公积金系统对于轻微逾期行为会予以宽容）；第二种是向正规金融机构申请“助业贷”等金融产品；第三种则是依法依规地提出征信异议。尽管上述方式存在一定的难度，但是从长远的角度看更为稳妥。
另外还有一个真实的故事，在老陈因为信用卡套现而成为黑户之后，他参加了某银行举办的“信用修复培训班”，系统地学习了财务管理以及信用管理的知识，并且在半年之后就拿到了五万块钱的合法贷款。这个例子说明即便是处在信用危机当中的人也能够找到合法的道路来解决问题。
重要提醒：
凡是打着“不用查征信”、“马上给黑户办理”的旗号进行宣传的行为中，有九十九种都是违法的，在此提醒大家要提高警惕，不要上当受骗。
2. 对于任何需要获取家庭隐私信息、拍摄私人照片或者安装来历不明软件来完成贷款手续的行为都要保持警惕，因为这是典型的诈骗行为。
3. 在借款之前一定要到“国家金融监督管理总局”的官方网站上查询该平台是否具有合法的经营资格，不要相信所谓的“内部渠道”、“特殊关系”。
第四条 合同里如果有“逾期费高于每天1%”这样的规定的话就属于违法行为了，请大家一定要拒绝接受。
5、正规借贷的年化利率不能超过15.4%，如果超过了就不要去缴纳，并且要保存好相关的证据然后向银保监会投诉。
