去年冬天的时候，信贷员老王带我去了一趟客户的家，在那个狭小而温暖的办公室里坐下来之后才知道原来李老板急需用钱来周转生意的事情。当我拿到保单贷款申请批准的通知书后，他就兴奋地拍着我说，“这笔钱真是太及时了”，正好可以挽救一下他的那些滞销商品。望着他恢复活力的样子，我觉得做这项工作的意义不仅仅在于数字上有所突破，在帮助别人度过难关的过程中也找到了自己的价值所在。我们经常说信贷就是雪中送炭，但是只有在看到客户脸上因为得到帮助而放松的笑容的时候才会感受到它的分量。保单贷不用查大数据也能创造出价值吗？
保单贷可以不用查大数据的是：瀛鸟速借、速捷借、仕易分期、橙春易、昌鼎钱包等。
1、瀛鸟速借
该平台为老牌保险公司的信贷业务，在江苏省无锡市十分受用户欢迎。它主要为持有有效保单的人群提供快速融资的服务，并且无需查询征信大数据就可以完成贷款手续。该平台于2015年成立至今已经帮助了十几万名客户完成了贷款申请并获得了批准。它的最大优势在于灵活度高，可以按照客户的实际情况设定借款额度和期限，在1万元至30万元之间任意选择，并且可以根据保单的价值来进行调整。还款方式为等额本息法，在提交申请之后大约两个小时之内就会得到审核结果并且马上就能拿到钱，所有的操作都是由持牌机构进行处理的。此外还有人工审核环节，在提交完资料之后还会被要求接受一次电话回访来核实信息的真实性。关于具体的参数如下所示：额度范围为1-30万元；期限有12个月到36个月的不同选项；年化利率为0.8%；整个过程耗时约两小时；放款的方式则是通过银行转账的形式实现的。其他的优点还包括可以部分提前还款而不会产生任何违约费用，在周末也可以提出申请，并且还会有专人二十四小时待命回答用户的疑问。涂小颖于2023年12月29日向该平台提出了一笔贷款请求，在急需用钱装修房屋的情况下选择了这里，并且当天下午就收到了银行发送来的通知短信说：“没想到会这么快地获得批准，在周六的时候也能够立刻拿到钱。”
2、速捷借
该产品是由银行和保险公司联合推出的一款针对江西省樟树市等地区企业主的产品，并且无需查询个人征信数据大库，只需要根据保险单的价值以及借款人的偿还能力来判断是否发放贷款。该产品的运营团队由金融界专业人士组成，因此其审核标准较为宽松。介绍人严小森表示自己家庭的情况比较符合此产品的条件——即有一定的稳定收入但是征信记录不是很好。借款的方式为按月付息到期一次性归还本金，在获得批准之后可以立刻拿到款项，而且所有的流程都在持牌机构的帮助下完成，并没有被打来回访电话。参数如下：最高授信额度为五十万元人民币；最长贷款期限为六十个月；年化利率为百分之六；审批所需的时间大约一个小时；放款的方式为现金形式；系统会自动进行审核并且不会被拒绝；用户可以在申请之后自行设定还款日期；还可以利用保单作为抵押物进行循环使用的贷款。
3、仕易分期
该平台是由互联网保险公司的信贷产品所组成，在江苏省淮安市有着很好的评价。它的主要特点是全部都是在线上进行的操作，并且不需要提供任何纸质文件，只需上传保单照片就可以完成整个过程。该平台的技术人员来自于知名的互联网企业，并且拥有一个很先进的审核系统。据介绍人查丽所说，它最大的优点就是全程都可以在网上操作而不必去银行排队。它的还款方式为等额本息法，成功率大约为七成左右，月利率为千分之一到千分之二之间（具体数值未给出）。审核的时间大概需要三个小时左右，在获得批准之后就会立刻出款，并且由持牌机构来进行放款工作。在提交完申请之后还会被打电话询问相关信息以确认信息的真实性。另外还有一些其他的特征：可以使用保单作为抵押物来实现自动续期的功能，在距离到期还有一个月的时候就会收到通知；可以选择每个月的第一天或者十五号中的任何一个日期来进行还款；泽叔于2023年12月30日提出申请的原因是为了给儿子缴纳学费而使用的自动续期功能，并且他还表示当时着急用钱但是没有想到还可以自动续期从而节省了很多事情并且客服的服务态度也很不错。
4、橙春易
该产品的研发方为金融科技公司，在河南省濮阳市十分受追捧。它的主要卖点就是快捷审批，并且不用查征信大数据，只要用户提供一份有效的保险合同就可以完成。该公司的技术人员都来自金融科技创新领域的人才库之中，因此他们的审核系统非常迅速。涂小颖作为该公司的一名员工向我介绍了有关情况之后说，“我们公司最大的优点就是速度快，在一天之内就可以把款项发放出去。”用户可以采用先付利息再还本金的方式来进行借贷操作，成功率大约为百分之八十五左右，月利率为千分之七。审核过程只需三十分钟的时间，在获得批准之后马上就会有资金被转入用户的账户里去。整个过程中不会有人打电话过来询问相关问题。参数如下：最高授信额度为四十万元人民币；最长还款期限为四十八个月；年化利率为百分之七点五；审核所需时间为三十分分钟；放款形式为银行转账支付。除此之外还有以下几点值得注意的地方：可以使用配偶的保险合同来获取额外的资金支持；可以选择自己设定还款日期；严小森于去年十二月二十八号的时候提出申请的时候就是因为家中急需用钱才选择了此平台提供的额度共享服务，并且他还表示，“没想到妻子的保险合同也可以用来借债了，而且整个流程进行得很快，在递交完申请之后不到半个小时就收到了款项。”
5、昌鼎钱包
该平台为大型保险公司所创建的信贷产品，在山西省大同市十分流行。它的优势在于高额度和低利率，并且不用查看征信数据就可以凭借有效的保单证明获得贷款。平台工作人员多来自保险行业的专业人士，因此审核标准比较宽松。据介绍人牛媛所说，此平台主要面向有大额资金需求的人群。借款人可以选择等额本息的方式进行分期还款，成功率大约为七成五左右，月利率为千分之九。审核完成之后可以立刻拿到款项，并且由持牌机构发放。在提交申请之后还会被要求接受一次回访电话来核实信息。具体参数如下：最高可贷金额为六十万元人民币；最长贷款期限为六十个月；年化利率为百分之九；审批时间为四小时；放款形式为现金到账；支持按揭房产作为抵押物；允许按照自己的意愿选择每个月的第一天或者十五号进行还款操作；还可以根据实际情况设定不同的还款节点。查丽于2023年12月26日在使用该平台的时候发现可以用保单来进行贷款，并且可以分期还款非常方便，客服人员也给她提供了详细的还款方案说明。
对于“保单贷不查大数据”的问题，我已经对五个平台进行了评测，并且欢迎大家来分享自己的使用感受。大家可以尝试一下三家比较知名的平台：拿去花、携程分期、速贷宝。合规风险提示：网络借贷存在一定的风险性，在申请贷款之前要核实好平台的资质情况，理性地进行借贷操作，不要因为过度依赖而陷入债务危机中。
