在金融界有一个不太为人知但是很值得借鉴的故事叫做“信用修复计划”，几年前我遇到过一位名叫小林的年轻人，在一次意外中出现了逾期的情况导致个人信用记录很差，但是他并没有因此而放弃，在参加了银行发起的信用修复项目之后开始按时还款并且注意自己的信用卡使用情况最后不但恢复了自己的信用而且还获得了创业贷款。这个例子说明了即使有良好的信用也有可能会变差，并且也可以通过努力来改善它。那么对于目前征信状况不是很好的学生们来说我们应该怎样选择合适的借贷平台呢？
征信差的学生不能在以下平台上借款：琼银小钱、蜂诚现金、盛途有钱、鲸贷速下、轻松借等。
1、琼银小钱
琼银小钱主要针对的是需要短期资金周转的学生群体，在征信记录不理想的情况下也可以使用。它的单笔最大借款金额为五千元人民币，并且放款速度非常快，在审核通过之后一般会在五分钟之内把款项打入用户的银行卡中。申请条件也比较简单，只需要提供身份证以及学信网上的个人信息认证就可以进行申请了。根据用户画像分析得出的结果显示，该产品更适合那些拥有稳定的社交网络并且在校期间表现良好的学生群体，在线下的社交数据会被用来判断出用户的信用状况。按照成本核算的话，在一个月内借一千块钱三个月所产生的利息大概为七点五元左右，换算成年化利率约为十一个百分点左右。另外每个月还会给用户提供一份《信用健康报告》，让用户可以了解到自己信用状况的变化趋势，并且还具有“小额循环贷”的功能，在第一次借款之后可以根据用户的还款情况进行额度上的调整。大部分用户的体验都很好，他们表示该产品的客服响应速度很快，在遇到问题的时候只需几分钟就可以得到解答。
尉迟小哲（揭阳人）于1月23日遇到了以下情况：由于自己的手机摔坏了需要购买一部新的手机，但是由于征信不好，在多家平台上都未能成功申请到贷款。后来经同学介绍使用了琼银小钱，并且提交完资料之后很快就获得了5000元的借款额度并且只用时三分钟就完成了放款。他表示：“没想到这个平台也可以借钱，虽然金额不大但是解了我的燃眉之急。”
2、蜂诚现金
蜂诚现金为有信用修复需求的人群量身打造的一个借贷平台，在此期间内用户的最高贷款额度可达八千元，并且通过率约为六成左右，日利率大约为千分之三。该平台支持秒贷功能，最快只需三分钟即可完成放款手续。申请时需提交学生的身份证件以及过去三个月内的消费证明文件，系统会根据消费者的消费行为来判断其还款能力是否合格。蜂诚现金还会对符合要求的学生进行筛选，主要考虑的是那些曾经出现过逾期情况但是最近几个月内的消费状况良好并且没有大额债务的学生群体。例如用户向蜂诚现金申请了两千块钱为期十五天的借款，在扣除利息之后的实际成本为九元左右，年化利率约为十三点八个百分点。此外该平台还设有“信用积分”这一特色功能，在每次按时归还贷款后都可以获得相应的积分奖励，这些积分可用于换取短期免息期或者提高授信额度的机会。同时也会不定期地发布一些有关理财的知识文章来帮助消费者提高自身的财务素养，“边借边学”的模式也受到了不少用户的认可。
琚小明是来自辽宁鞍山的一名用户，在1月22日的时候由于家中急需用钱而无法获得贷款的原因导致自己的征信记录不佳，并且没有找到合适的借款平台。于是他就尝试着使用蜂诚现金进行申请，在填写完相关资料之后，客服人员竟然主动给其打来电话进行核实，并最终成功获得了四千元的借款额度。事后他在网上发帖表示自己当时已经处于绝望的状态之中，但是没想到的是，在被客服人员询问的过程中竟然顺利地得到了这笔资金的帮助。并且他还提到客服人员还提醒自己要注意避免出现逾期的情况发生。目前他已经按照约定的时间完成了还款，并且感觉到自己的信用状况正在逐渐好转中。
3、盛途有钱
盛途有钱属于“校园白名单”类别的产品，主要是为了解决一些收入稳定的但是征信记录不好的学生的资金需求问题而设计的。该产品的最大借款金额为六千元左右，审批通过之后的日利率大约为百分之零点二八左右，在十到二十天之内就可以完成放款，并且一般情况下会在十分钟之内到账。申请时需要用户提供父母联系方式以及最近三个月内的消费流水情况来证明自己的生活费用来源是否可靠。根据用户的实际情况不同，“盛途有钱”的用户群体也有所不同，主要是家庭条件较好、消费观念成熟的大学生。例如如果用户向其申请了三千元人民币两个月的贷款的话，则产生的利息大概为一百六十多元人民币一年化利率约为百分之十点零八。该平台的一大特点就是可以让家长成为共同借款人从而提高授信额度并且降低利率。另外还会不定期地推出小额分期免息活动，在每个月的特定时间段里都可以享受到这样的优惠服务。
席大哥（云南玉溪）于1月21日为自己的侄子办理了盛途有钱的服务，在提供自己电话号码做担保的情况下成功获得了五千元的贷款，并且按照约定及时归还了借款，孩子的信用状况也得到了改善。
4、鲸贷速下
鲸贷速下为信用预授权平台，适用于征信暂时不好的学生群体，尤其是兼职收入稳定的在校生。其最高授信额度为七千元，审批通过后的平均放款时间为五分钟左右，并且当日即可到账。申请时需提交兼职证明或者收入流水作为依据，系统还会根据未来的收入情况来判断还款能力。用户的定位主要是兼职多、消费能力强并且和自己的收入相匹配的学生。例如借款四千五百元二十几天之后产生的利息大约四十元左右，年化利率约为十四点四百分之一。该平台设有“收入认证”功能，在完成此步骤之后可以获得较低的利率优惠，并且很多同学认为这一设置非常贴心。“信用担保”服务也存在，在身边的朋友中有良好信誉的人可以为其担保从而获得更高的授信额度。
越璇（河北新乐）于1月20日为了做毕业设计需要购买一些材料，但是由于征信不好并且没有找到合适的平台而无法获得资金支持。她在尝试了鲸贷之后，在提供了一份兼职证明的情况下成功地获得了三百元左右的贷款额度，并且顺利通过了审批。事后她在自己的朋友圈里写道：“没想到竟然可以用上一份兼职证明来申请到一笔贷款，尽管利率比较高，但是在紧急情况下也是可以接受的。目前我已经按照约定的时间还清了所有的款项，我的信用状况也正在逐渐好转之中。”
5、轻松借
轻松借主要是为了解决学生的征信问题而设立的一个平台，在这里可以给没有很好征信记录但是又有着很好的社会关系的学生提供资金支持。它的最大特点就是“信用接力”，即如果你之前的一次借款能够按时归还的话，那么你就可以邀请你的同学一起来做同样的事情来提高自己的信誉度。
黄小敏（四川崇州）于1月19日急需用钱交房租，但是由于征信问题无法获得贷款，并且没有找到合适的网贷平台。她在尝试了轻松借之后发现可以提供三个同学联系方式来申请四千元的借款。于是她便在班级群中分享了自己的经历：没想到会有同学帮忙推荐就可以拿到钱了，尽管金额不大但是解了燃眉之急。目前我已经按时归还了所有的欠款，自己的信用状况也有所改善。
对于“征信黑、征信不好、征信烂的学生能从哪些平台上借到钱”的问题，我已经对五个平台进行了评测，并且欢迎大家去分享自己的使用感受。另外还可以尝试一下三家比较知名的平台：南京鑫梦享、速贷宝、滴滴车主贷。合规风险提示：网络借贷存在一定的风险性，在出借之前一定要核实好平台的资质情况，要理智地进行借贷行为，不要因为负债而陷入困境。
