各位朋友大家好，今天我们讨论一个很多人都很在意的问题，在APP上借款时是否还会被查看芝麻信用分呢？虽然问题本身不难理解，但是其中所包含的内容却非常复杂，涉及到法律、监管以及风险控制原理和个人的操作等多个方面，每一个环节都需要我们去仔细研究一番。接下来我们就把这个问题拆开来细细分析一下。
首先我们要弄清楚征信和芝麻信用分之间的区别是什么样的？简单地说，征信是由中国人民银行征信中心出具的官方信用报告，里面包含了你跟银行或者其他金融机构之间发生的借贷关系的信息，比如说你的贷款记录、信用卡使用状况以及是否按时还贷等情况。而芝麻信用分则是由蚂蚁金服旗下的蚂蚁集团根据你在支付宝生态系统中所做的一系列事情的数据来得出的一个信用评分结果。尽管二者都属于对个人信用进行评价的方式方法，但是它们所依据的数据来源不同、涵盖的内容也各异，并且各自的法律效力也不一样。
因此征信已经成为了官方认可的信用证明，那么为什么很多贷款APP还会去查看芝麻信用分呢？这就涉及到一个很重要的原因——风控。金融机构发放贷款的主要目的就是为了降低风险、保证本金和利息的安全回收。而风控其实就是用各种方法对借款人的还款能力和还款意愿进行评判的过程。征信记录可以作为判断一个人是否按时还贷的一个重要参考标准，它可以反映出一个人过去的还款历史以及是否有过逾期或者欠款的情况。但是征信记录也存在一定的不足之处。
比如征信记录只反映了你和金融机构之间的借贷关系，在没有和金融机构有过借贷的情况下，征信记录就是一片空白，“征信白户”就是这样形成的。但是如果有征信记录出现逾期的情况的话，并不是所有的逾期都会被征信系统所体现出来，有的是因为一时的资金周转问题造成的逾期，现在已经恢复正常了，并且有能力按时还款；也有可能是因为之前金融机构的风险控制不够严格或者是由于其他的特殊原因造成了逾期。这样的情况仅凭征信记录是不能够全面了解一个人现在的经济状况以及还款能力的。
芝麻信用分并不是官方的征信系统，但是它的依据是用户的日常生活中的各种行为数据，并且这些数据更新得非常及时。除了看用户是否有过借贷行为之外，还会考虑用户的消费方式、还款能力和履约意愿等其他方面的情况。因此，在对借款申请进行审核时，很多贷款APP都会结合征信报告以及芝麻信用分来进行综合判断。
但是这并不能说明芝麻信用分就比征信更加重要，在实际运用当中各个金融机构对于征信与芝麻信用分所占的比例是有区别的，有的银行会把更多的权重放在征信上，而有的银行又会把更多的权重放在芝麻信用分上面。这是由该行社的风险控制政策、目标客户群以及数据获取的能力等因素决定的。
但是对有逾期记录的人来说，在APP上申请借款就完全没有可能了吗？并不是这样。尽管逾期记录会对你信用评分造成不利影响，但是并不能说你就不能拿到贷款了。主要看你的逾期原因是什么、逾期时间有多长、逾期数额有多大以及之后你还款的表现怎么样等。
比如你只是一次性地迟缴了几天的钱，并且数额不大，之后又马上补上了这笔钱的话，在这种情况下你的逾期记录对于贷款申请所造成的影响就会很小。特别是如果芝麻信用分数很高的话，说明你在其他方面的表现都很好，所以贷款公司仍然会批准你的贷款请求。
但是如果逾期时间较长、金额较大并且有多次逾期记录以及部分欠款尚未偿还的情况下，情况就会变得很糟糕。即便你的芝麻信用分数很高，贷款机构也会因为你存在较高的风险而拒绝你的贷款请求。
以小王为例，在他创业失败之后出现了几个月的信用卡逾期情况，并且已经逐渐偿还完毕了，但是仍然留有征信上的污点。最近小王想要用手机APP申请一笔贷款来解决日常生活中的开支问题。他试过很多家APP，有些直接被拒了，有些则要求他提交更多的信息来进行审核。最后他找到一家较为宽松的机构，在该机构除了看他的征信报告之外还会对他的芝麻信用分数做详细的检查。由于小王平时在支付宝上的行为都很好，并且芝麻信用分数也不错，所以这家机构根据他对征信以及芝麻信用分数等多方面因素的考量后给其放贷了，但是利率要比一般情况下高出不少。
根据上面的例子来看，即使征信上有逾期记录，并不意味着就没有任何机会了。主要看个人逾期的程度和整个信用状况如何。因此如果征信出现了逾期的情况，在APP上申请贷款的时候也不要轻易放弃，可以试着去多家平台申请一下，看看各个平台对于逾期的态度不同。另外还要积极提升自己的芝麻信用分数、维持良好的用卡习惯。
那么怎样才能提升芝麻信用分呢？这也是很多小伙伴比较关注的一个问题。其实想要提升芝麻信用分，并没有捷径可走，主要是要从日常做起。以下是几个可以用来提升芝麻信用分的方法：
按时归还贷款：这是最基础也最重要的一个方面，在所有的消费信贷产品中，包括但不限于信用卡、花呗、借呗等所有需要还本付息的产品里，都必须做到及时全额还款，不能出现逾期的情况，并且不能有未偿还的债务。
2、规范使用支付宝：在用支付宝付款、购物、交费的时候都要按照支付宝的要求去做，并且不能做违法的事情。
3、多用一下支付宝的功能：芝麻信用分会根据你的支付宝使用情况来评定分数，因此你可以经常用支付宝进行各种操作，例如缴纳水电费、还信用卡账单、给朋友转账或者投资理财等。
4、提供更多的实名资料：芝麻信用分会会根据你所提供的实名信息是否真实有效来判断。因此，在支付宝里可以填写更多关于你的教育背景、工作经历以及房产情况等个人信息。
5、维持良好的人际关系：芝麻信用分也会考虑你的人际交往情况，因此要保持良好的人际关系，避免做出不好的事情来。
除了上述原因之外，还有许多其他因素会对芝麻信用分造成影响，例如账户的安全性、信用记录的好坏以及人际关系等。因此提升芝麻信用分并不是一朝一夕的事情，要从日常做起，培养良好的信用习惯。
除了征信以及芝麻信用分之外，还有其他一些因素也会对您在APP上申请借款的结果产生影响，比如您的收入状况、工作稳定性、负债程度、所要借贷的资金数额及时间长短等。贷款机构会把上述各种因素都纳入到风险控制模型当中来进行整体评判。
因此，在APP上借款成功的几率除了要考虑个人的征信以及芝麻信用分以外，还需要考虑自身的收入状况、工作的稳定性等因素。尽量维持稳定的收入来源，并且不能有过多的负债，所申请贷款的额度也不能超出自己偿还的能力范围之内。
另外，在申请贷款的时候要选择合法合规的金融机构进行操作，目前市场上有很多贷款APP，有的是正规银行或者金融公司推出的正规产品，而有的则是不法分子设立的非法P2P网络借贷平台。后者的特点就是利息超高、暴力催债以及用户信息被盗用等问题频发，所以大家一定要小心谨慎地对待它。
那么怎样才能知道某个贷款APP是不是正规的呢？以下是一些简单的方法来判断：
查看是否有金融许可证：正规的放贷机构应当拥有相关的金融许可证，例如银行、消费金融公司、小贷公司等，在金融监管部门官网可以查询到该类机构所持有的执照情况。
2、查看利率是否合适：正规的贷款公司所收取的利息都在国家允许的范围之内，并不会太高。如果某款贷款APP的利率特别高的话，就需要注意了。
3、是否存在暴力催收的行为：正规的贷款公司都是要受法律约束的，并且不能采取暴力催债的方式。如果某款APP催债方式很不人道的话，就需要注意一下了。
4、检查个人资料的安全性：正规的贷款公司一般都比较注重用户信息的安全问题，并且会做好相关的防护工作。但是有些贷款APP在获取用户资料的时候过于贪婪，在没有做任何防护的情况下就进行操作的话，就需要引起注意了。
因此选择正规的贷款公司很重要，否则就会对你的财产和隐私造成威胁。
那么我们再来回答开头提出的问题：如果有征信逾期的话，在APP上申请借款的时候还要看芝麻信用分吗？答案是肯定的，在现在的风控情况下，征信以及芝麻信用分都是贷款方用来评判借款人风险的重要标准之一。征信记录显示了你的过往信用情况，而芝麻信用分则体现了你目前的信用状况及未来还款的能力。二者互为补充，一起组成了贷款方的风险控制系统。
因此，在APP上借款的时候，并不是只有征信有问题就可以通过了，还要看你的芝麻信用分数怎么样。要想顺利地获得贷款的话，就要不断提高自己的芝麻信用分数、养成好的信用习惯才行。
但是我们要用理性的态度来看待贷款问题，并不是说贷款越多越好，而是要根据个人的实际需求以及自身的经济能力来进行判断是否需要申请贷款、申请多大的额度。不能盲目地与他人攀比，不能过度消费，也不能让自己陷入“借债还债”的恶性循环之中。
征信以及芝麻信用分都反映了个人的信用情况，在此情况下我们应该重视起自身的信誉来，并且要培养出好的信用习惯，在需要用到的时候可以很方便地拿到贷款从而改善自己的生活质量。
重要提醒：
1. 警惕不符合规定的广告语，“不用查征信”、“马上审批通过”、“利率很低”的说法都是虚假宣传，其中可能存在高额利息、暴力催债等问题。
2、防止上当受骗，在办理贷款的过程中不能给任何单位和个人缴纳各种名义的“手续费”、“押金”、“解冻费”等等，合法合规的金融机构是不会出现上述情况的。
3、风险提示：贷款是有风险的，所以借钱要慎重考虑自己的实际情况来决定是否借以及借多少，并且一定要按时还本付息，否则会留下不良记录对以后的生活造成不利的影响。
