征信有逾期对于许多人来说就是比天大的事情了，在急需用钱的时候尤其如此。因此各种打着可以轻松贷款旗号的广告就会冒出来，在人们心中充当起救命稻草的角色。但是今天我们还是要好好聊聊那些看上去很吸引人的“好借的钱的应用程序”里面究竟有什么猫腻呢？我们要从法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等多方面入手进行全面而立体化的剖析。
从法律的角度看，《征信业管理条例》规定了征信机构对于个人不良信息保存的时间是自不良行为或事件发生后五年之内，在此之后就会被删除。也就是说逾期记录并不是永远存在的，并且在一定时间内会对个人信用造成影响。那么一些号称可以忽略征信、秒批高额度的服务是否真的能做到这一点呢？大概率不会如此简单。这些服务或者是打着擦边球的手法，或者是利用信息不对等的情况来引诱消费者落入陷阱之中。更恶劣的是有的平台本身就是非法放贷的行为，在消费者的困难面前榨取他们的辛苦钱。这样的做法既违反了法律法规又侵犯了消费者的合法权益。
谈到监管的话，在我国对于互联网金融特别是网络借贷这一块的监管力度越来越大。银保监会、网信办、公安部等多部门联合发文来整顿非法网贷、打击暴力催收的行为。因此一些游走在灰色地带或者直接触犯法律的网贷平台所面临的生存空间正在逐渐缩小。但是道高一尺魔高一丈，总有那么些平台换上新装之后又重新露面扰乱市场。作为消费者我们要睁大眼睛去识别出哪些是合法合规的平台而哪些又是披着羊皮的狼。
从道德的角度来看，诚信是中华民族的传统美德，在个人最基本的信用都没有得到保障的情况下仍然逾期不还，在道义上是应当受到批评的。但是也不能把所有的逾期者都一棍子打死，有时候由于一些客观因素造成不能及时还款的情况也是存在的，比如突发疾病、失业等等。但是对于明知故犯、恶意逾期的行为人来说，则需要进行深刻的自我反省了。而对于利用别人的逾期困难来设置圈套的平台而言，则已经失去了应有的商业道德，并且可以算作是有损人格的行为。
风险是必须要提到的一个问题，“好借钱”的软件存在很大的风险。首先就是利率的风险，很多平台的利率已经超过了国家规定的上限，并且有些甚至是“高利贷”。当你拿到这笔钱之后还没有来得及用的时候，利息就已经把你的钱包给掏空了。其次就是暴力催收的风险，在你逾期不还的情况下，“好借钱”会采取各种各样的方式来进行催收，比如打电话骚扰、发送恐吓短信、上门敲诈等等，让你的生活变得非常糟糕。最后还有一个个人信息泄露的风险，在申请贷款的过程中你需要提供很多个人资料，包括身份证号、银行账户信息以及面部识别数据等，如果这些信息被泄露出去的话将会造成无法估量的危害。
从心理上讲，逾期本身就给人们带来了很大的心理负担，使他们产生焦虑、恐惧、自卑甚至是抑郁的情绪，并且一些号称可以快速借到钱的应用程序虽然可以在短期内帮助你摆脱困境，但是长期下去只会让你越陷越深地掉入债务陷阱中去，而且还会加重你的心理压力。因此我们要学会调节自己的情绪，正视自己所遇到的问题，并且要主动寻找解决问题的方法来避免逃避。
对于知识图谱而言，我们需要知道什么是征信报告、征信报告包含什么内容、逾期记录是如何形成的以及怎样去查询自己的征信报告等基本知识，每个人都要掌握好这些基础的东西之后才能够更好的维护自身的信誉不受损害，并且可以防止出现一些不必要的问题。
动态评分是许多网贷平台所采用的一种方式，在此情况下，平台会根据用户的个人资料、信用状况以及行为数据等因素来给用户打分，并且该分数会随着用户的行为改变而发生变化。例如，如果用户按时还款，则其得分将会提升；反之则会下降。因此即便是曾经出现过逾期情况的用户，在改善了自己的还款习惯之后也有可能得到较高的评分并获得贷款机会。但是市面上存在的一些号称可以轻松获批的产品其实是利用了人们急切需要资金的心理，在给出一个看上去不错的额度的同时实际利率也很高并且存在较大的风险。
风控原理是网贷平台的重要优势之一，在正规的平台上会有自己的风控系统，用各种各样的方法去判断借款人的信用风险，比如看借款人收入、支出、负债的情况以及他们的社会关系、消费习惯等等。但是不正规的平台上的风控系统就相当于一张废纸了，并不能起到什么作用，它们只关心怎样尽快发放贷款并从中获取高利贷和违约金。
如果真的遇到资金短缺的情况要借到钱的话怎么办呢？第一种方法就是尽量选择正规合法的金融机构来贷款，比如说银行或者有执照的消费金融公司等等。尽管它们的审核标准比较高但是利息也比较合理而且风险较小。第二种办法就是向亲朋好友求救，在不好意思开口的时候也可以找人帮忙解决一下燃眉之急。第三种情况是自己实在没有办法从正规途径拿到贷款了才去使用一些正规的网络借贷平台但是一定要认真看清楚合同上的内容包括利率、还款方式以及违约责任等等不能随便借钱。
比如小王因为一次意外造成信用卡逾期，在征信报告中留下不良记录。后来他急需资金周转，看到一则广告：征信有瑕疵也可以贷款，放款速度快、额度大。于是小王抱着试一试的态度去办理了贷款，并且没有认真阅读合同条款就签字了。最后发现利率很高并且还有各种费用和管理费等等。等到要归还本金的时候才后悔莫及地发现自己陷入更大的债务困境之中，并且被平台告知必须再借一笔钱来偿还之前的欠款。这便是典型的一个例子，说明了那些号称可以轻松获得贷款的好借钱软件其实存在很大的风险。
例如小李由于之前有几次逾期记录，所以征信不好，急需一笔资金周转，于是找了一家声称可以不要求查看征信报告的网络借贷平台。该平台表示只要提供身份证件以及银行卡即可获得贷款，并且告知小李只需填写简单的个人信息即可完成整个流程。但是实际上，在拿到这笔钱后不久之后就开始收到各种催债电话，并且还有人利用自己的个人信息向其他金融机构申请贷款造成更大损失的情况出现。由此可知保护个人隐私的重要性不容忽视，不能随便透露给他人。
另外老张家里的生意出了点问题，欠下了不少债款，一时半会儿还不清。于是他就看到一则广告：可以帮人摆脱债务、重新站起来。于是他就和那个广告上的公司取得了联系，并且按照他们的要求交了所谓的“服务费”。但是等他把钱给到他们之后，这些人就再也不见了。这样一来，老张家不但没有摆脱债务的压力，反而又多出一笔开销来。这个例子告诫人们，在遇到声称能够帮助自己摆脱债务的公司时要保持警觉之心，以免被坑害钱财。
问答环节：
问：如果有逾期记录的话，还可以去银行办理贷款吗？
答案是：这要根据实际情况来判断。如果有较少的逾期记录并且已经全部结清的话，仍然可以申请到贷款；但是如果逾期记录较多或者逾期时间较长的话，则很难获得贷款。建议你先查看下自己的征信报告，弄清楚自己目前的信用情况之后再做决定要不要去申请贷款。
问：声称自己不会查看信用报告的网络贷款公司是否真的没有用信用报告来判断呢？
大多数网贷平台都会对借款人进行征信查询，而声称自己可以不用查征信的平台或者是非法放贷公司。所以最好还是不要相信这样的宣传了，在正规平台上申请贷款才是正确的做法。
如果因为网贷平台的暴力催收而受到骚扰的话，应该怎么办呢？
答案是：第一点就是不能被催收人员的话给吓着了；第二点就是可以去搜集一些证据，比如说录音、截图等等，并且再把这件事情报告到相关的机构里去，例如银保监会或者互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室等等；第三点则是可以找律师来帮助自己解决问题。
怎样才能查看到自己的信用报告呢？
答：可以在中国人民银行征信中心官网、手机APP上查询个人征信报告，也可以到当地人民银行征信分中心办理。查询个人征信报告是不需要费用的，建议大家定期查看自己的信用情况。
问：假如我误用了高利贷，请问应该怎样做呢？
答案是：第一、要保持镇定，并不惊慌；第二、可以和平台进行沟通，要求降低利率或者分期付款；第三、如果不能解决的话，就可以向有关部门投诉或者是找律师帮助自己维权；第四、不要怕，要积极地去保护好自己的权益。
再次说明的是，如果征信上有逾期记录的话，在申请贷款的时候就会遇到很多障碍。但是我们不能被一些打着“好借快贷”的旗号的APP所蒙蔽，应该选择正规、合法的金融机构进行借贷，并且要认真阅读合同内容，弄清利息、还款方式以及违约责任等等问题。这样才能防止自己掉入债务陷阱之中，保护好自身的信誉状况，并且能够享受到更好的生活质量。
重要提醒：
对于不符合规定的广告词进行如下界定：“不看征信、无视黑白户、秒批高额度、低息贷款”等等没有依据的文字内容都属于违规行为，请大家注意防范。
防骗提示：凡是需要提前缴纳各种名义上的费用、索取大量个人资料甚至是进行人脸识别操作的行为都存在很大的风险，很有可能是诈骗行为，请大家不要轻信。
风险提示：在使用网贷平台进行借贷的时候一定要认真地去阅读合同的内容，并且要弄清楚其中所涉及到的利息问题、还款的方式以及违约之后应该承担的责任等等，在没有搞清楚这些情况之前不要随便借钱，否则就会出现债务危机。
4. 法律保护：当受到暴力催收或者非法催收的时候要保留好相关的证据并且向有关部门进行投诉来保护自己合法的利益不受侵害。
5. 合法合规地进行借贷：选择正规和合法的金融机构来获取资金，不要相信非法网络贷款平台，否则会给自己带来不可挽回的损失。
