今天我们讨论的一个话题就是征信有逾期之后还可以找没有查征信的网贷平台吗？这个问题看上去很有趣味性，特别是对于征信报告上有“瑕疵”的朋友们而言，在这里似乎看到了一丝曙光。但是我们要先说明一下，并不是那么简单的，这里面有很多玄机，今天我们就把它们拆开来细细分析一番。
先从法律层面讲我国有关金融借贷的规定非常严格，所有的放贷机构，在发放贷款之前都要做风险评估工作，其中就包括了征信报告这一项内容。如果有的平台声称自己不会查看征信报告的话，那么它或者是打着擦边球的行为人，或者是没有合法放贷资格的非法组织。按照《中华人民共和国个人信息保护法》以及《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等法律法规的要求，任何单位和个人都不可以非法获取、利用或者泄露个人征信信息。这些号称“不用查征信”的平台，在其他方面也会收集到你的一些个人信息甚至是敏感隐私信息，由此产生的法律后果是不可预知的。
再说一下监管的问题近几年来我国对网络借贷行业进行了一系列严格的管理措施，银保监会和网信办等多部门协同作战以打击非法放贷行为并维护消费者的正当利益。一些打着“不用查征信”旗号的机构大多处于灰色地带或者完全避开监管的存在，在出现问题的时候（如跑路、爆雷），监管部门难以干涉并且消费者的利益也无法得到有效的救济。因此，在挑选贷款平台的时候要提高警惕，只选择有合法资质且受到监督的正规机构。
从道德层面来看征信记录并不仅仅是简单的信用评分问题，而是个人品德的一种表现方式。按时还贷是对自己、对社会负责任的表现。由于逾期导致征信受损的人大都缺少自律或者没有做好自己的财务计划。打着“不管征信”的幌子的企业也在纵容着不诚实的行为，在整个社会信用体系建立的过程中起着消极的作用。我们应当提倡的是每一个人都要重视自己的信誉，并且用合理的方式来进行财务管理来防止出现逾期的情况。
谈到风险的话，那就要放在第一位了没有经过征信审核的平台存在很大的风险。第一种是利率风险，在缺少了征信这一把尺子之后，为了降低自己的经营成本和风险，这些平台一般会设定很高的利率来吸引用户。有的平台甚至已经突破了法律规定所能允许的最大限度，并且成为了高利贷的存在。如果借款人不小心掉入其中的话，就会背上沉重的债务包袱，并且陷入越借越多、无法偿还的困境之中。第二种就是暴力催收的风险问题了，在借款人信用情况普遍较差的情况下，一旦发生逾期现象，催收人员所采用的方法通常都非常野蛮粗暴，并且还会使用诸如威胁、恐吓等方式来进行非法活动，从而侵害到借款人的合法权益。第三种则是个人信息泄露的风险，在获取借款人信息的过程中，很多这样的平台都会要求用户提供各种各样的个人信息资料，其中包括身份证号、银行卡号以及电话号码等等敏感数据。一旦这些信息泄露出去的话后果将会十分严重。
从心理上也要重视对于有逾期记录的人群来说，本身就已经存在一定的心理负担了。“不查征信”的广告虽然看上去方便快捷，但是实际上会加重借款人的侥幸心理、赌徒心态。他们可能会想，“征信不好也可以借钱，就先借点试试吧。”这样的想法非常危险，容易使借款人陷入更大的债务困境中去。我们要理智地看待自己的信用情况，并且要用合法的方式去解决它，不能指望那些不可靠的地方。
更进一步地，我们来谈谈知识图谱正规的借贷平台所依靠的风险控制体系就是基于巨大的知识图谱之上，该图谱包含了大量的信息，例如借款人的信用报告、消费习惯、社会联系等，并且利用人工智能和大数据技术来对借款人进行全方位的风险评价，在此基础上做出是否放款及放款多少的问题上作出判断。但是没有征信数据的平台就相当于缺少了病历一样，它所构建起来的风险评估系统自然也就变得不完整甚至不存在了。这就如同一位医生治病时不看病人之前的病历资料一样，只能用望闻问切的方法来进行诊治的话，那么他给出的结果可信度就会很低。
动态评分是目前风险管理中一个很重要的部分正规的借贷平台会按照借款人的还款情况和消费习惯来不断更新评分，并且即使借款人曾经出现过逾期的情况，在之后的表现良好的情况下也可以使自己的信用分得到改善，进而获得更多的贷款机会。但是没有使用征信系统的平台缺少了动态评分系统，因此它对于借款人的风险判断是单一且不准确的，并不能够真实的反映出借款人的信用状况的变化。
风控原理方面正规的借贷平台使用的是多层次、全方位的风险控制体系，并非只依靠征信数据来判断借款人是否能够按时还款，在此之外还会参考借款人的收入状况、负债程度以及资产拥有量等其他方面的信息。但是有些没有用到征信数据的平台，则因为缺少了征信数据的支持，所以它的风险控制系统就变得非常简单粗暴甚至是无效了。这就如同盖房子一样，正规建筑公司按照设计图纸施工，而一些野路子的小工则可能忽略掉很多重要的环节，最后建成的房子也就可想而知了。
实操方案方面对于有逾期记录的人而言，最好的办法就是积极改善自身的信用状况，并不是去寻找那些不要求查看个人信用报告的平台。第一种方式是制定一个合理的还款计划来偿还逾期债务，并且尽量缩短逾期的时间长度；第二种方式是培养良好的消费习惯以防止过度负债；第三种方式可以考虑使用一些正规渠道并且对征信有过错的人比较宽容的产品来进行修复自己的信用状况，在此情况下还可以尝试申请到一些银行信用卡分期付款或者消费贷款等业务。
我们举个例子小王因为以前信用卡逾期造成征信报告上有不良记录，在资金紧张的时候想在网上借款周转。看到某平台广告称可以不用看征信、秒批秒贷后便去申请了。但是该平台除了要收取很高的利息和手续费之外还要收集很多个人资料如身份证号、银行卡信息等，并且由于风控不严格导致小王的信息被盗用之后收到了许多骚扰电话甚至是假冒催收人员的人来恐吓他。最后不但没有借到钱反而背上了一笔更大的债务并且个人信息也被侵犯了。
再来解答一些常见的问题问：征信上有逾期记录的话，是不是就不能再借钱了呢？答：不是这样的。即使有逾期记录也会对贷款造成影响，但是并不意味着完全不能贷款。如果逾期时间不长、金额不大并且已经结清了的话，仍然可以申请到部分信贷产品。问：没有征信也可以贷款吗？答：可以有一定的可能性拿到贷款，但是风险很大。“无征信”平台一般利息较高，并且催收方式也比较野蛮，所以不推荐使用。问：怎样才能改善自己的信用状况呢？答：最重要的就是按时还款，不要出现逾期的情况。另外还要培养良好的消费观念，防止过度负债。还可以选择一些正规渠道、门槛低一点的信贷业务来慢慢修复自己的信用记录。
那么我们再把上面的内容进行一下总结征信有逾期的话对借款的影响还是很大的，但是并不意味着就完全没有挽回的机会了。我们要理智地看待自己的信用状况，并且要用合法的方式去解决它，不能指望那些没有资质、不守规矩的平台来帮助自己。这些平台通常存在很高的风险，除了利息高之外还有暴力催债的行为，并且还会泄露个人的信息。所以最好选择有正规执照并且受到监管的贷款机构，在做好合理财务计划的基础上慢慢恢复自己的信誉。要知道信用是非常重要的东西，一定要好好保护好它。
重要提醒
不符合规定的广告语指的是用“不用查征信、没有门槛、马上审批、利率很低”的名义来吸引借款人的平台，这些平台存在违法违规甚至是违法的行为，大家一定要注意防范。
防骗提示：如果发现有索取大量个人资料、收费高且催债方式野蛮的网站时，请立刻中止与该网站的合作关系并及时向有关机构报告。
3、“不看征信”的平台存在的主要风险有高利率、暴力催收以及个人隐私泄露等，大家要小心谨慎，不要因为贪图小便宜而掉入债务漩涡中去。
