提到征信，“黑征信”、“征信不好”、“征信烂”等词语就会让人感到不安，仿佛给自己套上了一个枷锁，在做任何事情的时候都会遇到困难。其实征信很重要，但是又不能决定一切。今天我们来聊一聊，如果征信真的不太好，还有没有其他的贷款或者分期可以比较容易地通过审核呢？我们要从专业的角度去剖析它，并且要从多个方面来进行考虑，包括法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分以及风控原理等等，在具体的操作方案上也要进行梳理。我们并不是胡言乱语，而是要依法依规地普及知识给大家听懂其中的道理。
首先介绍一下什么是征信
征信可以理解为一个人过去的借贷还款情况的历史档案，在申请银行贷款、办理信用卡或者是向各种网络平台借款时是否能够及时归还欠款等行为都会被记录在案，并且会形成一份个人信用报告即征信报告。这份报告好比是人们手中的“经济身份证”，其他机构想要知道一个人的信用状况的话就可以查看这份报告了。
征信报告是由中国人民银行征信中心等专业机构进行统一管理和发布的，它是根据各个商业银行以及各类金融机构所上报的数据而编制而成的一份文件，并且该文件的内容都是真实的、客观的，并不会对个人作出好坏判断，只反映出了个人过去在信用方面所做的事情。
二、征信不好的话又会怎么样呢？
我们平时所说的“征信不好”、“征信烂”，其实就是一种比较简单的说法，在征信报告中会存在逾期记录、欠款未还记录、被法院强制执行记录等很多种情况，如果数量多或者程度较重的话就会对你的贷款和信用卡申请造成影响。
为什么会出现这样的情况呢？从风控的角度来看，金融机构审核贷款的过程其实就是对风险进行评价的过程。他们会看你借钱之后能不能按时还款。而你的信用报告则是他们评判你风险大小的重要依据之一。如果上面有你以前经常不能及时还款、甚至延期的情况的话，那么金融机构就会认为把钱借给你存在较大的风险，因此可能会拒绝放贷或者即使放贷也会给你设定较高的利率。
除了是商业行为之外，还涉及到了法律以及监管部门的规定当中，《中华人民共和国个人信息保护法》、《征信业管理条例》等等这些法律法规对于征信信息的收集、利用和保护都有明确的要求，并且要符合相关规定才行。在审核贷款的时候也会受到银保监会等监管部门的监督，在保证自身合法合规经营的同时也要注意规避风险。因此不能因为征信不好而不管不顾，也不能只根据一个方面的情况做出决定而不考虑实际情况一刀切地对待问题。
第三条 法律与监管之间的界限是什么？
其中有一个问题就是征信不好就可以完全不能贷款了吗？或者金融机构可以因为征信不好而任意拒绝吗？这是有关法律以及监管边界的。
第一种情况就是金融机构有权拒绝高风险的贷款申请，这是它们的权利，也是为了保障自己的利益以及整个金融系统的安全而采取的一种措施。如果不加以控制的话，那么坏账的比例就会很大，最后可能会出现金融危机。
但是该权利是有界限的，并非无限制的。金融机构不可以因为个人信用记录存在问题而对某类人进行歧视或区别对待。例如，不能因为一个人曾经有一次小贷贷款逾期的历史就断定其为一个不守信的人，并且从此不再给予其任何形式的金融服务。这样做的做法是不公平的，甚至有可能触犯法律。
监管部门也提倡金融企业在风险可控制的情况下尝试使用更多样化的风控方法，并不局限于传统的征信数据。例如可以通过对借款人的收入情况、工作稳定性、消费习惯以及社会网络等因素进行分析来判断其信用状况，“知识图谱”、“动态评分”就是其中一种方式，在大数据和人工智能的支持下对企业客户进行全面而灵活的风险评价。
因此法律与监管之间的界限大概就是这样的：金融机构可以按照风险来进行审核，但是不可以滥用职权、排斥他人或者违背公平的原则，在合法合规的前提下开展工作并且受到监督。
第四部分就是道德与风险这一不可忽略的角度
除了法律法规之外，还有道德风险这一方面。我国有句古话叫作“人无信则罔”，即诚信非常重要。如果一个人总是欠债不还的话，并不是单纯的法律或者金融的问题了，而是个人品德的问题了。一个没有良好信誉的人，在生活中可能会遇到很多困难，比如说租房子、找工作等等。
从风险的角度来看，征信不好就意味着有更大的违约概率。但是风险是有层次的，一笔小额度的逾期与长久以来恶意欠款相比，在风险级别上有着天壤之别。金融机构的风险控制能力应当可以分辨出这样的差别。如果风控模型过于僵化，把所有的征信不良者都排除在外的话，那么就有可能冤枉一部分实际上风险并不大的人，这也是一种风险。
因此风控并不是一个简单的好与坏的问题，而是一个非常细致的过程，在此过程中要根据实际情况来判断哪些地方存在风险、风险有多大，并据此做出是否放款、如何放款以及放多少款、给多高的利率等决策。
第五种情况就是所谓的“征信黑名单”，不要因为这个三个字而害怕
说到这儿就要谈到心理方面的问题了，如果有人发现自己的信用报告存在问题之后就会觉得一切都没有办法做了，心里的压力很大。这样的想法对于解决实际问题是没有帮助的。
第一种观点是征信不好并不意味着人生就失败了。征信只反映一个人过去的一些经济活动，并不能完全概括一个人的性格特点。由于各种各样的原因（如失业、患病等），有些人一时无法偿还债务而造成征信不良，并不代表他们是坏人。
另外一种情况就是积极地去解决这个问题了，也就是因为你自己的原因造成了征信不好的话，那么就去改善一下吧。比如说把欠的钱还上之后再开始按时还款，并且继续保持良好的信用习惯，在一段时间之后你的征信就会慢慢变好了。
另外也不要因为征信不好而丧失信心、无所作为。接下来我们要讲的是即使征信不好也还有机会。关键是找到合适的方法并且做到诚实守信。
六、什么样的贷款或者分期可以比较容易地获得批准呢？
那么回到最初的问题上来说，征信不好的话，哪些贷款或者分期更容易被批准呢？这里要说明的是，并没有哪一种贷款或者分期是可以百分之百地被批准的，所有的审批都是根据风险评估来进行的。但是相对来说，下面这几类可能对于征信的要求会稍微低一些，或者是有一些其他的因素来弥补征信上的不足。
1. 抵押贷款
抵押贷款就是用房产或者汽车等作为担保去借钱，在申请的时候比较容易被批准。为什么呢？因为这样的贷款有抵押品的存在，如果借款人不能按时还款的话，银行就可以把抵押品卖掉以弥补损失。这样就大大降低了银行的风险。因此即使你的信用记录不好但是有充足的抵押物的情况下，也有可能获得批准。
但是抵押贷款一般数额较大、手续繁琐、对抵押品要求较高。如果不能按时还款的话，抵押品会被没收掉，造成很大的损失。因此申请抵押贷款要谨慎行事。
2. 担保贷款
担保贷款是指有第三人给你做保证的一种方式，通常情况下是你的亲朋好友或者是专业的担保公司来充当这个角色。如果有信誉好的人或者组织为你担保的话，在银行审核的时候就会觉得风险小一些了，所以对于借款人的信用记录要求也会稍微宽松一点。
但是给他人做保证人就相当于把风险转嫁给了对方，在不能偿还债务的时候，保证人要代为还款。因此保证人一般不会轻易答应。另外专业担保公司还会向借款人收取费用以提高贷款的成本。
3、一些网络上的小额消费贷款或者分期
目前很多互联网平台如电商、社交等都推出了小额消费贷款或分期付款的服务，其金额都不大，审核的速度也很快，并且有的还宣称可以做到“秒批”。其中一些产品的信用要求可能会比较宽松。
为什么不同呢？因为它们的风险控制模型不同。它们会把你在平台上产生的各种数据结合起来看，比如你买东西的习惯、朋友的关系、活跃程度等等，以此来判断你的信用风险。这就是前面所说的“知识图谱”、“大数据风控”。
但是这样的产品存在一定的风险。额度小可以让人觉得“还不上也没关系”，从而导致过度消费；利率也不低，一定要认真阅读合同内容；另外即使这些平台不会直接查征信报告，在这里出现逾期的话也会把你的不良记录上传到征信系统里去，甚至会用其他的催收方式来处理。
为某一类人提供的贷款产品
有的银行会对某些群体发放贷款，例如公务员、老师、医生、国企职工等等，这些人的工作比较稳定，收入也较为固定，因此他们的信用风险较小。即使他们征信上有小小的瑕疵，也有可能会被批准放款。
但是这样的产品一般都有较高的准入门槛，并非所有人都可以申请到。
5、特定场景下的分期
例如，在购买大额商品的时候，比如说家电、手机等产品的时候，商家会与金融机构合作来推出无息或者是低息的分期付款计划。这样的分期方式对于个人信用记录的要求也会比较低一些。
但是分期一般额度较小，只可以用来买某些商品，并且没有太多的自由度。
第七部分 实操方案：怎样才能提高审批通过率呢？
知道了上面的情况之后，再来看一下如果征信真的不好，想要办理贷款或者分期的话应该怎么去做才能提高通过的可能性呢？
如实申报、不虚报、不瞒报
这是最基本的也是最重要的一个原则，在申请贷款的时候要真实地填写个人的信息以及财务状况，不能为了提高通过率而隐瞒自己的负债、收入的情况或者是伪造资料，这样做的后果就是贷款会被拒并且会列入黑名单，并且需要承担相应的法律后果。
2、说明理由，并且给出证据
如果因为某些特殊情况导致信用记录不良的话，在提出申请的时候可以向银行说明情况并附上相关证明文件，这样可以让银行了解你的处境从而作出更加公平合理的决定。
3、准备好一些辅助材料
除了征信报告之外，还需要提供其他的佐证资料以证明自己的还款能力，例如最近几个月内的工资单、房产证、汽车行驶证以及银行存款证明等等都可以起到一定的作用。
4、用抵押或者担保的方式
符合要求的话就可以去办理抵押贷款或者是担保贷款了，这样可以大大地减少金融机构的风险，并且通过的可能性也会变大一些。
第五步就是选择好适合自己的平台以及合适的产品
根据自身情况挑选出对征信要求不高的，并且自己有把握按时还款的平台以及产品，在多家对比之后再选择利率适中、条款明确的产品。
6、保持良好的交流
在申请的时候遇到问题要积极和金融机构进行交流，并且配合好工作。保持好的沟通可以建立起彼此的信任。
提前制定好还款计划
一旦贷款或者分期付款获得批准之后就要马上制定出一个合理的还款方案，并且要保证能够及时、全额地归还借款。这是对银行的一种负责任的态度，同时也是对自己的信用状况的一种负责任的表现。
八、问答环节
问：征信报告上有一笔逾期记录，并且已经结清了，还会对贷款产生影响吗？
答：有一定的影响，但是这个影响的程度要根据实际情况来判断。比如说逾期的时间长短、数额大小、次数多少以及之后的还款表现等等都会对它造成一定的影响。如果只是有一次小额度短周期的逾期行为，并且之后一直保持着良好的信用状况的话，那么这种影响就比较小；但是如果逾期时间很漫长、金额非常大或者是多次出现这样的情况的话，则会对它产生较大的影响。金融机构会在这些因素的基础上做出判断。
问：我可以自己去查一下自己的信用报告吗？这会对我的贷款申请造成影响吗？
答：也可以去查一下自己的征信报告，这是了解自身信用情况的一个重要方式。个人查询征信报告一般不会对贷款申请造成影响，但是银行在审核贷款或者信用卡申请的时候查看你的征信报告就会留下痕迹，并且有可能会影响到审批结果。
问：有人认为可以通过“洗白”来改善自己的征信状况，这是真的吗？
答：征信报告中的信息是真实的，并且不能通过任何方式来修改它。但是随着时间的流逝，不良信用记录所造成的负面影响也会慢慢减小。另外，在某些特定的情况下，例如由于银行或者其他金融机构出现错误而产生的不正确的记录，则可以通过提出异议来进行修正。但是任何人都不能保证能够把征信报告中的信息进行修改，因此不要相信任何有关于可以“洗白”征信的说法。
九、结论（没有进行总结，只做为一段落之间的分割用）
征信不好会使得贷款、分期等变得困难重重，但是这并不是没有希望的。主要就是要知道征信是怎么回事，明白哪些因素会影响到审核结果之后再根据自身的情况来选择适合自己的办法，并且还要维持好自己的信用状况，积极改善自己的信用状况。
重要提醒：
1. 警惕不符合规定的广告语：“不查信用报告”、“马上批准”、“百分之百通过”等等绝对化的表述，一般都是违法甚至涉嫌诈骗的行为。正规金融机构在办理业务时会按照法律规定来进行风险评价，并不会出现完全没有考虑信用记录或者保证一定能够获批的情况。
2、防骗提示：在办理贷款或者分期付款的时候不要被那些要你先交纳“手续费”、“保证金”、“解冻费”的说法所迷惑，在正规的贷款程序中是不会出现这些费用的，如果遇到了类似的情况一定要提高警惕，很有可能会受到欺诈。
3. 风险提示：即使贷款或者分期付款申请通过了，也一定要理智消费、合法借贷，并且保证自己的还款能力充足，防止出现债务危机；另外还要认真研读合同内容，弄清楚利率、手续费以及还款方法等问题，以免造成不必要的损失。
