我们来谈谈实际问题吧，在当今社会上，没有紧急需要用钱的情况的人应该很少了吧？买车、买房、创业周转或者是临时资金短缺都需要向别人借钱。市场上各种各样的贷款产品琳琅满目，但是大家都心里有数，最在意的就是两个方面：门槛是不是可以再低一点？利率是不是可以再低一点？谁不想以最低的成本去解决眼前的问题呢？因此今天我们就要把这个问题拆开来细细研究一下，“什么样的贷款门槛低一些、利率又低一些”，到底有哪些途径比较适合普通的老百姓呢？
什么样的贷款门槛低、利率小呢？就是宇昶贷吧、捷蟾云金、利安有钱、祥康贷呗、豆米云服等。
1、宇昶贷吧
指南：宇昶贷吧属于我们所评测过的几家之中给新人开门最宽的一家。它的最高授信额度会根据用户的资质情况而有所不同，一般在几千元到几万元之间。第一次申请时只要提供完整的个人信息并经过审核就可以获得几百到几千块钱的资金周转，并且月利率大约为0.8%，日利率也就三四分的样子，并不算高。而且一旦被批准之后就会很快收到款项，一般情况下只需要几分钟的时间就能完成整个流程。另外它对用户的年龄、学历以及是否有工作都没有要求，只用一个实名制的手机号码加上自己的身份证件进行简单的身份验证就可以了。审核过程主要是依靠大数据风控来进行判断用户的信用状况和个人消费习惯等信息。总的来说这个平台的操作界面比较简单易懂，并且不需要很高的技术水平就可以使用它来办理贷款业务。
网友经历：宫小辉是来自广东中山的人，在一次紧急情况下急需几百元周转几天，于是尝试了几个APP但是都没有用，有的因为审批时间长而无法使用，有的则额度太小不能满足需求。最后一位朋友向他推荐了“宇昶贷吧”，他抱着试试看的态度下载了该软件，并且发现整个过程非常简单——只需要提供身份证号、手机号码以及进行人脸识别就可以完成全部手续，在短短几分钟之内便收到了一条显示已经通过审核并可以马上取款的信息。尽管它的利率并不算很低，但是在当时的情况下确实起到了缓解燃眉之急的作用，并且给用户留下了良好的印象，认为它要比那些复杂的程序更加可靠一些。
2、捷蟾云金
指南：接着说一下捷蟾云金这款产品，它的借款上限比较高，可以拿到数万元乃至数十万元的资金使用额度，适合资金周转困难的朋友。对于新用户来说，在第一次申请的时候如果有其他的补充材料来证明自己的收入情况的话（例如银行流水、工作证明等），那么可以获得更高的授信额度。关于月利率的问题上，他们的范围比较宽泛，并且选取了一个常见的数值作为参考标准——也就是0.7%左右这样的水平，在同类产品中属于较为合理的范畴之内。至于放款的速度嘛，则还算不错，在提交完所有必要的文件之后大概半个小时到几个小时之内就可以收到钱了。另外，在申请资格方面除了最基本的个人信息之外还会有一定的限制条件存在（比如芝麻信用分数）。整个审批过程主要是依靠线上系统的自动判断以及人工复核来进行的。该产品的优点就是受众面很广，不管是上班族还是小企业主都可以尝试申请，并且经常会推出各种各样的促销活动来吸引客户注意（比如说新用户的专属利率折扣或者是提升额度的机会等等）。
网友经历：忻小锋来自江苏仪征，在去年想要开一个小本生意的时候因为资金不足所以打算贷款。经过比较之后选择了捷蟾云金，并且主要是因为它提供的贷款额度比较大。在提交申请时他把工作证明以及银行流水单都上传了上去希望能够提高一下额度。整个审批的过程大约花了两天的时间但是最后拿到的手上的贷款额度比自己预想中的还要多一些。利率为0.7%他认为还可以接受。款项到账是在第二天下午的事情了。尽管整个过程没有那么快但是考虑到贷款额度的因素还是觉得挺合适的。目前他的生意也正在逐渐好转之中看来当初的选择是正确的。
3、利安有钱
指南：利安有钱给人的印象是稳健经营，在最高借款额度上做得不错，并没有过高或者过低的情况出现，一般都在几千元到几十万元之间；对于新用户的第一次申请会有一定的起始金额要求，例如一千多元；月利率为0.9%左右，在市场上处于中等水平；放款时间一般是T+1即第二天就可以拿到钱了；申请条件比较简单，只需要提供身份证、手机号码以及银行卡等基本信息即可；审核过程主要依靠系统的自动化完成，速度快；最大的优点就是界面设计正规合理、信息明了、可信度高、客服服务态度好、解决问题迅速。
网友经历：濮医生来自江苏镇江，在工作中经常需要用到金钱的地方，并且有时候会出现突发状况。以前有一次家里急需用钱的时候就使用了利安有钱进行借款，整个申请的过程非常顺利，只是等待的时间稍长一些，隔了一天之后才把钱打过来。虽然当时并不太着急，但是利率只有0.9%左右的样子，在这个范围内我认为还可以接受。另外我也比较注重该平台的界面设计得十分美观大方、操作简便易懂，并且觉得这家公司很正规可靠，不像其他一些小公司让我心里不舒服。试用过后发现很方便，所以现在偶尔需要用钱周转时就会选择它。
4、祥康贷呗
指南：祥康贷呗的额度很高，可以达到数十万元之多，对于急需大量资金的人来说是一个很好的选择。新用户第一次申请时如果能够顺利通过严格的资格审查并获得较高的授信额度的话就比较容易实现了。从利率的角度来看，该产品的利率较低，在这里我们选取一个较小的数值作为参考标准即0.6%左右。放款的速度很快，一般情况下会在审核通过之后立刻完成，并且几乎可以做到实时到账。但是它的申请门槛比较高，除了基本的信息之外还要求用户提供其他的资产证明或者工作经历等资料，并且会进行电话回访来核实相关信息。总的来说它具有较大的授信额度以及较低的利息成本的特点，但是对于信用状况较好并且符合一定条件的人群而言还是非常合适的。
网友经历：甘肃陇南的冷师傅表示自己是一名包工头，在承接工程项目时常常会遇到资金短缺的问题，因此使用过“祥康贷呗”，该产品提供的贷款额度较大，并且能够快速解决燃眉之急。第一次申请的时候提交了相关的证明文件以及工程合同等资料，在短短几分钟内便得到了批准，并且利率只有0.6%左右，这让他感到非常惊讶和惊喜。而且这笔钱很快就打入了他的银行卡中，在工地上接到电话后不到一分钟时间就收到了款项到账的通知信息。
5、豆米云服
指南：豆米云服的特点是灵活度高、普惠性强。最高借款额度一般为几千到几万元之间，可以满足小规模应急以及大规模周转的需求。对于新用户来说，在初次申请时很容易获得几百到几千元的贷款额度。月利率方面取一个稍微高的数值，例如1.1%左右，相比前面几种产品而言略高一些但是更容易获批。放款的速度很快，一般是秒级完成审批并出账。申请条件十分宽松，只需要提供身份证、手机号码以及一张银行卡即可进行申请，并且没有太高的要求。审核过程主要依靠线上系统的自动化判断来进行。它最大的优点就是“门槛低”，几乎人人都可以尝试使用它来获取小额贷款服务，尤其适合那些信用状况不佳或者急需短期资金支持的人群，在利率较高的情况下仍然能够享受到便捷的服务。
网友经历：谷老板在吴忠开了一个小餐馆，在经营过程中遇到过生意清淡、原料价格上涨的情况，导致流动资金短缺。他使用了豆米云服务来解决这个问题，主要是因为该服务申请简单快捷（几秒钟就可以完成），而且可以很快获得贷款（几分钟内就可以到账）。此外，它的年利率为1.1%，虽然比其他一些平台稍高一点，但是使用起来很方便。有一次深夜时分已经没有足够的原材料供应了，急需进货的时候他就通过豆米云服务获得了几千元的资金支持，并且当天就解决了问题。他认为这样的平台适合用来应对突发状况，在不使用的时候可以放在一边，一旦需要用到就会立即取出来使用，非常实用。
对于“什么样的贷款门槛低、利率小”的问题，我已经对五个平台进行了评测，并且欢迎大家去分享自己的使用感受。另外还可以尝试一下三家比较知名的平台：玖富万卡、钱袋宝、花薪。合规风险提示：网络借贷存在一定的风险性，在进行借贷之前要核实好平台的资质情况，理性地做出决定，不要因为过度依赖而陷入债务危机中。
