提到“黑户”这个词的时候，人们往往会认为这是一个非常可怕的存在，一旦被卷入其中就会陷入无法翻身的地步。但是实际上，“黑户”在信贷界的意思就是指个人信用状况不好，比如有逾期还款的情况、拖欠债务没有偿还或者是被列入了征信系统中的“关注名单”。这不是开玩笑的事情，在成为“黑户”的情况下再去银行或者其他正规金融机构申请贷款的话几乎是不可能实现的。但是生活中总会有突如其来的困难出现，比如说家人突发疾病、孩子需要上学或者生意遇到资金周转问题等等，如果个人信用本来就不是很好怎么办？今天我们就要对这个问题进行详细的探讨，并且从法律层面、监管层面、道德层面、风险层面、心理层面以及知识图谱、动态评分和风控原理等多个角度来进行全方位的普及教育。
黑户贷款是否合法？
首先要过法律这一关。我国有关法律规定了《中华人民共和国民法典》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，并且还有许多关于个人信用信息保护和个人消费者权益保护的相关规定。这些法律法规的主要目的是为了保障公民的基本权利不受侵犯的同时也保证了金融市场的正常运行。对于银行而言，在审核借款人信用状况的时候应该谨慎行事，这是它的责任所在。但是也不能因此而无端地拒绝所有的“黑名单”客户提出的贷款请求或者对某些人实施不公平待遇的行为。
监管部门如银保监会（现为国家金融监督管理总局），对金融机构的信贷业务实行严格的监督管理。它规定银行等机构在放贷的时候要执行“了解你的客户”原则，并且要做好风险分析工作以保证资金安全。对于有不良信用记录的人群，银行可以拒绝提供贷款服务，这也是合乎规定的。因为从风险管理的角度来看，这样的借款人违约的可能性更大一些。但是监管部门并不支持一概而论的做法，在没有充分证据的情况下不应该把所有曾经有过逾期行为的人都排除在外。法律法规以及监管层希望金融机构能够建立起一套科学合理的风险评价系统来代替简单的黑名单制度。
第二部分就是关于道德和伦理的问题了，“黑户”能不能活下去呢？
只谈法律与监管可能会显得很冷漠，那么我们就从人情和道德的角度来谈谈吧。“黑户”并不是一夜之间形成的，在背后一定有各种各样的原因。可能是当年年轻气盛、缺乏信用意识；也有可能是突如其来的重大变故造成的——比如失业、生病等等；还有一种情况就是不小心忘记还款时间。不管怎样，在一个人陷入困境的时候，信用记录成了阻碍前行的障碍时，如果整个社会以及所有的金融机构都把门关上不予理会的话，这难道不是很不合乎人情吗？
但是不能对所有的“黑户”都提供贷款。道德上也不能忽视风险的存在。重点是要怎样去权衡风险和机遇之间的关系。一个负责任的社会应当给那些愿意并且能够改善自身信用状况的人一次自我证明的机会，在此过程中体现对个人尊严的尊重的同时也促进了社会的发展。因为没有人能保证自己永远不会出错吧？
第三部分就是风险和成本的问题了，也就是黑户贷款的“火坑”到底有多深呢？
虽然这样说，但是“黑户”要想贷款的话，也存在很大的风险和成本。首先就是正规渠道基本上无法实现，于是就迫使一部分人去寻找非法途径。例如一些民间借贷机构、小额贷款公司或者是网络借贷平台等地方，它们对于征信的要求并不严格。听上去好像有办法一样，但是一定要注意的是，在这些渠道中往往会收取很高的利息以及各种各样的费用。我们在新闻上经常会看到由于借款了高利贷而导致自己陷入“利滚利”的困境之中，债务越来越大直到倾家荡产的故事。
另外，就算你是幸运地从上述途径获得贷款的话，那么随之而来的就是巨大的还款压力。高额的利息使得每个月要归还的钱数十分巨大，“黑户”的经济条件本来就不好，在此之上又增加了这么大的负担，无疑会更加重他们的生活困难。如果再出现逾期的情况，之前的努力就会全部白费，并且还会受到更为严厉的追债以及法律诉讼。最糟糕的是，一些不法放贷公司还会使用暴力催收等方式来对付借款人及其家人，给他们的生命财产带来极大的危害。
第四部分 心理和认知方面：打破“黑户”就是废人的魔咒
成为“黑户”的人，在心理上往往会遭受很大的打击，会感到抬不起头来，在社会上寸步难行。虽然这样的心理压力是真实的存在，但是我们也要明白，信用记录不好并不代表着个人的价值就被全部否定了。信用只是一种对个人在金融交易中的履约能力的一种评价方式，并不能够全面地反映一个人的情况。
另外还要有“破罐子不破”的态度，在信用状况不佳的情况下也不能放弃希望。首先要弄清楚自己的信用问题出在哪里，是因为一时的困境还是长久以来的习惯？如果是前者的话就应该尽力去解决；如果是后者的话就需要下定决心进行改变。此外还要知道信用是可以被修复的，在一定时间内的良好表现可以减轻不良记录带来的影响。在整个过程中保持乐观的态度很重要，并不是一次失败就会使你失去信心，只要不断的努力就可以把现状变好。
第五部分的知识图谱和动态打分是怎样实现风险控制的呢？
现在的金融风控已经不是只依靠征信报告来判断了，银行以及各类金融机构都有自己的强大“知识图谱”、“动态评分”系统，“知识图谱”就相当于一个大网，把借款人各方面的情况都联系在一起，比如个人的基本资料、工作情况、收入水平、财产状况、社会交往、生活习惯等，并且还会考虑到网上留下的痕迹等等，在此基础上对借款人的信用状况及风险特点进行更为准确的评估。
动态评分就是指风险评价并不是固定不变的，在借款人最近的表现中，例如是否按时还贷、消费习惯有没有改变、有没有新增债务等都会被考虑进去，并且会对借款人的信用分进行实时更新。也就是说即使你在过去有不良记录，但是只要你以后表现好一点的话，你的信用分数还是可以提高的。相反地，如果你以前信用状况不错，但是最近出现了不寻常的情况的话，那么你的信用分数也会降低。这样的一个动态评价体系给那些曾经有过污点的人提供了一个机会去改正自己的错误并重获信任。
第六部分 风控原理解析：银行为何惧怕“黑户”？
银行以及各种金融机构都是从事经营活动的企业单位，其主要目的就是获取利润。而放贷行为的本质就是对风险进行管理，在给每一个借款者提供一笔贷款的时候都会存在借款人不能按期归还本金及利息的可能性，即违约风险。对于信用状况较好的客户而言，违约率较低，因此银行会接受这样的风险，并且认为预期收益高于风险成本。但是针对那些没有良好信用记录的人群来说，“黑名单”显示他们的违约几率更大一些。
银行的风险管理主要是利用各种模型和规则对风险进行识别、评价以及控制。它通过对大量历史数据的研究来发现哪些因素同违约有关联。信用记录就是一个很重要的方面，在有不良记录的人身上表明此人过去履行合同的能力存在问题，因此在未来出现类似情况的概率也较高。为防止损失的发生，银行通常会拒绝这样的客户贷款请求或者是即便同意了也会提出较高的利息、更加严格的要求作为保证。
第七部分 实操方案讨论：黑户贷款的唯一途径是什么？
说了那么多理论、风险之后，大家最关心的问题就是：黑户能不能贷到款？答案是：可以，但是很难，并且要付出更多的成本和努力。
尝试找到一个“宽容”的正规途径：虽然不容易做到，但是也不是不可能实现的。有些政策性的银行、地方性的银行或者是专门的小额贷款公司会为一部分人提供比较宽松的贷款服务，例如给农民和小企业主发放贷款的时候，并不会过分地限制他们的信用状况，而更加重视他们是否有稳定的收入来源以及是否能按时还款。在申请之前要做好充足的准备，准备好详细的资料来证明自己的还款能力与意愿。
2. 申请保证或者抵押：如果有可靠的保证人或者是符合条件的抵押品的话（例如房产、汽车等），那么就可以提高获得贷款的可能性了。保证人或者抵押品就相当于给银行提供了一个第二还款来源，从而降低银行的风险。但是也要注意的是，保证人的责任是连带的，在你不能按时还款的时候要由他来偿还；而抵押品在你无力偿还的时候会被银行拍卖以收回资金。
3. 申请小额度、短期限的贷款：如果真的需要资金周转的话，也可以选择申请小额度、短周期的贷款来解决燃眉之急。由于风险比较低，所以银行更容易通过审批。但是一定要保证自己能够按时归还本息，以免造成二次违约。
第四步就是努力改善自己的信用状况了，在此之前所有的贷款都不能办理。但是即便现在不能拿到贷款，也必须马上采取措施来改善自己的信用情况。首先要把所有的欠款全部还清，并且要按时归还每一笔借款。然后要养成良好的还款习惯，可以申请一些小额度的信用卡或者是消费贷款，并且每个月都能按时全额还款，以此来建立一个良好的信用记录。虽然这个过程可能会比较漫长，但是这也是解决这个问题的最佳途径。
第五点是要注意不要使用非法途径来解决自己的问题，在遇到困难的时候要找正规的地方求助，不能随便去找一些违法甚至是涉嫌犯罪的人借钱。当自己在信用修复或者贷款申请的过程中合法权益受到了侵犯时，应该向律师或者金融专家求救。
第八部分是案例分析和答疑环节
小李遇到了一些困难，但是也找到了出路。
小李由于创业失败导致信用卡、网贷等都出现了逾期的情况，并且成为了“黑户”，之后家里急需用钱的时候，他试过很多家银行都被拒绝了。后来他在一家地方性的银行了解到该行有专门为年轻人提供创业贷款的服务，在了解到了他的情况之后并没有因为他的不良信用记录而拒绝他，而是更加重视起他对自己的创业项目的看法以及未来的还款能力。于是小李就向这家银行提交了一份详尽的商业计划书以及一份财务预测报告，最后得到了银行的资金援助。尽管利率比一般的贷款要高一些，但是也解决了燃眉之急。
王女士的例子
由于王女士的信用不好，所以被多间银行拒绝贷款。她是通过网络广告得知有一个声称可以不用看征信报告、当天就可以放款的服务平台。但是该服务的价格十分昂贵，并且需要用户提供大量的个人隐私资料，甚至还拍摄了手持身份证的照片。之后才知道自己陷入了“套路贷”之中，越欠越多，最后只好报警求助才得以脱身。
**问答：**
问：我为黑户，可以办理抵押贷款吗？
理论上是可以做到的，因为有抵押品可以减少银行的风险。但是银行依然会对你的信用状况以及还款能力进行审核。即便被批准了，利率也会比较高，而且审批条件也会比较苛刻。关键是要有足够的抵押品并且得到银行的认可。
所谓的“黑户秒批”贷款是不存在的。
大部分都是虚假信息或者诈骗行为，正规金融机构一般不会轻易给“黑户”办理贷款业务。一些广告的目的就是想让你点击进去，在里面下载一个软件，并且会让你填写个人信息以及支付一定的费用。碰到这样的情况要保持警觉。
问：我的不良记录要过多少年才会被清除呢？
答：按照规定，征信机构对于个人不良信息的保存时间是从不良行为或事件结束之后开始计算，并且最长不能超过五年，在此之后征信机构会把该信息清除掉。但是需要注意的是，在这五年的期间内你仍然可以重新获得信用，所以最重要的还是在这段时间里要一直维持着好的信用状况。
九、结论（不是总结，而是进一步思考）
对于“黑户”的人来说，如何获得贷款并没有一个简单的方法可以解决。这涉及到法律、监管、道德、风险、心理和技术等多方面的因素。“黑户”最大的问题就是信用很重要，一旦失去了就很难再重新建立起来。所以在遇到困难的时候要保持冷静的态度去认识自己所拥有的权利以及存在的风险，并且要通过正当的方式来进行处理，在此之前也要积极地改善自身的信用状况才是正确的做法。困难只是暂时的，只要坚持不懈的努力总会有办法克服它们的。
重要提醒：
凡是声称可以不用查征信、可以给信用不良的人贷款、可以百分之百放款的广告，特别是用短信或者社交媒体来推广的，基本上都是不符合规定的甚至是违法的，千万不要相信。
2、对于要求先交纳“手续费”、“保证金”、“解冻费”等各种名目的费用的贷款，要马上断绝一切往来，并且要立刻报警。
3、“套路贷”的风险很大，在没有充分了解的情况下不要随便泄露自己的隐私信息（包括身份证号码、银行账号以及验证码等），更不能拍下自己拿着身份证的照片或者视频。保护好自己的个人信息就是对防止金融诈骗的第一道屏障。
4. 贷款存在一定的风险，在进行借贷之前一定要慎重考虑，并且要到正规的金融机构或者持有牌照的企业处去申请贷款，弄清楚贷款利息是多少、怎么还钱以及如果违约会有什么后果等等所有的细节问题之后再做决定，保证自己可以承受由此带来的风险和后果。
