说到“黑户征信花必过的小额网贷”，现在的人心里都有个小九九吧？因为总会有那么一天你会遇到资金紧张的情况对不对？但是这里面的风险要比你想象中的大得多。今天我们来拆穿它，把其中的各种问题都讲清楚，让你心中有数，不要再被那些花言巧语所迷惑了。
从法律的角度来讲打著“黑户也可以通过”的幌子的平台到底有没有资格呢？按照我国《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的规定，网贷平台要经过备案、获得ICP经营许可证以及实行银行资金托管制度。但是很多这样的平台并没有上述任何一种资质。因此它们是不合法的，在给借款人提供贷款服务的同时也属于违法行为。另外，《刑法》第一百七十五条之一规定，如果非法放贷行为情节严重的话将会被判处刑罚。所以当看到有关“黑户也能通过”的宣传语的时候，请不要立刻心动起来，而应该考虑其中是否存在更大的隐患。
监管层面近几年来，我国对网贷行业进行了大量的整顿工作，“断直连”、“双降”、“清退不合规平台”等措施接连出台。尤其是针对“黑户”、“征信花”这样的群体而言，监管部门更是加大了管控力度。由于这些人的信用情况本来就不好，如果再发放贷款的话就会出现很多坏账的问题。而一些打着“黑户也可以申请”的名义去运营的公司，则是利用了监管上的漏洞来进行非法活动。例如有些公司在给客户办理小额贷款的时候会要求他们签署阴阳合同，在表面上给客户放款的同时又以其他的手段让客户背负更多的债务。这样做的行为本身就是违法的，并且还会把消费者推入一个越来越深的债务陷阱之中。
道德层面我们要谈谈良心问题了，“黑户一定能够通过考试”的网站们到底有没有帮助到你呢？或者说它们是利用你的困难一步一步把你推向深渊的人吗？因为一旦你的信用出了问题就很难再恢复了，而这些网站为了牟利根本不关心你的未来。它们给人们贷款并不是为了帮助大家度过难关，而是为了让人们陷入更深的债务中去，并且把人们当作自己的“提款机”。这样的行为既不道德又侵犯了借款人的权益。
风险层面这是非常重要的事情，“黑户必过”的平台风险大不大？首先就是利率非常高，正规的网贷平台年化利率一般不超过36%，但是这些平台却高达几十上百甚至上千。比如借一千块钱，最后可能会被要求偿还两千三百四五十元。除此之外还有很多各种各样的费用和罚款，总和也非常惊人。另外暴力催收也是其中的一种方式，在不能按时还款的情况下，这些平台会采取各种非法手段进行逼迫——打电话骚扰、发送恐吓信息、上门敲诈等等。
心理层面这也是很容易被人忽略的一点，在看到“黑户必过”之类的广告的时候心里有没有一种“总算是有个办法了”的感觉？这就是一种心理上的陷阱，它利用了人们急于求成的心理，使人放松警惕而一步步地掉入其中。并且一旦借款不还的话，心理的压力就会越来越大，你会觉得无处可去，甚至产生一些极端的想法。因此我们要学会控制自己的情绪不要被那些花言巧语所迷惑。
知识图谱什么是征信呢？征信就是对个人过去在金融领域中的信用行为进行记载和评价的一种方式，例如是否按时偿还信用卡欠款、是否有过逾期等情况。那么，“征信花”又是什么意思呢？它指的是你的征信报告上有许多次被查询的情况，也就是说你在近段时间内申请了多笔贷款但是都没有成功。对于正规的金融机构来说，这样的情况会认为你的风险很大，因为你很可能正处于没有足够的资金去满足正常贷款需求的状态下。因此那些声称可以让你即使有“征信花”也可以顺利通过审核的平台要么是骗子，要么就是违法的行为。
动态评分这也是很重要的一个概念，在正规的平台上申请贷款的时候，平台会对借款人的信用状况、收入水平以及负债程度进行综合考量，并给出一个动态评分。评分越高，则越容易通过审核并获得贷款。而所谓的“黑户必过”平台则没有这样的评分机制，因为它根本就不需要它来判断借款人是否能够按时还款。它的做法很简单——只要你愿意借钱给他们就可以拿到一笔高利率的贷款，不管这笔钱能不能还回来。这就是一种赌博行为，押注于借款人无法偿还债务之后还能从中获利更多。
风控原理正规平台的风险控制主要依靠大数据和人工智能来进行，他们会搜集到你所有的相关信息，例如你的消费习惯、社交网络以及工作状况等等，并用算法去判断出你的信用风险大小。但是所谓的“黑户必过”平台所采用的风险控制方式又如何呢？其实并没有什么特别之处，也就是没有进行任何实质性的审查就发放贷款了。这样的风控方式是不可信的，在出现问题的时候就会现出原形。
实操方案如果遇到资金困难的情况应该如何处理呢？第一种方式就是不要急于去寻找所谓的“黑户必过”平台，在此之前可以试着向自己的亲朋好友求救，尽管这个过程可能会比较艰难，但是比起借贷高利贷来要好得多。第二种方法则是选择一些正规的信用贷款产品，例如银行推出的信用贷款或者消费金融公司提供的服务等等。虽然这类产品的准入条件较为严格，但是它们都是符合法律法规要求的。第三种情况就是已经陷入了网贷之中的话，则必须要记得按时还款，否则就会产生逾期记录，并且会给你带来更大的经济负担。
案例分享我们来看一个真实的例子吧。小王由于手头缺钱，在网上看到一则“黑户必过”的广告后便抱着试一试的态度向对方借款五千元。但是该平台的利率之高、费用之多让人大吃一惊，并且还有各种各样的收费项目。最后的结果是不但没有解决问题，反而陷入了更深的困境之中，至今仍欠下数万元债务给该平台。由此可知，“黑户必过”这样的平台并不是什么良药，而是一个巨大的陷阱。
问答环节我们来解答一下大家比较关心的问题。“黑户必过”类别的平台是如何运作的呢？这类平台主要是利用不公平合同条款来获取更多利益，并且会采取各种方式迫使借款人还款。如果你已经向这样的平台借款了怎么办？最好的办法就是尽早归还欠款，不再继续借贷下去。如果实在无法偿还债务的话，可以试着和平台进行沟通或者是寻求法律援助。怎样才能避开这些骗局呢？要多学习一些金融知识、增强自身的防骗意识，在遇到类似情况时不要轻信所谓的“黑户必过”。
所谓的“黑户征信花必过的低额度贷款”虽然听上去很吸引人，但是实际上存在很大的风险。我们要睁大眼睛不要被表面的甜言蜜语所蒙蔽。要知道只有合法合规才能获得认可，在追求眼前利益的同时也要考虑到自己的长远发展。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：如果有一条广告中出现了“黑户可以过关”、“信用花也可以贷款”的字样的话，那么这条广告就是不合格的，并且很有可能是一个违法网站。
防骗提示：对于那些以低门槛、高额度、无抵押为噱头的广告要提高警惕，因为这是不法分子惯用的手法。
风险提示：高额利息、暴力催债以及非法获取个人资料等等，在不法机构中经常出现的行为方式，一旦掉入其中就会造成不可挽回的结果。
