近几年来，在互联网金融快速发展的背景下，P2P网络借贷行业犹如雨后春笋般地出现，并且出现了很多以“即使有逾期也可以贷款”的广告语，好像给信用记录不好者打开了一个“求生之路”。但是这些所谓的“口子”后面又有什么样的内幕呢？今天我们就要一探究竟，在法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等多方面进行详细的解读和普及关于那些号称“有逾期也可以贷款”的网贷平台的信息。
首先需要说明的是，在征信上有逾期记录的情况下，正规的金融机构是不会轻易发放贷款的。征信记录是金融机构判断借款人的信用情况的一个重要标准，而逾期记录则表明借款人存在违约的风险，因此这也是金融机构必须要考虑的一个因素。那些号称可以给征信有逾期的人提供贷款的服务机构，或者是利用信息不对称来进行诈骗的行为人，或者是采用高利贷或者暴力追债等方式来规避风险的做法人，最后都会使借款人陷入更加不利的局面之中。
按照我国《商业银行法》、《个人贷款管理暂行办法》等相关法律法规的规定，银行要谨慎地评价借款人的信誉情况，并且不能给信誉差的人提供贷款；另外，《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》等文件也明令禁止网络借贷平台用虚夸宣传或者隐瞒高利贷利息的方法来欺骗消费者，在一些打着“即使征信上有逾期也可以申请贷款”的旗号的平台上也会受到法律上的制裁。
那么为什么还有这么多平台宣称“即使有征信逾期也可以贷款”呢？这里面其实存在着一条条复杂的利益链。有的平台为了吸引更多的客户，便冒险行事，在借款人急于改善信用状况的心理下推出了所谓“信用修复服务”，并从中牟取暴利，但是实际上并没有真正帮助到借款人。另外一些平台则是通过提高利率、设置隐形收费项目等手段把风险转移到了借款人的身上，使得借款人背上了一大笔债务。
从监管的角度看，近几年来，监管部门对于P2P网络借贷行业的监管力度越来越大，陆续发布了多份文件对P2P平台的经营范围、风险控制标准以及信息公示等作出了明确规定，并且对于打着“征信有逾期也可以贷款”的旗号进行非法集资的行为也采取了严厉的态度，在行业内掀起了一场整治风暴。
但是即使监管力度越来越大了，仍然有一些平台不顾一切地在做违法的事情，并且打着“征信上有逾期也可以贷款”的旗号来招揽客户。这些平台通常会利用到借款人信息不透明的情况之下，用各种各样的方式来躲避监管，在线下的店面或者是中介公司里发放贷款，甚至把业务分成很多个小块交给不同的平台来做，以此来躲开监管部门的眼睛。
按照道德标准来看，“征信有逾期也可以贷款”的平台触犯了法律，并且违背了商业伦理。它们借着借款人的困难来进行诈骗、榨取利润的行为会侵害到借款人的权益，在金融市场中造成混乱的同时也会给整个社会带来负面的影响。
对于有信用逾期记录的借款人的资金问题该如何处理呢？第一种方式就是正视自己的信用状况，并且积极地去改善它，在按时还款、降低债务负担以及维持良好信用习惯等方面做出努力来提升自身的信用评分。第二种方法是向正规金融机构寻求帮助，弄清楚自己是否具备申请贷款的资格，并根据自身情况挑选出合适的贷款产品。第三步则是培养健康的消费观，在理智借贷的基础上控制好自己的财务状况。
从风险的角度看，“征信有逾期也可以贷款”的平台一般存在很大的隐患。这类平台多采用高利贷、暴力催债等方式，在借款人不能及时还款的时候会给其带来极大的压力。比如有的平台会把借款人的信息提供给催账公司，并且还会用威胁和恐吓的方式来追讨债务，严重损害了借款人的利益。
从心理学的角度看，“征信有逾期也可以申请贷款”的平台通常会利用借款人的心理弱点来进行诱导。比如有的平台用借款人的侥幸心理来宣传“征信有逾期也可以申请贷款”，使借款人认为自己可以很容易地拿到贷款；另外一些平台则利用借款人的焦虑心理来宣传“征信有逾期也可以申请贷款”，使借款人觉得可以通过贷款解决一切问题。
从知识图谱的角度看，“征信有逾期也可以贷款”的平台通常利用了借款人的金融知识不足来进行诈骗。比如有的平台故意搞不清楚的概念混淆视听，把“征信有逾期”和“信用修复”混在一起，使借款人认为自己可以凭借贷款来改善自己的信用状况。另外一些平台则故意隐瞒真实的利率情况，用低门槛、低利率的宣传手段来吸引借款人的注意，实际上却收取了大量的隐形费用。
按照动态评分的方式看，“征信有逾期也可以申请贷款”的平台一般使用的是假的动态评分系统。比如有的平台用错误的评分模型来给用户打高分，让用户认为自己很容易拿到贷款；另外一些平台则不断改变评分规则，使用户无法预知自己的信用状况，只好接受不公平的贷款条件。
按照风控的基本原则，打着“征信有逾期也可以申请贷款”旗号的公司一般都会用上不符合规定的风控方法。比如有的公司会简化风控程序、降低放款标准以吸引更多的借款者；另外一些公司则会提高利率或者设置一些看不见摸不着的收费项目把风险转移到借款人身上从而让借款人背上沉重的债务压力。
对于有信用逾期记录的借款人的而言，在选择贷款平台的时候应该注意什么呢？第一点就是选正规的金融机构作为出借人，比如银行或者持牌消费金融公司等等，这类机构一般都有比较高的风险控制能力，可以给到借款人较为安全可靠的资金支持。第二步是认真研读贷款协议的内容，包括但不限于利息高低、还款周期长短以及违约后果等细节问题，并且要警惕掉入高利贷陷阱的风险。第三步则是依据自身实际情况来决定申请多少额度、多长时间内的借款需求，并且不能让自己陷入过度负债的状态之中。
按照实际操作方案来考虑的话，对于有信用逾期记录的借款人的处理方式如下：第一种方法是和债权人积极地进行沟通，并且商讨出一个合理的还款计划，在这个基础上分期付款以还清逾期债务；第二种方法就是通过增加收入或者降低开支的方式来改善自身的还款条件；第三种方法则是向正规的金融机构寻求帮助，在此之前先弄清楚自己所拥有的贷款资格以及适合自己的贷款种类。
比如小明由于信用卡逾期造成征信记录上留有污点而感到十分焦虑，想尽快改善自己的信用状况，在看到一个宣称可以给有逾期记录的人提供贷款的网贷平台上投了信任票之后就贸然去申请了一笔借款。但是没想到的是不但没能解决自己存在的问题，反而因为高利贷以及违约金的原因陷入更大的债务危机之中。最后经过向专业人士请教后得知自己的征信情况存在瑕疵之后才开始着手对自己的信用状况进行修复，并且选择了一款适合自己并且能够帮助自己走出困境的产品。
所以凡是说“征信有逾期也可以贷款”的平台，都存在很大的风险，借款人的朋友们一定要提高警惕，并且要到正规的金融机构去申请贷款。另外还要树立起正确的消费观来，在借贷的时候要量力而行、不能过度负债。这样才能保障自身的合法权益不受侵害，并且不会掉入债务危机之中。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：凡是声称“征信有逾期也可以贷款”，或者打着“无抵押、低利率”、“秒批、马上放款”的旗号来吸引消费者的广告都属于违规行为，消费者要提高警惕。
2、防骗提示：对于能够“恢复征信”或者“删除逾期记录”的网站要提高警惕，因为这些都属于诈骗行为，并不能有效改善个人的信用状况，在此同时也提醒大家不要随意透露自己的个人信息以免造成不必要的损失。
3. 风险提示：一些打着“征信有逾期也可以贷款”旗号的机构，其实是以高利贷和暴力催债的方式来进行放贷的，在借款人不能及时还款的时候会给他们带来很大的压力。所以借款人的选择要慎重，不要掉进债务陷阱里去。
