今天我们所讨论的问题，相信很多人都会碰到，比如征信黑户、征信差、征信烂口子以及最大的网贷等等。虽然这些事情听起来很可怕，但是只要我们了解清楚其中的道理之后就可以避免很多不必要的麻烦了。征信其实就是一个人过去在金融领域的信用状况，在整个金融市场中起着类似于第二代身份证的作用。如果征信出现了问题的话就会给人们带来很大的困扰，在很多方面都会受到限制。
什么是征信黑？简单地说就是你的信用报告上有逾期记录、违约记录或者被列入失信被执行人名单等情形的存在。一旦出现这样的情况，并不是说抹去就可以抹去了，在你的信用报告中会留有很长的一条痕迹，会影响到你以后的贷款、信用卡申请以及找工作、租房子等等事情。而“征信不好”与“征信烂口子”的不同之处在于，“征信不好”只是一次性的小逾期，“征信烂口子”则是多次逾期并且被多家机构同时催收的情况更加严重一些。
从法律层面来看征信受到《中华人民共和国个人信息保护法》以及《征信业管理条例》等相关法律条文的保护，在此情况下任何单位和个人都不能随便查看或者利用个人信用报告。比如一些网络贷款公司未经允许就私自查询用户的信用记录的行为就是违法的。按照相关条例的规定，消费者有权利知道自己信用报告被哪些人查到过、为什么会被查到，并且当自己认为自己的权益受到了侵害的时候可以向征信机构或者监管机关提出申诉。
监管层面近几年来，我国对于互联网金融行业的监管力度越来越大，在网贷领域也是如此，由当初的无序发展到现在有序经营已经走过了很长一段时间。一些号称最大的P2P平台，并不一定符合规定，它们以高额利息、大额借款以及宽松条件为诱饵，吸引急需资金周转而又信用记录不佳的人群。但是实际上这些平台后面存在高利贷和暴力催债等问题，如果用户掉入其中就会陷入债务危机之中。
道德层面征信不只是一种法律或者金融上的概念，在此意义上讲它是关于人的诚信的问题。一个没有自我信用意识的人，在社会中是很难生存下去的。一些年轻人由于一时冲动而借贷，之后因还款困难产生逾期现象，从而使得自己的征信记录变得糟糕。除了对自己造成伤害之外，还会给家人带来麻烦。有的平台催收员会找借款人的亲友进行催收，并且采取恐吓的方式上门骚扰，这样的做法既违法又侵犯了个人隐私权。
风险层面征信差的人更容易被骗子盯上，因为他们已经有不良的信用记录了，所以正规银行不会给这样的客户放贷，只好跑到一些非法借贷网站上去借钱。但是这些网站一般都会要求用户提供大量的个人资料，并且还会收取各种各样的费用，在用户支付完所有费用之后才发现自己被骗了。例如有些骗子假冒为贷款公司工作人员，让借款人先交纳保证金或者手续费，等到借款人把钱汇过去之后才得知对方并不是正规机构。
心理层面征信不好会给人带来很大的心理负担，比如怕被催收而不敢接电话、不敢外出、影响工作和生活等。这样的精神压力要比经济损失更加严重一些，在网贷逾期之后有的年轻人还会产生轻生的想法，让人十分惋惜。因此在面对征信问题的时候要保持冷静，并且不能让自己的情绪控制自己。
知识图谱征信系统实际上是由中国人民银行征信中心来负责管理的一个庞大的系统，在该系统中各个商业银行和金融机构都会把用户的信息上传进去，包括用户的每一笔贷款申请、信用卡消费以及还款情况等等都会被记录在案。网贷平台也属于征信系统的组成部分之一，但是大部分的小型网贷公司都没有接入到央行征信当中去，所以它们可能会有自己的黑名单制度，但是这样的黑名单是没有法律效应的，并不能代替央行征信的作用。
动态评分很多金融机构在审核贷款的时候，并不是只看征信报告，还会参考用户的行为评分。该评分会考虑用户的消费习惯、还款能力以及社会关系等多个方面的信息来得出结论。例如，一个人的征信记录不太好，但是如果有稳定的收入并且有良好的还款意愿的话，也有可能拿到贷款。相反地，一个人的征信情况很好，但是负债比例很高或者是存在赌博、炒股票等高风险行为的话，则会被拒绝放款。
风控原理金融机构的风险控制系统主要是为了降低风险，在此过程中它会利用大数据来判断用户的违约概率。例如，如果某个用户经常向多家平台申请贷款，并且每次都能贷到不多的钱的话，那么就可以推断出该用户具有较高的信用风险；而另一个用户一直用某家银行的信用卡并且按时还清账单，则可以认为他有较低的信用风险。因此征信只是一部分风险管理的内容，并不是全部。
实操方案如果征信已经被弄脏了也不要着急，可以这样做：第一、马上把所有的逾期欠款全部还上，包括本金、利息以及罚息；第二、跟银行或者金融机构沟通一下看看能不能去掉逾期的信息；第三、经常查看自己的信用报告以防止出现新的错误信息；第四、继续保持良好的还款习惯，在之后的时间里不要再有新的逾期行为。一般情况下逾期记录会在五年后自动消失掉但是前提是你要保证在这段时间内不再出现新的逾期情况。
案例分享小明为了急用钱，在一个号称是最大的网贷平台上贷了五千元，但是由于利率过高，越还不起，最后欠下两万多块钱。之后因为不能及时还款导致征信记录变差，甚至连普通的信用卡都无法办理。该事例告诫人们，尽管网贷很方便，但是也要慎重考虑，并且不能被高额利息和简单的条件所诱惑。
问答环节问：征信黑了之后还可以借钱吗？答：可以，但是很难，并且利息很高。问：怎样才能防止自己的征信出现污点呢？答：按时还贷、不逾期、少申请网贷。问：如果已经被催收了该怎么办？答：保存好证据，向有关机关投诉，不能被吓倒。
征信问题并不是一个小问题，它是和每个人的生活息息相关的一个问题。不管是通过网贷的方式获取资金，还是在日常生活中的各种消费行为中，都应该保持一种理性的态度，并且不能因为一时的冲动而给自己的信用状况造成损害。要知道，良好的信用就像一笔无形的财富一样存在，在被破坏之后就再也无法恢复了。
重要提醒：
不合规的广告词指的是所有的宣称有“低利率”、“零门槛”、“瞬间到账”的网贷广告都应当引起注意，因为它们很可能是高利贷或者诈骗行为。
防骗提示：凡是需要先付款后放贷的网络借贷平台都是诈骗行为，正规的贷款业务是不会收取任何前置费用的。
风险提示：征信记录差的人最容易受到非法机构的侵害，在借贷之前要核实清楚该平台是否有资质，并且不能掉入债务危机中去。
